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FAQ sur les placements

Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)

Sélectionnez la catégorie : Généralités Ouverture de compte Options de placement Retraits Gérer vos placements en ligne

Généralités

Le fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) constitue le prolongement de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Alors que le REER sert à épargner en prévision de la retraite, le FERR sert à retirer un revenu pendant la retraite. Chacun permet aux actifs de croître à l’abri de l’impôt, offre plusieurs options de placement et est soumis à la réglementation gouvernementale. Il n’est toutefois pas permis de verser des cotisations à un FERR. De plus, il faut en retirer un montant minimal obligatoire tous les ans.

Non, vous ne pouvez pas transférer de l’argent d’un compte d’épargne ordinaire à votre FERR.

Les fonds détenus dans votre FERR sont imposables à la date de votre décès, sauf si vous avez un conjoint ou des enfants ou petits-enfants de moins de 18 ans qui étaient financièrement à votre charge au moment de votre décès. Dans ces cas, les fonds détenus dans votre FERR peuvent être transférés à leur REER ou à leur FERR. Comme les règles diffèrent selon les bénéficiaires, il est recommandé de s’adresser à un conseiller RBC.

Des frais d’administration de 150 $ s’appliquent en cas de transfert des biens d’un FERR à une société qui n’est pas une filiale de Banque Royale du Canada. Ces frais peuvent changer. En cas de modification de ces frais ou d’ajout de nouveaux frais, RBC avisera les clients, par la poste ou par voie électronique, au moins 30 jours avant la date de prise d’effet du changement.

Ouverture de compte

Vous devez convertir votre REER en une option de revenu, comme un FERR ou une rente, l’année pendant laquelle vous atteignez 71 ans. Vous pouvez aussi encaisser le solde de votre REER. Ce n’est toutefois pas recommandé en général, car la totalité du montant sera considérée comme un revenu imposable l’année de son retrait. De plus, ce montant ne fructifiera plus à l’abri de l’impôt.

Oui, vous pouvez convertir votre REER en FERR avant 71 ans s’il vous faut commencer à tirer un revenu courant de votre épargne. Vous pouvez aussi remettre les fonds du FERR dans un REER pour les conserver à l’abri de l’impôt si vous n’avez plus besoin des paiements minimaux et n’avez pas encore 71 ans. Un conseiller RBC peut vous aider à déterminer le bon moment pour convertir votre REER.

Convertir tous vos REER en un seul FERR facilitera la gestion et le suivi des retraits annuels minimaux. Vous avez cependant la possibilité de détenir des FERR distincts.

Il existe des options particulières relatives à la conversion des fonds de retraite détenus dans un CRI ou un REER immobilisé. Un conseiller RBC sera en mesure d’examiner les options de revenu de retraite qui pourraient s’offrir à vous, tel le transfert des fonds à un fonds de revenu viager (FRV) ou à un fonds enregistré de revenu de retraite prescrit (FERRP).

Oui, vous pouvez détenir les deux si vous avez moins de 71 ans.

Options de placement

Les placements détenus dans votre REER peuvent être directement transférés à votre FERR. Ainsi, il n’est pas nécessaire d’attendre leur échéance ou de les liquider avant de les transférer. Une fois que votre FERR est ouvert, vous pouvez changer vos placements. Vous pourriez par exemple opter pour des placements plus sûrs.

Toute une gamme de placements peut être détenue dans un FERR RBC : certificats de placement garanti (CPG), des fonds communs de placement, des solutions de portefeuille et des dépôts d’épargne. Vous pouvez aussi détenir des actions et des obligations par l’intermédiaire de RBC Placements en Direct et RBC Dominion valeurs mobilières. Un un conseiller RBC peut vous aider à déterminer les options de placement qui répondront le mieux à vos besoins.

Retraits

Oui, vous pouvez établir les retraits minimaux de votre FERR en fonction de l’âge du conjoint le plus jeune. Vous pouvez ainsi réduire le retrait minimal, ce qui peut être avantageux si vous n’avez pas besoin de toucher immédiatement un revenu plus élevé. Sachez cependant que ce choix ne peut être changé ultérieurement. De plus, vous devez indiquer votre choix à votre institution financière avant d’effectuer votre premier retrait.

Le revenu n’a aucune incidence sur le FERR. Vous ne pourrez pas verser de cotisations à votre FERR. Vous pourrez toutefois réduire vos impôts en cotisant à un REER si vous avez moins de 71 ans et disposez de droits de cotisation inutilisés à un REER.

Vous n’êtes pas tenu de retirer des fonds de votre FERR l’année de son ouverture. Par contre, vous devez en retirer au moins le montant minimal l’année suivante.

Vous pouvez choisir la fréquence qui vous convient. Choisissez des retraits FERR mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels.

Oui, c’est possible. Il est important de détenir des placements diversifiés dans un FERR. Vous pourriez par exemple utiliser des fonds communs de placement en vue d’obtenir une croissance à long terme, tout en utilisant des CPG ou un dépôt d’épargne en vue de retirer des fonds à court terme ou au moment où il vous faudra un revenu.

Même si vous n’avez pas besoin de ces fonds, la réglementation gouvernementale prévoit qu’un montant minimal doit vous être versé. Toutefois, vous pouvez verser les fonds qui ont été retirés d’un FERR dont vous n’avez pas besoin à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) si vous disposez de droits de cotisation. Si vous n’avez pas encore 71 ans, pensez à remettre les fonds de votre FERR dans un REER pour bénéficier de la croissance à l’abri de l’impôt. Un conseiller RBC peut vous aider à prendre la bonne décision.

Les titulaires d’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou d’un fonds de revenu viager (FRV) sont tenus de retirer chaque année un montant minimal de leur fonds. En raison de la crise actuelle de la COVID-19, le gouvernement a réduit de 25 % les retraits minimaux exigés pour 2020 afin de laisser le temps aux répercussions du contexte actuel du marché sur les comptes de placement de s’atténuer.

Ce changement permettra aux personnes âgées de préserver leur épargne-retraite en ne vendant que les placements nécessaires. S’ils choisissent de tirer parti de ce changement, ils bénéficieront aussi d’un report d’impôt sur les sommes qui resteront ainsi dans leur compte. Pour en savoir plus, consultez le site de l’ARC

Non, vous n’êtes pas tenu de réduire vos paiements. Cette réduction est facultative pour ceux effectuant des retraits de leurs FERR ou de leurs FRV. Il s’agit d’une mesure provisoire qui s’applique à l’année d’imposition 2020 seulement. Tout dépend de votre situation. Par exemple, vous avez besoin d’un revenu supplémentaire pour des dépenses à court terme.

Si vous avez déjà demandé à RBC de retirer le montant minimal sur la formule Instructions de paiement FERR, nous ne convertirons pas automatiquement ce montant au montant minimal réduit pour 2020.

Pour modifier le retrait minimal de votre FERR, il suffit d’ouvrir une session dans RBC Banque en direct puis de prendre rendez-vous ou de composer le 1 800 463-3863 1 800 463-3863.

Gérer vos placements en ligne

Vous pouvez afficher les renseignements de votre compte FERR, les soldes du compte, votre profil d’investisseur, l’historique de vos opérations et télécharger les documents du compte dans RBC Banque en direct.

Vous pouvez modifier les produits de placement détenus dans votre FERR par RBC Banque en direct.

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Les fonds seront disponibles le jour ouvrable suivant la date à laquelle vous avez demandé le remboursement de votre CPG, ou dans le cas d’un CPG Créateur de revenu RBC, suivant la date à laquelle un versement est effectué à partir du CPG.

Autres renseignements importants :

  • Les intérêts d’un CPG se calculent en incluant le premier jour du placement, mais pas le dernier.
  • Il n’y a pas de frais pour l’achat d’un CPG. Si vous transférez votre CPG à un autre établissement financier, des frais de transfert sortant de 150 $ seront facturés. (Cette règle s’applique aux CPG enregistrés ou non enregistrés. Les frais de transfert sortant pour les CPG non enregistrés sont entrés en vigueur le 1er août 2022.)
  • Vous pouvez nous donner des instructions quant aux mesures à prendre avec le produit de votre CPG à l’échéance. Si votre CPG est renouvelé automatiquement, vous avez le droit de l’annuler dans les dix jours ouvrables suivant la date d’émission (de renouvellement). Dans ce cas, le capital vous sera remboursé, mais pas l’intérêt accumulé entre l’émission et la date d’annulation.
  • Vous trouverez la Convention avec le client – Certificat de placement garanti (CPG) à l’adresse https://www.rbcbanqueroyale.com/dms/placements/clientacknowledgementforms.html. Ce document peut être modifié en tout temps, moyennant l’envoi d’un préavis aux titulaires de CPG.
  • Pour de plus amples renseignements sur les CPG liés à des actions de RBC et les déclarations connexes, voir la page des CPG liés à des actions RBC.

Les fonds communs de placement sont offerts par Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). Les placements en fonds communs peuvent entraîner des commissions, des frais de suivi et des frais et dépenses de gestion. Veuillez lire l’aperçu ou le prospectus du fonds avant d’investir. Les titres de fonds communs de placement ne sont pas assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada. La valeur des parts des fonds autres que les fonds du marché monétaire fluctue souvent. Rien ne garantit que les fonds du marché monétaire pourront maintenir une valeur liquidative unitaire fixe ou que le plein montant de vos placements dans ces fonds vous sera retourné. Les rendements antérieurs ne sont pas nécessairement répétés. FIRI est inscrit au Québec en tant que cabinet de services financiers.


Les services de planification financière et les conseils en placement sont offerts par Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI).  FIRI, RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., Banque Royale du Canada, Société Trust Royal du Canada et Compagnie Trust Royal sont des entités juridiques distinctes et affiliées. FIRI est inscrit au Québec en tant que cabinet de services financiers.