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Voici ce que vous devez savoir
Le Régime de pensions du Canada (RPC) ou le Régime des rentes du Québec (RRQ) pourrait occuper une part importante dans votre revenu de retraite, mais le montant exact de la prestation que vous recevrez est propre à votre situation unique.
Suis-je admissible ?
Si vous êtes âgé d’au moins 60 ans et que vous avez fait au moins une cotisation au RPC ou au RRQ, vous êtes admissible à la prestation de retraite. Même si vous n’avez pas travaillé au Canada, vous pourriez être admissible à une prestation ou à des crédits eu égard à un ancien conjoint ou conjoint de fait.
Quel montant recevrai-je du RPC ou du RRQ ?
Chaque situation est unique, mais actuellement, le montant de la prestation du RPC ou du RRQ correspond à environ 25 % des gains ouvrant droit à pension, jusqu’à concurrence d’un montant maximum. Ce montant est actuellement en cours de bonification et augmentera avec le temps.
À titre d’exemple, un résident canadien dont les gains ouvrant droit à pension sont de 50 000 $* et qui commence à toucher des prestations du RPC ou du RRQ à l’âge de 65 ans pourrait recevoir des prestations annuelles totalisant jusqu’à 12 500 $ (50 000 $ x 0,25).
Il est important de noter que depuis 2019, le RPC et RRQ font l’objet d’une bonification graduelle Les deux régimes verseront des prestations plus élevées, en contrepartie de cotisations plus élevées pouvant atteindre 33,33 % de vos gains ouvrant droit à pension Le montant maximum des gains ouvrant droit à pension augmentera également avec le temps.
Vous n’êtes pas certain de du montant de vos gains ouvrant droit à pension ? Visitez Mon dossier Service Canada pour obtenir une estimation du montant de votre prestation du RPC ou consultez votre relevé de participation pour voir combien vous avez cotisé au RRQ.
Quel est le montant de la prestation mensuelle moyenne ?
Le montant maximum de la prestation du RPC mensuelle est de 1 203,75 $ en 20211. Cependant, la prestation mensuelle moyenne des nouveaux bénéficiaires est de 619,75 $ (en date de janvier 2021)1. Il s’agit d’une différence dont vous devrez tenir compte.
Le montant de la prestation mensuelle moyenne du RRQ en 2021 est de 773,29 $ pour les personnes dont les versements commencent à l’âge de 60 ans, de 1 208,26 $ pour celles dont les versements commencent à l’âge de 65 ans et de 1 715,73 $ pour celles dont les versements commencent à l’âge de 70 ans ou plus2.
Quels facteurs ont une incidence sur le montant de ma prestation mensuelle du RPC ou du RRQ ?
Quel que soit le moment où vous choisirez de recevoir vos paiements, votre décision aura une incidence sur leur montant. Vous aurez droit au plein montant des prestations si vous choisissez de commencer à les recevoir à l’âge de 65 ans, mais vous pouvez également choisir de recevoir des prestations réduites dès l’âge de 60 ans ou des prestations majorées à l’âge de 70 ans.
Vos cotisations tout au long de vos années de travail (montant et durée) auront également une incidence sur le montant que vous recevez.
Le calcul des prestations du RPC et du RRQ tient compte des 40 années où vos gains étaient les plus élevés. Bien que vous soyez admissible à des prestations de retraite même si vous avez uniquement cotisé à un régime pendant un an, plus le nombre d’années pendant lesquelles vous avez cotisé sera élevé, plus important sera le montant de vos prestations, surtout si vous avez beaucoup cotisé pendant que vous travailliez.
Travailler tout en touchant des prestations du RPC
Si vous êtes âgé de moins de 70 ans et travaillez tout en touchant des prestations, vous pourriez avoir droit à une prestation après-retraite additionnelle.
Cotisations effectuées après l’âge de 65 ans
Si vous reportez le début de vos prestations du RPC et continuez de travailler après avoir atteint 65 ans, le montant de vos prestations pourrait être accru. Vous pouvez cotiser au RRQ jusqu’à l’âge de 70 ans, même si vous travaillez encore. Ces cotisations additionnelles pourraient entraîner la hausse permanente de vos prestations de retraite du RRQ.
Périodes de faible revenu ou d’absence de revenu
Le calcul de vos prestations du RPC est effectué en fonction des 40 années où vos gains étaient les plus élevés et exclura automatiquement jusqu’à 8 années où vos gains étaient les plus faibles pour maximiser leur montant. De même, le calcul de vos prestations du RRQ pourrait ne pas tenir compte de certains mois pendant lesquels vos revenus étaient les plus faibles.
Périodes consacrées à élever des enfants
Le revenu que vous touchiez pendant que vous vous occupiez d’enfants âgés de moins de 7 ans pourrait accroître le montant de vos prestations du RPC. Les mois pendant lesquels vous vous occupiez d’enfants âgés de moins de 7 ans ne seront pas pris en compte dans le calcul de vos cotisations au RRQ, ce qui pourrait accroître le montant de vos prestations.
Périodes d’invalidité
Les prestations d’invalidité du RPC que vous avez reçues seront exclues du calcul de vos prestations du RPC, ce qui pourrait accroître le montant de ces dernières et faire en sorte que vous soyez admissible à d’autres prestations. Parallèlement, il est peu probable que les prestations d’invalidité du RRQ que vous avez reçues soient prises en considération dans le calcul de vos prestations du RRQ, ce qui pourrait accroître le montant de vos prestations.
Partage de vos prestations
Le partage des prestations avec votre conjoint pourrait réduire votre revenu imposable.
Divorce ou séparation
Le partage des cotisations au RPC entre conjoints en cas de séparation ou de divorce pourrait avoir une incidence sur le montant de vos cotisations et sur vos prestations mensuelles. Le partage des cotisations au RRQ entre conjoints pourrait aussi avoir une incidence sur le montant de vos cotisations et sur vos prestations.
Conseil : Il est possible que le revenu de retraite tiré des prestations du RPC ou du RRQ à lui seul ne soit pas suffisant pour répondre à vos besoins, c’est pourquoi il est important que vous compariez vos revenus et vos dépenses avant et après la retraite pour avoir un portrait juste. Voyez si d’autres sources de revenus dont vous n’aviez pas tenu compte pourraient vous aider à vivre confortablement à la retraite.
Une fois que vous commencerez à toucher des prestations du RPC ou du RRQ, vous recevrez des paiements mensuels.
Dès que vous commencerez à toucher des prestations, vous recevrez un paiement, sous forme de dépôt direct ou de chèque par la poste, à la fin de chaque mois civil. Le montant que vous recevrez est imposable.
Vous n’avez pas à prendre la décision par vous-même
Vous voulez savoir comment maximiser les prestations du RPC ou du RRQ ? Parlez à un conseiller en services financiers RBC dès aujourd’hui !
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*
dans l’hypothèse où la personne a touché des gains ouvrant droit à pension de 50 000 $ tout au long de sa vie professionnelle.
1
« Pension de retraite du RPC : Montant que vous pourriez recevoir. » Gouvernement du Canada. Emploi et Développement social Canada (EDSC), 31 mars 2021. https://www.canada.ca/fr/services/prestations/pensionspubliques/rpc/prestation-rpc/montant-prestation.html
2
Retraite Québec. (Aucune date). Le montant de la rente de retraite du Régime de rentes du Québec. Gouvernement du Québec. Retraite Québec. 11 juin 2021. https://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/programmes/regime_rentes/rente_retraite/Pages/montant_rr.aspx.