Comprendre les différents types de prêts hypothécaires

Que vous ayez fait une demande de prêt hypothécaire récemment ou il y a déjà quelques décennies, vous avez sans doute rapidement oublié tous les détails du processus, puisqu’une fois fixé, vous n’avez plus besoin d’y revenir. Depuis votre dernière demande, vous ne vous souvenez donc peut-être plus des avantages des différents types de prêts hypothécaires proposés.

Nous passons en revue les types les plus courants de prêts hypothécaires, afin de vous aider à faire le meilleur choix.

Hypothèque à taux fixe

Une hypothèque à taux fixe est assortie d’un taux spécifique garanti pendant toute la durée du prêt hypothécaire.

Les avantages de l’hypothèque à taux fixe :

• Le taux d’intérêt de votre hypothèque n’évoluera pas, si bien que vous n’aurez pas de surprise pendant la durée de prêt.

• Les versements à effectuer chaque mois seront prévisibles.

• Vous pourriez être protégé en cas d’évolution défavorable de l’économie et de changement du taux préférentiel.

Les inconvénients de l’hypothèque à taux fixe :

• En contrepartie de la stabilité garantie, les hypothèques à taux fixe affichent souvent un taux d’intérêt plus élevé que les autres prêts hypothécaires.

• Si les taux d’intérêt diminuent, vous ne pourrez pas profiter des économies potentielles sur ces coûts.

Hypothèque à taux variable

Le taux d’intérêt d’une hypothèque à taux variable fluctue au gré des changements du taux préférentiel de votre prêteur, influencé par l’évolution du taux de financement à un jour de la Banque du Canada.

Les avantages de l’hypothèque à taux variable :

• Vous pourrez profiter de la baisse des taux d’intérêt : si les taux baissent, vous économiserez sur les intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

• Vous paierez probablement moins d’intérêt, sur la durée, qu’avec une hypothèque à taux fixe.

• Bon nombre d’hypothèques à taux variable offrent la possibilité de changer pour une hypothèque à taux fixe pendant la durée du prêt.

Les inconvénients de l’hypothèque à taux variable :

• Si les taux d’intérêt augmentent, vous paierez davantage d’intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

• Vous mettrez peut-être plus de temps à rembourser votre prêt hypothécaire, car le montant du capital que vous payez varie en fonction de l’évolution des taux d’intérêt.

• Avec une hypothèque à taux variable, les versements peuvent varier, si bien qu’il est plus difficile d’établir un budget.

Hypothèque conventionnelle

Une hypothèque conventionnelle est un prêt couvrant au maximum 80 % du prix d’achat ou de la valeur estimative d’une propriété. Cela signifie que vous payez 20 % du prix comme mise de fonds. Les hypothèques conventionnelles ne sont pas assurées ni garanties par le gouvernement.

Les avantages d’une hypothèque conventionnelle :

• Grâce à la mise de fonds plus importante, votre valeur nette immobilière est directement plus élevée.

• Comme votre valeur nette immobilière atteint au moins 20 %, vous avez accès à des outils financiers tels que la marge de crédit sur valeur nette.

• Vous n’avez pas besoin de verser de prime d’assurance, ce qui réduit vos versements mensuels.

• Les hypothèques conventionnelles exigent souvent moins de documents et peuvent être obtenues plus rapidement.

Les inconvénients d’une hypothèque conventionnelle :

• Il peut être difficile de rassembler la mise de fonds requise de 20 %.

• Les critères d’admission sont plus stricts que pour les hypothèques garanties par un assureur hypothécaire.

Prêt hypothécaire à ratio élevé

Un prêt hypothécaire à ratio élevé est un prêt dont la valeur dépasse les 80 % de la valeur de la propriété. Vous devez verser une prime d’assurance hypothécaire à l’un des trois assureurs canadiens : la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Sagen ou Canada Guaranty.

Les avantages d’un prêt hypothécaire à ratio élevé :

• En raison de l’assurance, les prêts hypothécaires à ratio élevé sont souvent assortis de taux plus faibles que ceux des hypothèques conventionnelles.

• Grâce aux prêts hypothécaires à ratio élevé, les acheteurs peuvent entrer plus tôt sur le marché immobilier, ou changer de maison de manière anticipée.

Les points à prendre en compte pour un prêt hypothécaire à ratio élevé :

• Vos versements hypothécaires pourraient être plus élevés du fait de l’assurance requise, puisque la prime vient s’ajouter à vos versements normaux.

• Les prêts hypothécaires à ratio élevé sont disponibles uniquement pour les propriétés dont la valeur ne dépasse pas un million de dollars.

Hypothèque à échéance libre

Une hypothèque à échéance libre vous permet de rembourser la totalité, ou une partie, de votre prêt hypothécaire à tout moment pendant la durée de ce dernier, sans frais sur remboursement anticipé.

Les avantages de l’hypothèque à échéance libre :

• Vous avez la flexibilité de rembourser le solde de votre hypothèque à tout moment, sans pénalité.

• Vous pouvez renégocier à tout moment les conditions de votre prêt hypothécaire.

• Il est généralement facile de transformer votre prêt en hypothèque à échéance fixe.

Les points à prendre en compte pour une hypothèque à échéance libre :

• Les taux d’intérêt sont souvent plus élevés pour les hypothèques à échéance libre que pour les hypothèques à échéance fixe.

• Les hypothèques à échéance libre ont généralement une durée plus courte.

• Les hypothèques à échéance libre sont généralement assorties de taux d’intérêt variables ; en d’autres termes, les taux peuvent fluctuer.

Hypothèque à échéance fixe

Une hypothèque à échéance fixe ne peut être remboursée, renégociée ou refinancée avant son échéance sans frais sur remboursement anticipé. C’est le type de prêt hypothécaire le plus courant.

Les avantages d’une hypothèque à échéance fixe :

• Les hypothèques à échéance fixe sont assorties de versements mensuels stables, qui vous permettent d’établir votre budget avec certitude.

• Leur taux d’intérêt est plus faible et leur échéance, plus lointaine que pour les hypothèques à échéance libre.

• Certaines hypothèques à échéance fixe offrent des avantages en matière de remboursement anticipé. Il est ainsi parfois possible de procéder à un versement forfaitaire, de rembourser par anticipation un certain pourcentage du montant initial du prêt, ou de faire un versement en double.

Les inconvénients d’une hypothèque à échéance fixe :

• Des pénalités pour remboursement anticipé pourraient vous être facturées si vous devez ou souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire avant son échéance.

En matière d’hypothèque, le choix de la meilleure option dépend de votre style de vie et de votre situation financière. Nous vous conseillons de discuter avec un professionnel en crédit hypothécaire si vous souhaitez prendre une hypothèque. Ce dernier vous aidera à déterminer la meilleure option et à connaître les avantages et inconvénients de chacune des hypothèques, en fonction de votre situation personnelle.

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