Passer au contenu principal

La conciliation retraite-legs

Trouver le bon équilibre

Voici quelques considérations de planification successorale qui peuvent influer sur votre retraite et sur la façon de concilier vos priorités.

Ayez une discussion franche avec les membres de votre famille

Discutez avec votre conjoint ou votre partenaire de la façon dont vous envisagez la retraite et votre héritage. Souhaitez-vous tous deux laisser quelque chose aux enfants ? Faire des dons de bienfaisance ? Déterminez aussi si vous souhaitez faire vos dons de votre vivant ou après le décès de l’un d’entre vous, ou encore des deux.

Vous vous serez ainsi entendus sur ce que vous souhaitez faire avant d’en faire part au reste de la famille.

Lisez Les conversations importantes à avoir avec vos proches

Trouvez le bon équilibre entre votre désir d’aider les enfants et vos besoins de revenu

Vous voulez aider vos petits-enfants à poursuivre leurs études ou aider votre fils ou votre fille à acheter une maison ? Avant de donner de l’argent de votre vivant, assurez-vous d’en avoir suffisamment mis de côté pour toute la durée de votre retraite.

Gardez ceci à l’esprit :

  • La retraite peut maintenant durer 30 ans et même plus
  • Vous n’avez pas toujours la possibilité de déterminer la date à laquelle vous prendrez votre retraite
  • Vous n’aurez peut-être pas le temps de compenser les cotisations perdues

Déterminez le meilleur moment de donner vos actifs

Si vous prévoyez laisser de l’argent ou d’autres actifs aux membres de votre famille, pensez au contrôle que vous voulez exercer sur ces actifs de votre vivant. (Le chalet familial, par exemple.) Déterminez aussi si vous voulez voir vos bénéficiaires profiter de ce que vous leur donnez.

L’impôt doit aussi être pris en considération – le moment auquel vous transférerez un actif et la façon dont vous le ferez peuvent avoir une incidence sur l’impôt que vos bénéficiaires ou vous aurez à payer.

Donnez de manière fiscalement avantageuse

Si vous prévoyez faire un don à votre organisme de bienfaisance préféré, il existe plusieurs moyens de transférer vos actifs, avant ou après votre décès. Certains peuvent vous aider à réduire l’impôt à payer durant votre retraite et constituer un avantage à long terme pour l’organisme de bienfaisance.

Établissez un plan successoral si ce n’est déjà fait

Un plan successoral vous aide à transférer vos actifs à vos proches ou aux causes qui vous tiennent à cœur plus rapidement et de la manière la plus avantageuse sur le plan fiscal. Sans ces importantes mesures en place :

  • Les tribunaux nommeront quelqu’un pour assurer la gestion et la distribution de votre succession ; ce ne sera pas forcément la personne que vous auriez choisie.
  • La distribution de vos actifs à vos proches pourrait en être considérablement retardée.
  • Le règlement de votre succession pourrait entraîner des frais juridiques additionnels.
  • Vous aurez manqué l’occasion d’utiliser des solutions fiscalement avantageuses pour transférer vos actifs à vos bénéficiaires.

Pour le bien de tous, veillez à établir un plan successoral. Comme la planification successorale peut s’avérer complexe, voici un aperçu de ce que vous devriez faire :

Un testament constitue la pierre angulaire du plan successoral. Il vous permet de nommer les personnes qui auront la responsabilité d’accomplir vos souhaits et de préciser la façon dont vos actifs doivent être distribués. Ce document doit être sans équivoque et à jour.

Un liquidateur (au Québec ; exécuteur testamentaire, hors Québec) est un particulier ou une société de fiducie qui administre et distribue vos actifs après votre décès. Vous pouvez demander à n’importe qui de confiance (un ami ou un membre de votre famille, par exemple) d’être votre liquidateur. Toutefois, vous devez savoir que cette tâche est lourde et que la personne choisie n’est pas obligée de l’accepter.

Votre liquidateur devra assumer de nombreuses responsabilités, notamment organiser vos funérailles, déterminer la valeur de vos actifs et de vos passifs, faire homologuer votre testament, au besoin, préparer et déposer vos déclarations de revenus, rembourser vos dettes et ultimement, distribuer vos actifs.

En raison du nombre de tâches à accomplir, votre liquidateur doit bien les comprendre ; vous pouvez aussi faire appel à une société de fiducie comme Successions et fiducies RBC.

Vous pensez sûrement que si vous devenez mentalement ou physiquement inapte des suites d’une maladie ou d’un accident, votre conjoint ou partenaire pourra tout simplement prendre les décisions pour vous. Mais il n’en est pas ainsi. Sans ordonnance de la cour ni mandat, les membres de votre famille ne pourront pas gérer vos finances ni vos soins de santé.

Pour contribuer à protéger vos intérêts et vos souhaits, il est important d’établir un mandat (au Québec ; procuration, hors Québec).

Le mandat est un document juridique dans lequel vous accordez à une ou plusieurs personnes le pouvoir d’agir en votre nom. Il peut être utilisé pour les décisions importantes relatives aux finances, aux biens et même à vos soins personnels.

Pour obtenir des précisions, consultez l’article En quoi consiste la planification successorale et pourquoi est-ce important ?

Protégez-vous grâce à l’assurance à prestations du vivant

Vous prévoyez peut-être voyager, pratiquer de nouveaux passe-temps ou vous adonner à de nombreuses activités relaxantes durant votre retraite. Vous n’avez probablement pas pensé utiliser votre épargne pour souscrire une couverture supplémentaire de soins de santé ou pour payer les coûts d’un établissement privé de soins de santé ou rénover votre domicile en raison d’une maladie ou d’une blessure.

Pour mieux protéger votre épargne-retraite, pensez à l’assurance à prestations du vivant.

L’assurance à prestations du vivant vous procure de l’argent si vous souffrez d’une maladie grave, comme un cancer mettant votre vie en danger, ou si vous engagez des frais de subsistance additionnels en raison de problèmes de santé. Il existe trois principaux types de produits à prestations du vivant : l’assurance maladies graves, l’assurance soins de longue durée et l’assurance invalidité. Pour obtenir des précisions sur ces couvertures, parlez-en à votre conseiller en assurance.

Organisez vos funérailles

Organiser ou payer les funérailles d’un membre de la famille peut être difficile pour les proches. Pour contribuer à protéger le legs que vous voulez laisser, pensez à organiser vos funérailles et prévoyez les frais exigibles à votre décès pour éviter ce fardeau à vos êtres chers.

Vous voulez en savoir plus ? Un planificateur financier RBC peut vous aider à trouver le bon équilibre entre votre plan successoral et la retraite dont vous rêvez.

Autres sujets qui pourraient vous intéresser

En quoi consiste la planification successorale et pourquoi est-ce important ?

Lire maintenant

Planification en prévision des changements d’état de santé à la retraite

Lire maintenant

Comment vais-je occuper mon temps à la retraite ?

Lire maintenant

Amorçons la conversation

RBC Planification financière est un nom commercial utilisé par Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). Les services de planification financière et les conseils de placement sont fournis par FIRI. FIRI, RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., Banque Royale du Canada, Société Trust Royal du Canada et Compagnie Trust Royal sont des entités juridiques distinctes et affiliées. FIRI est inscrit au Québec en tant que cabinet de services financiers.
Le contenu de cette publication est fourni à titre d’information seulement ; il ne vise pas à vous donner des conseils financiers, de placement, fiscaux, juridiques, comptables ou autres et ne devrait pas être considéré comme tel. Les tableaux, illustrations, exemples et tout autre contenu de démonstration sont à caractère général et sont fournis à titre indicatif uniquement. Les études de cas présentées utilisent des situations et des personnes fictives. Nous avons fait tout notre possible pour assurer l’exactitude et l’exhaustivité de l’information au moment de sa publication. Le lecteur devrait consulter ses conseillers professionnels avant d’adopter une stratégie. Ces derniers tiendront compte de sa situation et de l’information la plus récente en vue de prendre les mesures nécessaires. Les taux d’intérêt, les conditions du marché, les règles fiscales et juridiques, et divers autres facteurs touchant les placements sont susceptibles de changer.
®
Marques déposées de Banque Royale du Canada, RBC et Banque Royale sont des marques déposées de Banque Royale du Canada.