Comprendre les hypothèques : un aperçu

Avant d’acheter votre première maison, assurez-vous d’en connaître le plus possible sur les hypothèques : leur nature, leur fonctionnement et leurs avantages. Même si vous consultez un conseiller en prêts hypothécaires durant le processus d’achat de votre maison, plus vous vous renseignez sur les hypothèques, plus vous serez en mesure de savoir le type d’hypothèque qui vous convient.

Voici des notions de base sur les hypothèques et des termes clés qui vous aideront à partir du bon pied.

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Une hypothèque est un prêt accordé par une banque ou un prêteur hypothécaire pour vous aider à acheter une maison. C’est une solution qui vous permet d’accéder à la propriété plus vite que si vous deviez économiser un montant équivalent au prix total de la maison. La maison sert de garantie pour l’argent que vous empruntez.

Fonctionnement d’une hypothèque à l’achat d’une maison

• L’acheteur de la maison utilise les fonds d’une hypothèque pour payer le vendeur. L’acheteur doit ensuite rembourser le montant total emprunté, plus les frais et les intérêts, pendant une période déterminée (p. ex. 5, 10, 15, 20 ou 25 ans).
• L’acheteur rembourse généralement le prêteur tous les mois. Une partie du paiement, le capital, est utilisée pour rembourser le montant emprunté. Une autre partie du paiement sert à rembourser les intérêts.
• L’hypothèque est enregistrée sur la propriété auprès du bureau d’enregistrement des titres fonciers de la province ou du territoire pertinent.
• La plupart du temps, l’acheteur peut déménager dans sa nouvelle maison dès le contrat signé (des conditions au contrat indiquent parfois une date de prise de possession ultérieure).

Choisir la bonne hypothèque

Le choix d’une hypothèque est sans doute l’une des décisions les plus importantes que vous prendrez dans votre vie. Consultez un conseiller en prêts hypothécaires pour obtenir des conseils et du soutien.

Voici des éléments à considérer :

• Type de l’hypothèque : À taux fixe ou variable ? À échéance fixe ou libre ?
• Terme de l’hypothèque : Durée pendant laquelle le taux, le prêteur et les conditions établies par le prêteur sont en vigueur. Le terme varie habituellement de six mois à dix ans.
• Période d’amortissement de l’hypothèque : Durée totale nécessaire pour rembourser votre hypothèque en totalité. Les gens choisissent habituellement une période d’amortissement de 25 ou 30 ans.

Une plus longue période d’amortissement se traduit généralement par un versement mensuel moins élevé, mais également par plus d’intérêts à payer parce qu’il faut plus de temps pour rembourser le capital au prêteur. À noter que si vous choisissez un amortissement de plus de 25 ans, vous devez verser une mise de fonds d’au moins 20 % du prix d’achat.

Si vous songez à contracter une hypothèque de RBC Banque Royale, lisez cet aperçu de trois solutions hypothécaires RBC.

Devenir propriétaire et accroître la valeur nette de sa première maison

Accroître la valeur nette de sa maison est un élément important qui va de pair avec l’achat d’une maison et le recours à une hypothèque. La valeur nette représente la différence entre la valeur de votre propriété et le montant que vous devez sur votre hypothèque. Voici ce que vous pouvez faire pour accroître la valeur nette de votre maison :

• Faire des versements supplémentaires, si possible, pour réduire plus rapidement le capital de l’hypothèque (informez-vous cependant des frais sur remboursement anticipé ou autres frais applicables)
• Faire des rénovations pour augmenter la valeur de votre maison

Fréquence des versements hypothécaires

Vous pouvez choisir la fréquence de vos versements hypothécaires. Bien que les versements mensuels demeurent le choix par défaut de nombreux propriétaires, il existe d’autres options, par exemple les versements bimensuels, aux quinzaines, aux quinzaines accélérés, hebdomadaires et hebdomadaires accélérés. Gardez ceci à l’esprit : plus vous augmentez la fréquence de vos versements, plus vous économisez sur les frais d’intérêt pendant la durée de l’hypothèque.

Quand vous choisissez l’option de versement accéléré hebdomadaire ou aux quinzaines, vous effectuez en fait un versement mensuel supplémentaire par année, ce qui vous permet de rembourser votre hypothèque plus rapidement.

Voici un bon conseil pour faciliter le paiement de votre hypothèque : faites coïncider vos versements avec votre paie.

Communiquez avec un conseiller en prêts hypothécaires pour discuter de toutes les options hypothécaires qui s’offrent à vous.

Le présent article fournit des renseignements généraux. Il ne s’agit pas d’une analyse complète du sujet abordé et l’article ne devrait pas être considéré comme tel. Il ne remplace aucunement les conseils juridiques, financiers ou professionnels. Consultez un conseiller professionnel pour discuter de votre situation.

Les produits de financement personnel et les hypothèques résidentielles sont offerts par Banque Royale du Canada sous réserve de ses critères de prêt standards. Certaines conditions s’appliquent.