La retraite se déroule habituellement en trois étapes, distinctes les unes des autres sur le plan financier.
Voici un aperçu des points à garder à l’esprit quand on aborde ce nouveau chapitre de la vie, sachant qu’il faut s’assurer des ressources durables et pouvoir répondre à des besoins qui vont évoluer d’une phase à l’autre.
Étape 1 – Les premières années
Des années de travail rémunéré viennent de s’achever. Le temps est venu de mener les activités et les projets qui vous tiennent à cœur, à condition, bien sûr, de le pouvoir sans plus toucher un salaire. Au début de votre retraite, vous dépenserez peut-être plus que d’habitude – en voyages et autres loisirs.
Évaluez vos dépenses
Il s’agit de distinguer entre les dépenses fixes (engagées pour vous loger, par exemple) et les dépenses variables qu’impliqueront rénovations, voyages et autres passe-temps. En guise de test de solidité financière, pensez à la manière dont vous régleriez une dépense importante comme l’achat d’un nouveau véhicule ou la réparation de la toiture.
Passez en revue les prestations auxquelles vous avez droit
Si votre emploi vous permettait d’adhérer à un régime d’avantages sociaux, il couvrait probablement le coût des soins médicaux et dentaires pour vous-même et pour votre conjoint(e). À présent que vous n’êtes plus salarié(e), voyez à quelles prestations vous avez encore droit et quelle couverture complémentaire il faudra prévoir le cas échéant.
Recensez vos sources de revenu
La façon dont vous utiliserez vos sources de revenu de retraite déterminera le montant d’impôt que vous devrez payer (donc ce qui restera ensuite).
Aussi est-il important de recenser toutes vos sources de revenu actuelles ou futures et d’évaluer quels montants vous prévoyez de toucher. Les sources de revenu habituelles comprennent les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC), du RRQ si vous vivez au Québec, de la Sécurité de la vieillesse et des régimes des employeurs, ainsi que les placements enregistrés (FERR, par exemple) ou non enregistrés.
Un planificateur financier pourra vous aider à accorder vos besoins aux ressources dont vous disposez et à gérer vos impôts de manière à utiliser vos revenus de retraite le plus efficacement possible.
Réexaminez votre portefeuille
Vous puiserez probablement dans vos avoirs dès le début de votre retraite. Il faudra donc revoir votre portefeuille afin qu’il génère des revenus optimaux sans être trop exposé au risque. Gardez toutefois à l’esprit que vos épargnes devront également fructifier en vue de vos dernières années. Si vous ajoutez des titres de croissance (actions, fonds communs de placement et autres) à votre portefeuille, son rendement excédera plus sûrement l’inflation.
Définissez une stratégie pour parer aux dépenses imprévues
Des surprises peuvent survenir en tout temps. Un plan s’impose qui permettra de répondre à tout besoin de liquidités immédiat. Il est généralement plus facile d’en obtenir avec les placements non enregistrés, mais il peut arriver qu’il faille puiser dans un fonds enregistré. Il est donc important de savoir, en pareille situation, quel placement utiliser et quand.
Autre possibilité : un emprunt, qui contribuera à préserver vos actifs. Ce peut être une bonne option si vous pensez pouvoir rembourser le prêt rapidement ou que vous disposez de liquidités excédentaires vous permettant de faire des versements réguliers.
Étape 2 – Le régime de croisière
Avec les années, votre mode de vie va probablement changer – vos besoins et vos dépenses aussi, par conséquent. Vous aurez peut-être moins le goût de voyager et davantage envie de passer du temps avec vos proches et vos amis. Vous voudrez peut-être vivre ailleurs et ne plus consacrer autant d’efforts à l’entretien de votre résidence. C’est le moment de réévaluer les liquidités dont vous avez besoin et de déterminer si vos revenus suffisent toujours – s’ils sont en rapport avec les dépenses auxquelles vous faites face à présent. C’est l’étape où il est souvent question de réduire le train de vie. Certains retraités souhaitent rester vivre dans la maison familiale, d’autres constatent que cela leur coûte trop cher. Analysez soigneusement la situation et voyez avec un planificateur financier quelles sont vos priorités et s’il serait judicieux de prendre telle ou telle décision.
Étape 3 – Le grand âge et les dernières années
C’est l’étape où, pour bien des Canadiens, la question de la santé et du coût des soins devient prédominante. Dans bien des cas, les dépenses connexes ne seront pas assumées par votre province – le fardeau s’alourdira pour votre ménage. Dans cette perspective, il est judicieux de veiller à ce qu’une partie de vos placements puisse facilement être convertie en liquidités, si besoin est. Vous pouvez aussi envisager de constituer un fonds d’urgence auquel vous aurez facilement accès si votre santé réclame des soins coûteux. Qui dit retraite dit changement. En vous adressant à un planificateur financier, vous serez plus à même de subvenir à vos besoins à chaque étape de votre retraite, donc de vivre celle-ci le mieux possible.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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