Comprendre le processus d’achat d’une maison

Notions de base sur les prêts hypothécaires : Les frais de clôture

Lorsque viendra le temps d'acheter votre première maison, vous souhaiterez probablement éviter les mauvaises surprises. C'est pourquoi il est important de comprendre en quoi consistent les frais de clôture, et de planifier en en tenant compte.

Les frais de clôture sont les frais que vous aurez à payer à la signature de l'achat de votre nouvelle maison, soit le jour même où vous obtiendrez les clés. Ils comprennent entre autres :

les droits de mutation sur les ventes d'immeubles, provinciaux et municipaux qui s'appliquent. Un conseil : si vous êtes acheteur d'une première maison, vous pouvez être admissible à une exonération totale ou partielle des droits exigibles.

les honoraires de votre avocat ou notaire.

les redressements relatifs à des éléments comme les impôts fonciers et les services publics payés d'avance. l

es frais de déménagement - que vous le fassiez vous-même ou que vous ayez recours à des déménageurs.

De plus, les copropriétés et les maisons neuves comportent des frais supplémentaires exigibles à la date de signature. Les frais de clôture représentent généralement de 1 % à 4 % du prix d'achat de votre maison. Par conséquent, vous voudrez sans aucun doute les prévoir. L'établissement de virements automatiques à un compte d'épargne spécial constitue une excellente façon de vous y préparer. Vous pourrez atteindre rapidement votre objectif en mettant de côté chaque semaine un montant, aussi petit soit-il. Au moment de la signature, vous serez en mesure d'acquitter ces frais.

D'autres dépenses pourraient également être à prévoir. Par exemple, devrez-vous acheter des rideaux ou une tondeuse à gazon ? Connaissez-vous l'état du système de chauffage et des appareils électroménagers ? Prévoyez-vous enlever le tapis orange à poil long de la salle de séjour avant d'emménager ?

Disposer d'un compte d'épargne spécial, y compris un fonds d'urgence, est un excellent moyen de se préparer aux frais à payer, de sorte que même si vous êTES surpris, vous serez en mesure de les acquitter.

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Pour en savoir plus, communiquez dès aujourd'hui avec un conseiller en prêts hypothécaires RBC. Planifiez en tenant compte des frais de clôture : Attendez-vous à ce qu'ils représentent jusqu'à 4 % du prix d'achat total établissez des virements automatiques à un compte d'épargne spécial Pensez aux autres frais inattendus, après que vous aurez emménagé.

Protégez votre prêt hypothécaire au moyen d’une assurance

Votre domicile. C'est l'endroit oû vous pouvez vous reposer, vous divertir, passer des moments inoubliables et vivre votre quotidien.

Avez-vous songé à protéger tout ce que vous avez réalisé advenant le cas oû un imprévu surviendrait ? L'assurance prêt hypothécaire peut vous procurer un filet de sécurité au moment oû vous et votre famille en avez le plus besoin.

L'assurance Assure-Toit de RBC Banque Royale offre trois options de couverture.

Vous pouvez combiner l'assurance maladies graves à l'assurance vie. Si vous étiez atteint d'un AVC, d'une crise cardiaque ou d'un cancer mettant la vie en danger, l'assurance maladies graves verse un montant forfaitaire sur le solde de votre prêt hypothécaire jusqu'à concurrence de 300 000 $.

Vous pouvez aussi choisir de combiner l'assurance invalidité à l'assurance vie.

L'assurance invalidité est conçue pour protéger vos flux de trésorerie advenant une maladie ou une blessure qui vous empêcherait de travailler. Elle peut couvrir vos versements hypothécaires périodiques jusqu'à concurrence de 3 000 $ par mois pendant un maximum de 24 mois, pour que vous puissiez vous concentrer sur votre rétablissement, sans vous soucier de votre hypothèque.

Vous pouvez aussi opter pour l'assurance vie seulement. En cas de décès, cette assurance rembourse ou réduit le solde d'une hypothèque jusqu'à concurrence de 750 000 $, ce qui allégerait le fardeau financier de votre famille.

Votre domicile est sans doute l'achat le plus important de votre vie et vous avez travaillé fort pour vous l'offrir. Si vous deviez vivre un moment difficile, l'assurance Assure-Toit protégerait votre domicile, votre famille et votre train de vie - votre famille et vous pourriez ainsi consacrer votre énergie à prendre soin les uns des autres. Le processus de souscription est rapide et facile. Consultez sans tarder votre conseiller en prêts hypothécaires RBC, appelez-nous au 1 800 769-2523 ou rendez-vous dans une succursale près de chez vous.

Notions de base sur les prêts hypothécaires : Comprendre l’amortissement

Au moment de faire votre demande de prêt hypothécaire, vous devrez décider de la période d'amortissement, c'est-à-dire la période sur laquelle sera étalé le remboursement du prêt. Si votre mise de fonds représente 20 % ou plus du prix d'achat, vous pouvez choisir une période d'amortissement allant jusqu'à 30 ans. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, l'amortissement maximal permis est de 25 ans. De plus, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pouvez opter pour une période d'amortissement plus courte. Vous économiserez, car vous paierez moins d'intérêts sur la durée de votre prêt. Par contre, vos versements seront plus élevés. Si vous optez pour une période d'amortissement plus longue, vos versements seront moins élevés, mais il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt et vos frais d'intérêt seront plus élevés. Il s'agit de trouver l'équilibre entre le montant que vous pouvez consacrer aux versements et le temps que vous souhaitez prendre pour rembourser votre hypothèque.

Voici un exemple : Dans le cas prêt hypothécaire de 200 000 $ à taux fixe de 5 % assorti d'un amortissement de 30 ans, le versement mensuel sera de 1 067 $ et vous paierez 184 253 $ d'intérêts sur 30 ans. Si vous abaissez votre amortissement à 25 ans, votre versement mensuel sera plus élevé (il sera de 1 163 $), mais vos frais d'intérêt diminueront (ils seront de 148 962 $). Vous économiserez 35 291 $.

Initialement, vous pouvez choisir une période d'amortissement de 25 ou de 30 ans. Toutefois, il est judicieux de tirer parti d'options de remboursement anticipé qui vous permettront de rembourser intégralement votre prêt hypothécaire plus rapidement. Des changements même minimes peuvent avoir une grande incidence sur le temps qu'il vous faudra pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire, ainsi que sur le montant des charges d'intérêt sur la durée du prêt. Voici quelques-unes des options : augmenter le montant de vos versements, augmenter la fréquence des versements, ou faire des versements forfaitaires annuels. Le montant de l'augmentation du versement s'applique directement à la réduction du capital ; vous rembourserez donc plus rapidement la totalité de votre prêt hypothécaire. Chaque dollar compte, car personne ne veut prendre plus de temps qu'il le faut à rembourser un prêt hypothécaire !

Wendy - Directrice de succursale

Quand vient le temps de prendre ou de renouveler une hypothèque, on se demande souvent quelle formule choisir. Comme les taux d'intérêt sont très bas, est-ce que c'est préférable d'opter pour un taux fixe ou un taux variable ?

Pour prendre une décision éclairée, il faut comprendre les avantages de chaque option.

Avec une hypothèque à taux fixe, votre taux d'intérêt reste le même pendant toute la période du contrat. Mais si les taux du marché baissent, vous ne pouvez pas en profiter.

Si vous choisissez une hypothèque à taux variable, votre taux d'intérêt fluctue avec le taux préférentiel. En général, il est moins élevé que les taux fixes. Vous payez donc moins cher au départ, et c'est encore plus économique si le taux préférentiel baisse. Mais si le taux préférentiel augmente, vous avez des frais d'intérêts plus élevés. Vous risquez de prendre plus de temps à rembourser votre hypothèque.

La bonne nouvelle, c'est que vous pouvez souvent passer d'un taux variable à un taux fixe pendant la période du contrat.

Si vous avez de la difficulté à choisir, pensez aussi à la Marge Proprio RBCMD. C'est un produit de financement fondé sur la valeur nette de votre maison. Il combine la sécurité d'une hypothèque à taux fixe avec les possibilités d'économies à long terme d'une hypothèque à taux variable.

Avec la Marge Proprio RBC, vous gérez votre hypothèque comme un portefeuille de placements. Vous diversifiez et vous répartissez les risques. La portion à taux fixe de votre marge est protégée contre les hausses de taux, et la portion à taux variable vous permet de profiter des baisses de taux.

Alors vous y gagnez dans tous les contextes économiques.

Et c'est vous qui choisissez quelle tranche de votre hypothèque est à taux fixe, et quelle tranche est à taux variable. Pour bien comprendre les avantages de ces trois options, assurez-vous de consulter un de nos conseillers en prêts hypothécaires.