Refinancement de votre maison aux États-Unis

Il y a plusieurs raisons qui pourraient vous pousser à refinancer votre propriété aux États-Unis : réduire vos versements hypothécaires, profiter d’un taux d’intérêt inférieur ou même utiliser la valeur nette de votre maison pour entreprendre des rénovations ou rembourser un autre prêt dont le taux d’intérêt est supérieur.

Comme les taux d’intérêt sont relativement faibles en ce moment aux États-Unis, il se peut que ce soit le bon moment pour refinancer votre hypothèque. En remboursant votre hypothèque actuelle au moyen d’un nouveau prêt, vous pourriez profiter d’un taux d’intérêt inférieur et de la valeur nette de votre maison. Mais qu’en est-il aux États-Unis ?

Deux types de refinancement

Un refinancement n’est autre que le remplacement d’une hypothèque par une autre.

Il existe deux types de refinancement :

• Un refinancement par révision du taux et du terme permet de réduire votre taux d’intérêt ou de modifier le terme de votre hypothèque actuelle.

• Un refinancement avec octroi de nouveaux fonds, comme son nom l’indique, vous permet d’utiliser la valeur nette de votre hypothèque à d’autres fins. Cette option requiert un prêt hypothécaire supérieur au solde de votre hypothèque actuelle, afin que vous puissiez recevoir la différence sous forme de montant forfaitaire.

Voyons un exemple de refinancement avec octroi de nouveaux fonds :

Solde actuel de votre hypothèque : 300 000 $

Valeur actuelle de votre maison : 450 000 $

Comme vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison et en tenant compte des valeurs ci-dessus, vous pourriez recevoir jusqu’à 60 000 $. (80 % de 450 000 $ égale 360 000 $). La différence entre la somme que vous pouvez emprunter (360 000 $) et ce que vous devez (300 000 $) est de 60 000 $.

Ce montant forfaitaire serait alors ajouté à votre solde hypothécaire actuel de 300 000 $, pour un solde total de 360 000 $ – et vous disposeriez de 60 000 $ en dollars américains.

Votre nouvelle hypothèque de 360 000 $ serait assortie d’une nouvelle période d’amortissement (jusqu’à 30 ans) et d’un nouveau taux d’intérêt. Vos versements hypothécaires périodiques seraient donc calculés en fonction des nouvelles valeurs : solde hypothécaire, taux d’intérêt et période d’amortissement. N’oubliez pas que si votre période d’amortissement est plus longue ou votre taux d’intérêt inférieur, il se pourrait que vos versements hypothécaires soient moins élevés qu’avant le refinancement, et ce, même si le solde de l’hypothèque est supérieur.

Documents requis

Comme un refinancement exige la création d’une nouvelle hypothèque, le processus d’approbation sera similaire à celui de votre hypothèque originale. À ce titre, vous devrez fournir certains des mêmes documents pour obtenir une approbation, comme une preuve de revenu, vos antécédents d’emploi et vos relevés de comptes. Et comme dans le cas d’un achat, la maison que vous refinancez fera l’objet d’une évaluation afin de confirmer sa valeur sur le marché.

Trois raisons de refinancer votre hypothèque

• Obtenir un montant forfaitaire : Dans le cas d’un refinancement avec octroi de nouveaux fonds, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison afin d’obtenir un montant forfaitaire que vous pourrez dépenser comme bon vous semble. Il s’agit d’une excellente occasion d’entreprendre des rénovations, de rembourser un prêt au Canada ou de régler des dépenses aux États-Unis au moyen d’un mode d’emprunt peu coûteux.

• Profiter de la hausse de la valeur de votre maison : Si vous avez acheté votre maison il y a plusieurs années, il y a de bonnes chances pour que sa valeur ait augmenté. Pourquoi attendre pour profiter des avantages liés à cette augmentation ? En optant pour le refinancement, vous pouvez tirer profit dès maintenant de l’augmentation de la valeur de votre propriété.

Les frais liés au refinancement

Les frais de clôture font partie intégrante du financement d’une maison. Ils sont également associés au processus de refinancement et peuvent représenter entre 2 % et 5 % de la valeur de votre hypothèque.

Si la valeur de votre maison a augmenté ou que vous refinancez alors que les taux d’intérêt sont plus avantageux, il se peut que la valeur nette que vous utilisez – et l’argent que vous épargnerez en raison du taux d’intérêt inférieur – compense largement ces frais. Il est donc important de savoir à combien s’élèveront les frais de clôture, d’en tenir compte dans votre budget, et de faire vos calculs afin de vous assurer que le refinancement représente une décision judicieuse dans votre cas.

Le refinancement d’une maison peut vous permettre de réduire vos versements hypothécaires ou de profiter de la valeur nette de votre maison pour régler des dépenses importantes ou rembourser un des dettes. Assurez-vous simplement de tenir compte des motifs, circonstances et frais associés au refinancement.

*Tous les montants indiques sont en dollars americains

RBC Bank désigne RBC Bank (Georgia), National Association (« RBC Bank »), une filiale américaine en propriété exclusive de Banque Royale du Canada. Elle est membre de la Federal Deposit Insurance Corporation (« FDIC ») des États-Unis. Les comptes de dépôt américains sont assurés par la FDIC jusqu’à concurrence du montant maximum prévu par la loi. Les produits et services bancaires américains sont offerts par RBC Bank. Les produits et services bancaires canadiens sont offerts par Banque Royale du Canada. Les comptes de dépôt américains ne sont pas assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (« SADC »). RBC Bank, prêteur équitable.

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