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Le RPC et le RRQ sont des régimes de retraite.
Ils donnent chacun droit à toute personne qui y a cotisé de toucher une prestation de retraite et des prestations d’invalidité et des prestations au survivant. Presque toute personne qui travaille au Canada cotise au moins à l’un des deux régimes :
- Le RPC s’applique aux personnes qui travaillent dans une province ou un territoire autres que le Québec.
- Le RRQ s’applique aux personnes qui travaillent au Québec.
Le saviez-vous ? Bien que les prestations du RPC et du RRQ soient imposables, elles sont à l’abri de l’inflation et garanties jusqu’à la fin de vos jours.
Vous pouvez commencer à les toucher dès l’âge de 60 ans, ou attendre d’avoir 70 ans.
Le calcul du montant de la prestation que vous pouvez vous attendre à recevoir est assez complexe, et dépend de bien des facteurs.
L’âge auquel vous commencez à toucher votre prestation de retraite en est un. Si vous commencez à toucher la prestation du RPC avant d’avoir atteint 65 ans, son montant sera réduit de 0,6 % (pour chaque mois où vous touchez la prestation du RPC avant l’âge de 65 ans). Si vous commencez à toucher la prestation du RPC après avoir atteint 65 ans, son montant sera majoré de 0,7 % (pour chaque mois où vous touchez la prestation du RPC après l’âge de 65 ans).
Prenez connaissance de ce court message de Bill Hill, expert-conseil national en planification de la retraite, RBC, sur les éléments à prendre en considération pour déterminer du moment où commencer à toucher la prestation du RPC ou du RRQ.
Consultez Comment savoir quand toucher les prestations du RPC/RRQ ?
Conseil : Une fois que vous commencez à toucher la prestation du RPC ou du RRQ, vous ne pouvez pas revenir sur votre décision. Il est donc important que vous fassiez le point sur vos sources de revenus afin d’opter pour l’option qui convient le mieux à votre situation.
Le RPC et le RRQ donnent également droit à des prestations d’invalidité, à des prestations de survivant et à une prestation de décès.
En plus de constituer une source de revenus de retraite fiable, le RPC et le RRQ peuvent également fournir des prestations supplémentaires dans certaines situations, notamment :
- Prestations d’invalidité : Si vous êtes dans l’incapacité de travailler en raison d’une invalidité, vous pourriez avoir droit à une prestation si vous avez cotisé au RPC ou au RRQ au cours des années précédant votre blessure ou votre invalidité. Vos enfants à charge pourraient également toucher une prestation mensuelle.
- Prestation de décès : Advenant votre décès, une prestation unique de 2 500 $ pourrait être versée à votre succession (si vous avez cotisé au RPC) ou à vos bénéficiaires (ou à la personne ou à l’organisme de bienfaisance qui paie vos dépenses finales) si vous avez cotisé au RRQ.
- Prestations de survivant : Advenant votre décès, votre conjoint survivant ou vos enfants pourraient également avoir droit à une prestation mensuelle de votre régime.
Vous souhaitez en savoir plus ? Procurez-vous le guide du RPC ou du RRQ
Dans quelle mesure mon âge a-t-il une incidence sur le montant de mes prestations ? Le fait de continuer à travailler aura-t-il une incidence sur le montant de mes prestations ? Qu’arrive-t-il si je divorce ou que mon conjoint décède ?
Pour obtenir des réponses à ces questions et autres, téléchargez notre guide pratique.
FAQ sur le revenu de retraite
D’ordinaire, vous commencez à toucher vos prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime des rentes du Québec (RRQ) à l’âge de 65 ans, mais vous avez l’option de les recevoir plus tôt ou plus tard (jusqu’à l’âge de 70 ans), selon votre mode de vie et vos besoins de revenu à la retraite. Consultez cet article pour connaître certaines des principales considérations sur la coordination de vos versements : Comment savoir quand toucher les prestations du RPC/RRQ ?
Le montant des prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) dépend de la durée de votre résidence au Canada depuis l’âge de 18 ans. La SV peut être récupérée en partie ou en totalité si vos revenus dépassent un certain seuil. Si vous êtes toujours employé ou si, à cette étape de votre vie, vous prévoyez obtenir des revenus importants d’autres sources, il peut s’avérer judicieux d’attendre pour demander les prestations de la SV.
Parlez dès aujourd’hui à un planificateur financier RBC pour savoir comment tirer le maximum de toutes vos sources de revenu de retraite.
Lorsque vous prenez votre retraite, votre revenu peut provenir d’au moins quatre sources différentes :
- Les prestations gouvernementales, notamment la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Régime de pensions du Canada ou le Régime des rentes du Québec (RPC/RRQ)
- Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR)
- Le(s) régime(s) de pension d’entreprise
- L’épargne personnelle et les placements que vous pourriez détenir
Pour obtenir des conseils vous permettant de tirer le maximum de votre revenu de retraite, consultez les ressources suivantes :
Les retraits du compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ne sont pas comptabilisés dans le revenu aux fins de l’impôt et n’auront donc pas d’incidence sur votre admissibilité aux prestations et aux crédits du gouvernement fédéral qui sont déterminés par le revenu, comme la Sécurité de la vieillesse (SV).
Les retraits du fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) sont considérés comme un revenu imposable l’année de leur retrait et peuvent donc avoir une incidence sur votre admissibilité aux prestations du gouvernement fédéral qui sont déterminées par le revenu. Pour éviter la réduction (aussi appelée la récupération) de vos prestations, il est important de bien planifier les dates et le montant de vos retraits.
Un planificateur financier RBC est une excellence ressource pour vous aider à planifier votre revenu et vos retraits à la retraite.
Tirez le maximum de votre régime de pension d’employeur en comprenant bien son fonctionnement et ses avantages. Voici certaines questions que vous voudrez peut-être poser à l’administration de votre régime ou au service des ressources humaines :
- Ai-je un régime de retraite à prestations déterminées (PD) ou à cotisations déterminées (CD) ?
- En fonction du moment où je veux prendre ma retraite, quel sera le montant de revenu de retraite auquel je peux m’attendre ?
- Puis-je acheter davantage de droits à pension maintenant pour accroître mon revenu de retraite ?
- Mon revenu sera-t-il indexé ?
- Qu’adviendra-t-il de mon revenu de retraite après mon décès ?
- Le régime prévoit-il des prestations de survivant ? Ces prestations seront-elles réduites d’une façon ou d’une autre ?
- Mon revenu de retraite aura-t-il des répercussions sur mes prestations d’État ?
Pour plus d’information sur les régimes de retraite, consultez l’article :
D’où mon revenu de retraite proviendra-t-il ? Quelles sont mes options en matière de régime de retraite lorsque je cesse de travailler ?Amorçons la conversation
Vous voulez savoir quand vous devriez commencer à recevoir les prestations du RPC ou du RRQ ? Parlez à un planificateur financier RBC dès aujourd’hui.
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Le contenu de cette publication est fourni à titre d’information seulement ; il ne vise pas à vous donner des conseils financiers, de placement, fiscaux, juridiques, comptables ou autres et ne devrait pas être considéré comme tel. Les tableaux, illustrations, exemples et tout autre contenu de démonstration sont à caractère général et sont fournis à titre indicatif uniquement. Les études de cas présentées utilisent des situations et des personnes fictives. Malgré les efforts qui ont été déployés pour assurer l’exactitude et l’intégralité des renseignements au moment de la publication, des erreurs et des omissions peuvent se produire. Il est conseillé aux lecteurs de consulter leurs conseillers professionnels lorsqu’ils envisagent d’appliquer une stratégie. Ainsi, votre situation personnelle sera prise en compte et des décisions seront prises en se fondant sur l’information la plus récente. Les taux d’intérêt, les conditions du marché, les règles fiscales et divers autres facteurs touchant les placements sont susceptibles de changer.