Comment évaluer vos frais sur remboursement anticipé
Exemple pour une hypothèque à échéance fixe et à taux fixe
Supposons que vous détenez une hypothèque pour un terme de cinq ans dont le taux d’intérêt s’élève à 9 %, et que vous avez obtenu une réduction de taux de 0,5 % au début du terme en cours.
Vous devez encore 100 000 $ ; toutefois, vous avez reçu 100 000 $ en héritage et vous envisagez d’utiliser ce montant pour rembourser intégralement votre hypothèque. Vous avez épuisé toutes les options de remboursement anticipé qui vous étaient offertes. Il reste 36 mois à courir avant la date d’échéance de l’hypothèque. Le taux d’intérêt actuel pour une hypothèque assortie d’un terme semblable est de 6 %.
Voici comment vous évalueriez les frais :
| 1. Évaluation de trois mois d'intérêt | |
|---|---|
| 1 étape | |
| somme qu’ils veulent verser | 100 000 $ (A) |
| taux d’intérêt hypothécaire en nombre décimal | 0,09 (B) |
| A x B = C (100 000 $ [A] x 0,09 [B] = 9 000 $ [C]) | 9 000 $ (C) |
| 2 étape | |
| C divisé par 4 = D (9 000 $ [C] divisé par 4 = 2 250 $ [D]) (coût approximatif de trois mois d’intérêt) | 2 250 $ (D) |
| 2. Évaluation du différentiel d'intérêts | |
|---|---|
| 1 étape | |
| taux d’intérêt hypothécaire (en pourcentage) | 9 % (A) |
| taux d’intérêt annuel affiché de 6 % pour une nouvelle hypothèque d'un terme comparable à la durée restante de leur hypothèque actuelle, moins la minoration de taux de 0,5 % appliquée à leur hypothèque actuelle. | 5,5 % (B) |
| A - B = C, soit la différence entre leur taux d’intérêt actuel et le taux courant, exprimée en nombre décimal | 0,035 (C) |
| somme qu’ils veulent rembourser | 100 000 $ (D) |
| 2 étape | |
| nombre de mois qui restent à courir avant l’échéance de l’hypothèque | 36 mois (E) |
| (C x D x E) divisé par 12 = F (0,035 [(C)] x 100 000 $ [D] x 36 [E] divisé par 12 = 10 500 $) | 10 500 $ (F) |
Dans cet exemple, nous évaluons que cela vous coûterait 10 500 $ pour rembourser intégralement votre hypothèque avant la date d’échéance, puisque ce montant est supérieur au montant de trois mois d’intérêts.
Nota : Cet exemple est fonction d’une formule qui permet d’évaluer le coût de remboursement anticipé d’une hypothèque avant la fin du terme.
RBC Banque Royale utilise un calcul plus complexe générant des frais inférieurs au montant évalué. Veuillez communiquer avec nous pour connaître le montant exact de vos frais sur remboursement anticipé.
Exemple pour une hypothèque à échéance fixe et à taux variable
Si vous remboursez votre prêt hypothécaire avant terme, les frais sur remboursement anticipé seront calculés en fonction de trois mois d’intérêts sur le montant de l’encours, le calcul pouvant être effectué selon cette formule :
Encours (ou le montant que vous souhaitez rembourser par anticipation) x Votre taux d’intérêt actuel x 3 mois
Exemple pour une hypothèque à Taux plafonné
Si vous remboursez votre prêt hypothécaire avant terme, les frais sur remboursement anticipé seront calculés en fonction de trois mois d’intérêts sur l’encours, calculés selon votre Taux plafonné maximal, le calcul pouvant être effectué selon cette formule :
Encours (ou le montant que vous souhaitez rembourser par anticipation) x Taux plafonné maximal x 3 mois
L’important, c’est que vous sachiez que si vous avez reçu une remise en argent au moment de l’acquisition de votre hypothèque ou lors du renouvellement, vous devez rembourser une partie du montant de la remise lorsque vous remboursez votre hypothèque par anticipation avant la fin du terme.