Hypothèque 101 : Un glossaire des termes et expressions hypothécaires pour les acheteurs d’une première maison
Publié le 14 juillet 2021 • 7 min de lecture
De l’amortissement aux taux d’intérêt, des types d’hypothèques aux options de paiements, ce glossaire renferme les expressions, les caractéristiques et les termes courants pour vous aider à choisir l’hypothèque qui vous convient.
Période d’amortissement : Le nombre réel d’années nécessaires pour rembourser votre hypothèque. Les périodes d’amortissement les plus courantes sont 25 ans et 30 ans. Nota : Une plus longue période d’amortissement se traduit généralement par un versement mensuel moins élevé, mais également par plus d’intérêts à payer parce qu’il faut plus de temps pour rembourser le capital au prêteur. En remboursant votre hypothèque plus rapidement, vous économisez sur les frais d’intérêt, alors qu’une période d’amortissement plus longue réduit vos versements et dégage des liquidités.
Exemples de périodes d’amortissement
Détails | 15 ans | 25 ans | 30 ans |
|---|---|---|---|
| Capital emprunté | 350 000 $ | 350 000 $ | 350 000 $ |
| Versement hypothécaire mensuel | 2 413 $ | 1 656,36 $ | 1 472 $ |
| Différence dans le versement hypothécaire mensuel pour une période d’amortissement de 25 ans | 757 $ | 0 $ | (941 $) |
| Frais d’intérêt pour le premier terme de cinq ans à 3 % | 45 045 $ | 48 542 $ | 49 393 $ |
| Différence de frais d’intérêt pour une période d’amortissement de 25 ans | (3 497 $) | 0 $ | 851 $ |
| Frais d’intérêt pour l’ensemble de la période d’amortissement | 84 503 $ | 146 907 $ | 179 959 $ |
| Différence dans les frais d’intérêt pour l’ensemble de la période d’amortissement de 25 ans | (62 404 $) | 0 $ | 95 465 $ |
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Hypothèque à échéance fixe : Hypothèque pour laquelle vous devrez payer des frais si vous voulez la rembourser avant la fin du terme. Elle offre généralement des taux d’intérêt inférieurs et des montants de versements fixés à l’avance, contrairement aux hypothèques à échéance libre.
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Hypothèque convertible : Une hypothèque convertible offre les mêmes avantages qu’une hypothèque à échéance fixe, mais elle peut être convertie en une hypothèque à terme plus long, à échéance fixe, en tout temps sans frais de remboursement anticipé.
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Mise de fonds : La mise de fonds est la partie du prix d’achat que vous fournissez vous-même. Le reste est fourni par l’institution financière sous la forme d’un prêt hypothécaire. Mise de fonds. Apprenez-en plus sur les mises de fonds.
Valeur nette : La différence entre la valeur marchande actuelle de votre maison et votre solde hypothécaire.
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Intérêt ou taux d’intérêt : Les frais que vous payez, exprimés en pourcentage du total, pour l’emprunt. Habituellement, vous pouvez choisir entre une hypothèque à taux fixe ou à taux variable. Vous pouvez parfois sélectionner une combinaison des deux.
Habituellement, vous pouvez choisir entre une hypothèque à taux fixe ou à taux variable. Vous pouvez parfois sélectionner une combinaison des deux.
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Hypothèque à taux fixe : Le taux d’intérêt est bloqué pour tout le terme de l’hypothèque. Vos versements sont fixés à l’avance. Vous savez donc exactement quel sera le montant de vos versements et de votre taux pendant toute la durée du terme.
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Hypothèque à taux variable : Les versements hypothécaires sont habituellement fixés pour la durée du terme, mais les taux d’intérêt peuvent fluctuer si le taux préférentiel varie. Si les taux d’intérêt baissent, une plus grande partie de votre versement hypothécaire sera appliquée au capital, ce qui vous permettra de rembourser votre hypothèque plus rapidement. Si les taux montent, une plus grande partie de votre versement sera appliquée aux intérêts.
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Combinaison : Si la valeur nette de votre maison est d’au moins 20 % ou si vous avez une mise de fonds de 20 %, vous pouvez fractionner votre hypothèque et profiter des avantages des taux fixes et des taux variables. La tranche à taux variable vous permet de faire des économies d’intérêt à long terme et la tranche à taux fixe vous protège en cas d’augmentation des taux.
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Hypothèque à échéance libre : Hypothèque qui peut être remboursée, refinancée ou renégociée sans avoir à payer de frais supplémentaires. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés pour les hypothèques à échéance libre que pour les hypothèques à échéance fixe.
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Versement hypothécaire : Versement périodique pour rembourser votre hypothèque pendant la durée de votre contrat hypothécaire. Votre versement comprend le capital et les intérêts.
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Options de versements : La plupart des prêteurs hypothécaires vous permettent de choisir parmi différentes options de versements hypothécaires. Par exemple, vous pouvez choisir des versements hebdomadaires, aux deux semaines, bimensuels ou mensuels.
Les versements hebdomadaires et aux deux semaines peuvent être accélérés, ce qui signifie que chaque versement est légèrement plus élevé. Sur une année, cela équivaut à un versement supplémentaire pour rembourser votre hypothèque.
Augmenter la fréquence des versements est une autre façon d’accélérer le remboursement d’un prêt hypothécaire. Jetez un coup d’œil à l’exemple ci-dessous pour une hypothèque de 350 000 $ à 3 %†.
| Fréquence des versements† | Montant | Amortissement | Total des intérêts payés† |
|---|---|---|---|
| Mensuelle | 1 656,36 $ | 25 ans | 146,91 $ |
| Bimensuelle | 828,18 $ | 25 ans | 146,91 $ |
| Aux deux semaines | 764,48 $ | 25 ans | 145,59 $ |
| Hebdomadaire | 382,24 $ | 24 ans, 11 mois | 145,38 $ |
| Versement accéléré aux deux semaines | 828,18 $ | 22 ans, 3 mois | 128,17 $ |
| Versement accéléré hebdomadaire | 414,09 $ | 22 ans, 3 mois | 127,98 $ |
† Composés semestriellement et non à l’avance.
†† Sur la durée de l’hypothèque, en supposant que le taux d’intérêt demeure constant tout au long de la période d’amortissement. Ce tableau est fourni à titre indicatif seulement.
L’incidence des taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est l’un des facteurs qui auront une grande incidence sur vos choix hypothécaires. Généralement, moins le taux d’intérêt est élevé, moins votre hypothèque vous coûte cher, au fil du temps. Inversement, plus le taux d’intérêt est élevé, plus votre hypothèque vous coûtera cher.
Le tableau ci-dessous illustre l’incidence de différents taux d’intérêt sur les versements mensuels, pour une hypothèque de 350 000 $ amortie sur 25 ans. Dans cet exemple, un écart de seulement 1 % des taux d’intérêt peut entraîner une différence de 181 $ ou plus par mois.
| Taux d’intérêt | Mensualité |
|---|---|
| 2 % | 1 482,08 $ |
| 3 % | 1 656,36 $ |
| 4 % | 1 841,08 $ |
RAPPROCHEZ-VOUS DE VOTRE OBJECTIF D’ACHAT DE PROPRIÉTÉ :
Il est tout aussi important de se renseigner sur les différents types d’hypothèques que de visiter des maisons.
Obtenir un prêt hypothécaire peut être emballant, mais cela peut s’avérer une procédure compliquée pour les premiers acheteurs de maison. Les conseillers en prêts hypothécaires sont disponibles pour répondre aux questions que vous pourriez avoir et pour vous guider à chaque étape de votre parcours. Comme vous le feriez pour un agent immobilier autorisé, vous voudrez ajouter un conseiller à votre équipe d’achat de maison.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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