À quel moment devrais-je convertir mon REER en FERR ?

Une fois votre REER converti en FERR, vous serez tenu de retirer chaque année de ce fonds un montant minimum déterminé par la règlementation fédérale (même si ce montant est supérieur à ce dont vous avez besoin).

Étant donné que les retraits d’un FERR sont considérés comme un revenu imposable, retirer de l’argent trop tôt ou plus que nécessaire pourrait vous placer dans une tranche d’imposition plus élevée et accroître ainsi votre facture fiscale. Vos retraits pourraient également réduire certaines prestations d’État, notamment la Sécurité de la vieillesse (SV).

Un planificateur financier RBC peut vous aider à déterminer si votre facture fiscale ou vos prestations seront touchées, ou si le moment de convertir votre REER en FERR est bien choisi.

Faites l’essai de la calculatrice FERR pour estimer le montant de votre retrait minimum.

Si vous gagnez encore un revenu et désirez continuer à épargner, rappelez-vous que vous ne pouvez pas cotiser à un FERR. Cependant, vous pouvez continuer à verser des fonds dans un REER jusqu’au 31 décembre de l’année de votre 71^e anniversaire de naissance. Après 71 ans, vous ne pouvez cotiser à un REER que si celui-ci est établi au nom de votre conjoint, à condition que votre conjoint soit âgé de moins de 71 ans et qu’il vous reste des droits de cotisation à un REER.

De plus, vous devez vous rappeler que les sommes que vous retirez de votre FERR ne peuvent plus fructifier à l’abri de l’impôt.

Si vous n’êtes pas certain d’avoir besoin du revenu d’un FERR en ce moment, songez à dresser une liste de vos dépenses mensuelles périodiques et à les comparer à vos sources de revenus potentielles. Si vous n’avez pas besoin de ce revenu supplémentaire maintenant, il peut être judicieux d’attendre avant de procéder à la conversion. De cette façon, vous réduirez au minimum l’incidence sur vos impôts et vos prestations.

Estimez vos rentrées et sorties de fonds à l’aide de notre Calculatrice du budget de retraite

• Vous pourriez peut-être réduire les impôts que vous payez sur votre revenu de retraite (comme celui provenant d’un FERR) en répartissant jusqu’à 50 % de votre revenu avec votre conjoint ?
• Si votre conjoint est plus jeune que vous, vous pouvez calculer le montant des retraits de votre FERR en fonction de son âge pour diminuer vos versements minimums et profiter de la croissance de vos placements à l’abri de l’impôt plus longtemps.
• Si vous convertissez néanmoins votre REER en FERR et que vous n’avez pas besoin du montant total de vos retraits minimums, vous pourriez verser l’excédent dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) — en supposant qu’il vous reste des droits de cotisations.
• Vous pouvez attendre jusqu’à la fin de l’année où vous établissez votre FERR avant d’en retirer des sommes.