Publié le 24 juillet 2023 • 5 min de lecture
Une rénovation domiciliaire peut rendre votre maison plus confortable, et aussi, potentiellement, en augmenter la valeur. Elle engendre toutefois des frais, et vous devrez décider comment les couvrir.
Selon l’ampleur du projet, vous pourrez dépenser un peu ou beaucoup. Connaître vos options peut vous aider à gérer ces coûts.
6 manières de financer une rénovation domiciliaire
Votre choix de financement pour une rénovation domiciliaire dépend à la fois de vos besoins et de votre situation financière. En tenant compte de ces deux éléments, voici six possibilités que vous pourriez utiliser pour financer une rénovation domiciliaire.
1. Épargne personnelle
Si vous avez de l’argent qui dort dans un compte d’épargne, vous pouvez commencer par puiser dans celui-ci pour payer une partie, ou la totalité, de vos frais de rénovation. Vous disposez d’une épargne suffisante pour couvrir le coût total de la rénovation ? Vous n’aurez pas besoin d’emprunter pour mener à bien votre projet.
Bien sûr, vider votre compte d’épargne pourrait se révéler problématique si vous deviez faire face à une urgence ; sans épargne, vous pourriez devoir emprunter pour régler des dépenses imprévues.
2. Marge de crédit sur valeur nette
Une marge de crédit sur valeur nette est une facilité de crédit renouvelable qui est garantie par votre valeur nette. On entend par valeur nette la différence entre le solde de votre prêt hypothécaire et la valeur de votre maison.
La marge de crédit sur valeur nette comporte généralement une période de tirage, pendant laquelle le crédit est disponible, suivie d’une période de remboursement. Vous ne payez d’intérêt que sur le montant de la marge de crédit que vous utilisez. La marge de crédit sur valeur nette est généralement assortie d’un taux d’intérêt variable. Cela signifie que le taux, ainsi que votre versement mensuel, peuvent fluctuer au fil du temps.
3. Prêt sur valeur nette immobilière
Un prêt sur valeur nette immobilière ressemble à une marge de crédit sur valeur nette, puisque vous empruntez en fonction de votre valeur nette. Mais au lieu de disposer d’une marge de crédit renouvelable, vous obtenez un montant forfaitaire que vous pouvez utiliser pour payer vos rénovations domiciliaires.
Un prêt sur valeur nette immobilière peut être assorti d’un taux fixe ou variable. Avec un taux fixe, vous n’avez pas de surprise quant au montant à rembourser. Il est donc plus facile d’établir un budget. À la différence de la marge de crédit sur valeur nette, vous payez les intérêts sur la totalité du montant du prêt ; alors que dans l’autre cas, les intérêts ne s’appliquent qu’à la partie de la marge de crédit que vous utilisez.
4. Refinancement avec octroi de nouveaux fonds
Un refinancement avec octroi de nouveaux fonds vous permet de remplacer votre prêt hypothécaire par un nouveau prêt pour habitation. Lors de la clôture, vous retirez la valeur nette sous la forme d’un montant forfaitaire en espèces. Vous effectuez ensuite vos paiements en fonction du nouveau solde hypothécaire, en incluant le montant que vous avez reçu.
Un refinancement avec octroi de nouveaux fonds peut être intéressant si vous souhaitez obtenir de l’argent pour financer vos rénovations, tout en modifiant les conditions de votre prêt hypothécaire. Les refinancements avec octroi de nouveaux fonds peuvent être assortis de taux d’intérêt fixes ou variables.
5. Programmes d’aide gouvernementaux
Le gouvernement canadien subventionne plusieurs programmes pour alléger les coûts de rénovation domiciliaire. Par exemple, l’Initiative canadienne pour des maisons plus vertes propose des subventions ou des prêts pour les propriétaires désireux d’améliorer l’efficacité énergétique de leur logement.
Des mesures d’aide sont aussi proposées à l’échelle provinciale, mais des conditions spécifiques peuvent s’appliquer. En Colombie-Britannique, par exemple, il existe des programmes de financement pour les aînés qui souhaitent adapter leur logement pour pouvoir y vivre en toute autonomie, ou le rendre écoénergétique.
6. Prêt personnel et marges de crédit
Une dernière option, pour financer des travaux de rénovation, consiste à souscrire un prêt personnel ou une marge de crédit. À la différence d’un prêt sur valeur nette immobilière ou d’une marge de crédit sur valeur nette, les prêts personnels ne comportent pas d’exigences en matière de garantie. En outre, les taux d’intérêt sont généralement fixes.
Si vous ne pouvez obtenir un prêt sur valeur nette immobilière ou une marge de crédit sur valeur nette, ou si vous ne souhaitez pas que votre valeur nette fasse office de garantie, vous pouvez opter pour un prêt personnel ou une marge de crédit. N’oubliez pas qu’il vous faudra une bonne cote de solvabilité pour obtenir le taux d’intérêt le plus faible, et que la limite d’emprunt pourrait être moins élevée que dans le cas des options sur valeur nette.
Vous ne savez pas exactement quelle est votre valeur nette ? Cette calculatrice en ligne permet d’estimer ce que vous pourriez emprunter. Cela vous permettra de comparer les taux des prêts sur valeur nette immobilière.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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