Le mythe de la retraite à un million de dollars : combien faut-il vraiment pour prendre sa retraite aujourd’hui ?

La croyance répandue selon laquelle vous avez besoin d’un million de dollars pour prendre votre retraite rend de nombreux Canadiens inquiets de ne pas y parvenir. Ce « chiffre magique » a d’abord gagné en popularité dans les médias et les livres comme règle de base simple à suivre, mais il est peut-être temps de passer à autre chose. Le coût de la vie étant plus élevé que jamais, il peut être difficile d’imaginer que l’on puisse atteindre ce montant d’épargne à sept chiffres. Et si vous n’aviez pas besoin de suivre cette règle ? 

La moitié des Canadiens affirment que leur principal objectif de placement est de profiter d’une retraite confortable. Mais qu’est-ce que cela signifie et combien vous faut-il vraiment ? La réponse sera différente pour tout le monde. Chaque personne qui approche de la retraite n’a pas besoin de détenir un million de dollars dans ses comptes. De nombreux facteurs peuvent contribuer à établir le montant dont vous aurez besoin. 

Avant de vous concentrer sur l’objectif de la retraite à un million de dollars, il importe de mettre l’accent sur vos besoins individuels – décidez comment vous vivrez votre retraite et déterminez combien cela coûtera. Votre objectif d’épargne-retraite peut être inférieur à ce que vous croyez. En effet, le montant de l’épargne n’est pas le seul facteur, il faut aussi tenir compte de vos dépenses et de la gestion de vos liquidités dès maintenant pour vous préparer à l’avenir.

Voici quelques questions pour revoir le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite. Elles vous aideront à clarifier vos objectifs et à faire le point sur vos actifs et vos dépenses.

Quand voulez-vous prendre votre retraite ?

Les gens ne veulent pas tous prendre leur retraite à la même étape de leur vie. Certaines personnes souhaitent prendre une retraite anticipée, tandis que d’autres trouvent enrichissant de continuer à travailler d’une manière ou d’une autre au-delà de l’âge moyen de la retraite. 

L’âge moyen de la retraite au Canada a augmenté de façon constante au cours des 20 dernières années, de nombreuses personnes choisissant de travailler plus longtemps pour compenser le coût de la vie plus élevé d’aujourd’hui. En 2003, les gens prenaient leur retraite avant 62 ans en moyenne ; en 2023, l’âge moyen de la retraite était de 65 ans.

Lorsque vous quitterez la vie active ou que vous travaillerez moins, vous devrez réfléchir à la façon dont vous remplacerez votre revenu pour couvrir vos dépenses courantes, comme : 

• Prêts hypothécaires, autres prêts et autres dettes de consommation existants

• Soutien aux enfants ou petits-enfants adultes

• Prendre soin de ses parents vieillissants 

Votre âge de retraite cible aura une incidence sur le montant d’argent dont vous aurez besoin. Selon Statistique Canada, les Canadiens vivent jusqu’à 81 ans en moyenne. Cela signifie que si vous décidez de prendre votre retraite dans la cinquantaine, vous devrez couvrir vos dépenses pendant environ 20 à 40 ans, mais si vous prenez votre retraite dans la soixantaine, vous devrez prévoir une période de 15 à 30 ans.

Quelle influence aura la retraite sur vos dépenses actuelles ?

La prochaine étape consiste à examiner votre budget aujourd’hui et à le comparer à celui que vous aurez probablement à la retraite. Combien dépensez-vous maintenant pour la nourriture, le logement, les services publics, l’essence et l’assurance ? Ces coûts sont-ils susceptibles d’être stables, d’augmenter ou de diminuer ?  

Il y aura probablement des fluctuations. Vous pouvez prévoir dépenser moins en essence et en entretien de voiture si vous l’utilisez pour vous rendre au travail, par exemple, mais plus en repas et en sorties avec des amis une fois à la retraite.

De plus, vous devrez tenir compte de nouvelles dépenses dans votre bilan. Voulez-vous voyager, retourner à l’école ou avoir plus de loisirs, comme aller au théâtre plus souvent ? Inscrivez ces dépenses dans votre prochain budget, car vous aurez besoin de l’épargne nécessaire pour les payer.

N’oubliez pas que les coûts peuvent augmenter, même si ce n’est pas au même rythme que ces dernières années. Le taux d’inflation du Canada a considérablement diminué par rapport à son sommet de 2022 et est enfin en voie de revenir à la cible de 2 % de la Banque du Canada d’ici 2025. L’inflation peut être difficile à prédire, mais les analystes ne voient pas de raison de s’inquiéter poindre à l’horizon. Votre revenu de retraite devrait tenir compte d’une hausse des coûts de 1 à 3 %.

Quel revenu de retraite aurez-vous ?

Vous devrez faire certains calculs pour déterminer le revenu que vous tirerez de votre régime de retraite d’employeur, du Régime de pensions du Canada (RPC), de la Sécurité de la vieillesse (SV), du Supplément de revenu garanti (SRG), de votre épargne et de vos placements personnels et de tout revenu de location ou de travail à temps partiel.

Le revenu généré suffira-t-il à payer vos dépenses à la retraite ? Devrez-vous consacrer plus d’argent à vos placements ? Prévoyez-vous toucher un héritage ou vendre une propriété qui contribuera à grossir votre revenu de retraite ?

Ne sous-estimez pas le montant que vous pourriez tirer du RPC et de la SV. En avril 2024, le montant mensuel moyen versé par le RPC pour une nouvelle rente de retraite (à 65 ans) était de 816,52 $, jusqu’à un maximum de 1 364,60 $. Cela équivaut à un revenu annuel maximal potentiel de 16 375,20 $ avant impôt. Le montant que vous toucherez dépend du montant total de vos cotisations au RPC, de votre période de cotisation et de l’âge auquel vous voulez commencer à toucher des prestations du RPC.

Pour avoir une idée de votre prochain budget de retraite, essayez de le respecter pendant quelques semaines. Cela vous donnera une idée de ce qui vous attend et le temps de revoir votre plan ou vos attentes, au besoin. N’oubliez pas de rester souple. Selon toute probabilité, le mode de vie que vous adopterez au début de votre retraite sera différent de ce que vous voudrez 20 ans plus tard.

Quelles sont mes options si je dois épargner davantage ?

Plus de la moitié des Canadiens sondés investissent dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Si vous n’êtes pas l’un d’entre eux, envisagez d’ouvrir un compte. Cet outil de placement populaire vous fait épargner en vue de la retraite et peut vous aider à réduire l’impôt à payer, en vous permettant de déduire vos cotisations REER de votre revenu imposable.

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un outil complémentaire qui vous permet d’épargner pour faire un achat important ou que vous pouvez aussi utiliser pour épargner en vue de la retraite. Par exemple, vous pourriez vouloir contribuer au mariage de votre enfant ou à sa mise de fonds pour l’achat d’une maison. Vous pouvez payer une partie du coût de ces événements de la vie en utilisant l’épargne de votre CELI. Vous pouvez retirer des capitaux en franchise d’impôt en tout temps, pour quelque raison que ce soit.

Si vous vous demandez si vous devez investir dans un REER ou un CELI à l’approche de la retraite, pensez à votre niveau de revenu, qui est un facteur déterminant. Si vous gagnez un revenu plus élevé et qu’il vous reste des droits de cotisation REER inutilisés, vous pouvez  passer dans une tranche d’imposition inférieure en investissant dans un REER. En revanche, si vous travaillez à temps partiel ou touchez un revenu moins élevé, les cotisations à un CELI pourraient mieux vous convenir. Une discussion avec un conseiller vous aidera à déterminer la combinaison qui vous convient. 

Conclusion

La retraite est un changement important dans la vie, qui varie en fonction de nombreux facteurs. Vous pouvez mieux vous préparer en discutant avec un conseiller en services financiers qui examinera votre situation avec vous et déterminera ce que vous devez encore faire pour atteindre vos objectifs de retraite. Vous pourriez être surpris de voir à quel point vous êtes près de financer la retraite que vous voulez.

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