Sachez combien vous pouvez vous permettre de payer

Avant même de commencer à chercher une maison, vous devez savoir combien exactement vous pouvez vous permettre de payer ; sinon, vous pourriez perdre votre temps à regarder des maisons qui sont hors de votre portée. Et dans ce cas, il sera difficile de ne pas être déçu quand vous visiterez des maisons moins coûteuses par la suite.

Pour avoir une idée de ce que vous pouvez vous permettre, vous devez tenir compte des éléments suivants :

• Votre mise de fonds
• Votre revenu familial
• Vos dettes actuelles et les versements mensuels qui s'y rapportent
• Vos dépenses mensuelles relatives au logement - versements hypothécaires, taxes foncières, assurance de biens, frais de copropriété, taxes scolaires, services publics et frais d'entretien
• Vos frais de clôture et autres coûts non répétitifs prévus
• Vos habitudes de consommation

Examinez attentivement TOUTES vos dépenses

Vous devez nourrir et habiller votre famille, mettre de l'essence dans le réservoir de votre voiture... et vous amuser un peu à l'occasion. Vous devez aussi être prêt en cas d'urgence.

Votre conseiller en prêts hypothécaires vous aidera à faire en sorte qu'il vous reste de l'argent pour les nécessités de la vie, ainsi que pour le mode de vie que vous avez choisi. La plupart des prêteurs se servent des ratios suivants pour déterminer le maximum que vous devriez consacrer à votre logement et à l'ensemble de vos dettes :

1. Ratio d’endettement brut (REB) Vous ne devriez pas consacrer plus de 30 à 32 % de votre revenu annuel brut aux frais liés à l'hypothèque - remboursement du capital, intérêts, impôt foncier et frais de copropriété.
2. Ratio d’endettement total (RET) Le RET indique le revenu annuel brut nécessaire pour couvrir les versements liés à l'ensemble de vos dettes - prêt hypothécaire, cartes de crédit, prêts personnels et prêt-auto. Selon le prêteur, votre ratio d'endettement total ne devrait pas dépasser de 37 à 40 % de votre revenu annuel brut. Dans le calcul de ce ratio, les prêteurs additionnent habituellement votre revenu et celui de votre conjoint(e).

Si les coûts de logement que vous devez assumer chaque mois ne vous laissent pas assez d'argent pour vos autres dépenses, quelques solutions s'offrent à vous.

• Premièrement, voyez si vous pouvez réduire vos dépenses de ❬❬ mode de vie ❭❭. Pour améliorer votre trésorerie, vous pourriez par exemple voyager moins, aller moins souvent au restaurant ou acheter moins de vêtements.
• Deuxièmement, tenez compte des dépenses à court terme qui pourraient bientôt disparaître. Par exemple, il se pourrait que votre prêt-auto vienne à échéance dans un an, ou que votre enfant commence bientôt l'école, vous libérant ainsi des frais de garderie.
• Troisièmement, envisagez des maisons moins coûteuses qui répondent tout de même à vos besoins, mais qui ne vous obligent pas à trop vous serrer la ceinture.

Vous et votre conseiller en prêts hypothécaires pouvez avoir à prévoir des dépenses qui se dessinent à l'horizon. Vous devrez peut-être remplacer votre voiture au cours de l'année qui vient. Si vous attendez un bébé, les dépenses liées à cet enfant, de même que les pertes de revenu liées à un congé parental prolongé, pourraient réduire votre budget.

Mais ce qui compte, c'est que vous vous sentiez à l'aise avec le montant et la durée de votre hypothèque, ainsi qu'avec le calendrier de vos versements. Et vous devez aussi vous sentir à l'aise avec les sacrifices que vous choisissez de faire.