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Demander mes prestations tôt, tard ou au moment prévu ?
Vous pouvez commencer à toucher vos pleines prestations du RPC/RRQ à l’âge de 65 ans. Toutefois, vous avez l’option de les recevoir plus tôt (dès l’âge de 60 ans) ou plus tard (jusqu’à l’âge de 70 ans), selon votre mode de vie et vos besoins de revenu à la retraite. N’oubliez pas qu’une fois que vous commencez à recevoir les prestations, vous ne pouvez changer de décision. Il est donc important de faire un choix éclairé.
Recevoir des prestations du RPC/RRQ avant 65 ans
Bien que les pleines prestations du RPC/RRQ sont versées à compter de votre 65e anniversaire de naissance, vous pouvez toucher une prestation réduite dès l’âge de 60 ans.
Voici comment vos prestations seront réduites si vous les touchez avant l’âge de 65 ans :
| RPC (pour toutes les provinces sauf le Québec) | RRQ (pour le Québec) |
|---|---|
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Les prestations du RRQ sont réduites de 0,5 % par mois si vous recevez une très petite pension de ce régime, mais de 0,6 % par mois si vous recevez la pension maximale. Comme la formule de calcul du pourcentage de réduction est complexe, nous vous recommandons de communiquer avec Retraite Québec ou de consulter votre relevé de participation au RRQ en ligne.
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Raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de recevoir des prestations du RPC/RRQ plus tôt :
- Vous aimeriez travailler moins d’heures ou quitter votre emploi, mais vous avez besoin d’un revenu pour maintenir votre mode de vie.
- Votre état de santé actuel ou vos antécédents familiaux indiquent que vous pourriez avoir une espérance de vie réduite.
Pour en savoir plus : Quel montant recevrai-je du RPC/RRQ ?
Recevoir des prestations du RPC/RRQ après 65 ans
Si vous attendez avant de recevoir les prestations du RPC/RRQ, vous bénéficierez d’une prestation plus élevée. Vous pouvez attendre jusqu’à l’âge de 70 ans pour commencer à la recevoir.
Votre prestation augmentera de 0,7 % pour chaque mois où vous retardez le versement de votre rente de retraite du RPC/RRQ, à compter du mois suivant votre 65e anniversaire.
Autrement dit, si vous commencez à toucher la prestation du RPC/RRQ le mois suivant votre 70e anniversaire, votre prestation mensuelle sera de 42 % supérieure (l’augmentation maximale) à ce qu’elle aurait été si vous aviez commencé à toucher cette prestation à 65 ans.
Par exemple, un Canadien moyen qui demanderait la prestation du RPC à 70 ans pourrait recevoir une prestation mensuelle supérieure de 483,16 $1 à celle qu’il aurait reçue s’il l’avait demandée à l’âge de 60 ans.
Raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de recevoir des prestations du RPC/RRQ plus tard :
- Vous voulez augmenter le montant de votre prestation mensuelle.
- Vous avez d’autres sources de revenu – comme une entreprise, des revenus locatifs, un régime de retraite d’entreprise ou des placements – qui peuvent vous aider à maintenir votre mode de vie jusqu’à ce que vous commenciez à recevoir des prestations.
- Vous voulez continuer à travailler dans un emploi qui procure un revenu suffisant.
- Vous êtes dans une tranche d’imposition supérieure et voulez attendre le moment où vous cesserez de travailler et passerez à une tranche d’imposition inférieure, afin de recevoir une prestation plus élevée.
- Vous êtes en bonne santé et avez une espérance de vie supérieure à la moyenne.
Recevoir des prestations du RPC/RRQ à 65 ans
Si vous avez besoin de l’argent, aucune pénalité ne s’applique lorsque vous commencez à recevoir les prestations du RPC/RRQ à 65 ans. Vos prestations ne peuvent pas être réduites en fonction du niveau de vos revenus. Vous pouvez également fractionner le revenu du RPC/RRQ avec votre conjoint pour, éventuellement, réduire le fardeau fiscal de votre famille. N’oubliez pas que vos prestations du RPC sont indexées au coût de la vie et qu’elles sont garanties votre vie durant.
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Vous n’avez pas à prendre la décision par vous-même
Choisir le bon moment pour toucher les prestations du RPC/RRQ est une décision importante que vous n’avez pas à prendre seul. Amorcez la conversation avec un planificateur financier RBC qui peut vous aider à déterminer le meilleur moment pour demander les prestations.
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Dans quelle mesure mon âge a-t-il une incidence sur le montant de mes prestations ? Le fait de continuer à travailler aura-t-il une incidence sur le montant de mes prestations ? Qu’arrive-t-il si je divorce ou que mon conjoint décède ?
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Legal Disclaimer1
Depuis mars 2021, la prestation mensuelle moyenne du RPC versée aux nouveaux bénéficiaires âgés de 65 ans est de 619,44 $ (Régime de pensions du Canada, gouvernement du Canada). D’après le gouvernement du Canada, si vous commencez à recevoir votre pension tôt, elle sera réduite de 0,06 % pour chaque mois que vous la recevez avant l’âge de 65 ans (7,2 % par année). Autrement dit, une personne qui reçoit ses prestations du RPC à partir de 60 ans recevra jusqu’à 36 % de moins mensuellement qu’une personne qui aura attendu d’avoir 65 ans.
À l’inverse, si vous attendez avant de commencer à recevoir votre pension, elle augmentera de 0,7 % pour chaque mois d’attente après que vous aurez atteint l’âge de 65 ans, et ce, jusqu’à l’âge de 70 ans (8,4 % par année). Ainsi, une personne qui commence à recevoir ses prestations de retraite à 70 ans recevra jusqu’à 42 % de plus mensuellement que si elle avait fait sa demande à 65 ans (Régime de pensions du Canada, gouvernement du Canada).
Calculs :
(Sujets à modification puisque la prestation mensuelle moyenne du RPC versée dans le cadre du RPC [du gouvernement du Canada] varie.)
Différence du montant de la prestation mensuelle moyenne si les versements du RPC commencent à 60 ans plutôt qu’à 70 ans = (prestation mensuelle moyenne du RPC à 65 ans x le coefficient plus élevé si les versements commencent à 70 ans) - (prestation mensuelle moyenne du RPC à 65 ans x le coefficient moins élevé si les versements commencent à 60 ans)
Différence du montant de la prestation mensuelle moyenne si les versements du RPC commencent à 60 ans plutôt qu’à 70 ans = (619,44 $ par mois x hausse de 1,42) - (619,44 $ par mois x réduction de 0,64)
Le montant de la prestation mensuelle moyenne si les versements du RPC commencent à 60 ans plutôt qu’à 70 ans = 483,16 $ par mois
À l’inverse, si vous attendez avant de commencer à recevoir votre pension, elle augmentera de 0,7 % pour chaque mois d’attente après que vous aurez atteint l’âge de 65 ans, et ce, jusqu’à l’âge de 70 ans (8,4 % par année). Ainsi, une personne qui commence à recevoir ses prestations de retraite à 70 ans recevra jusqu’à 42 % de plus mensuellement que si elle avait fait sa demande à 65 ans (Régime de pensions du Canada, gouvernement du Canada).
Calculs :
(Sujets à modification puisque la prestation mensuelle moyenne du RPC versée dans le cadre du RPC [du gouvernement du Canada] varie.)
Différence du montant de la prestation mensuelle moyenne si les versements du RPC commencent à 60 ans plutôt qu’à 70 ans = (prestation mensuelle moyenne du RPC à 65 ans x le coefficient plus élevé si les versements commencent à 70 ans) - (prestation mensuelle moyenne du RPC à 65 ans x le coefficient moins élevé si les versements commencent à 60 ans)
Différence du montant de la prestation mensuelle moyenne si les versements du RPC commencent à 60 ans plutôt qu’à 70 ans = (619,44 $ par mois x hausse de 1,42) - (619,44 $ par mois x réduction de 0,64)
Le montant de la prestation mensuelle moyenne si les versements du RPC commencent à 60 ans plutôt qu’à 70 ans = 483,16 $ par mois