Serait-il judicieux de transférer ou de résilier votre contrat hypothécaire actuel ? Répondez d’abord aux cinq questions suivantes.

Plusieurs raisons peuvent vous inciter à transférer votre contrat hypothécaire. Par exemple, il peut s’agir d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, ou encore des modalités de paiement plus flexibles afin de pouvoir rembourser plus rapidement votre emprunt. Vous pouvez aussi vouloir profiter d’une alléchante ristourne, ou encore regrouper toutes vos affaires sous un même toit.

Peu importe votre motif, il est important d’avoir l’œil ouvert, en particulier si vous résiliez votre contrat hypothécaire en vigueur. Voici quelques questions à vous poser pour déterminer s’il est judicieux d’opter pour un changement de prêteur.

1. Est-ce que je compare des pommes avec des pommes ?

Si vous songez à transférer votre contrat hypothécaire chez un autre prêteur, il est important de comparer les choix concurrents en fonction des mêmes facteurs. Par exemple, si vous cherchez à réduire votre coût d’emprunt, assurez-vous de comparer les offres sur la même durée (terme).

Vous devez aussi comparer les taux fixes à d’autres taux fixes, et les taux variables, à d’autres taux variables, car les taux sont différents selon la formule choisie. Si vous souhaitez passer d’un taux fixe à un taux variable, il est important de comprendre les différences entre les formules de prêt, et de baser votre choix sur votre situation et vos préférences – et non seulement sur le coût.

2. Quelles seront les répercussions potentielles sur mes projets ?

Est-ce qu’un autre prêteur vous offre une ristourne attrayante ? Avez-vous trouvé un taux plus bas qui vous pourrait vous faire épargner sur les intérêts ? Avant de transférer votre contrat hypothécaire, assurez-vous d’évaluer les répercussions potentielles sur vos projets à court, à moyen et à long termes. Considérez votre situation et vos besoins futurs. Par exemple, aurez-vous la possibilité d’accélérer le remboursement de votre emprunt si vous en avez les moyens, ou d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour financer d’autres projets ? Il est essentiel d’examiner votre situation globale.

3. Quels sont les frais de transfert ?

Le transfert de votre contrat hypothécaire implique certains frais. Bien que le montant puisse varier légèrement d’un prêteur à l’autre, les frais à prévoir sont à peu près toujours les mêmes :

• Frais sur remboursement anticipé : Si vous transférez votre contrat hypothécaire au milieu du terme, vous aurez probablement à payer un dédommagement. Il est donc important de connaître le montant de la pénalité avant d’agir.

• Frais d’évaluation : Le nouveau prêteur voudra vérifier la valeur de votre propriété.

• Frais de cession : Ces frais couvrent le transfert de votre contrat hypothécaire de votre ancien prêteur à votre nouveau prêteur.

• Frais de quittance : Votre ancien prêteur facturera ces frais pour rayer votre emprunt de ses livres.

• Frais juridiques : Ces frais couvrent les formalités juridiques associées au nouveau contrat hypothécaire.

Dans bien des cas, le nouveau prêteur vous offrira de payer une partie ou l’ensemble des frais de transfert. Par exemple, si vous transférez votre contrat hypothécaire à RBC, la Banque paiera les frais jusqu’à concurrence de 1 100 $.

En vous renseignant bien sur les frais associés au transfert de votre contrat hypothécaire – et sur la partie de ces frais que le nouveau prêteur prendra à sa charge –, vous pourrez déterminer si le transfert est avantageux pour vous.

4. Comment paierai-je les frais sur remboursement anticipé ?

Si vous résiliez votre contrat hypothécaire, vous aurez probablement à payer une pénalité. Comme les frais sur remboursement anticipé peuvent représenter une somme importante, vous devez déterminer comment vous les paierez. Pourrez-vous piger dans vos économies ? Pourrez-vous incorporer ces frais à votre nouvel emprunt hypothécaire ? Si vous choisissez cette deuxième option, assurez-vous de bien calculer son incidence sur votre solde hypothécaire, sur vos mensualités, et même sur le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre emprunt.

5. Ma décision est-elle fondée sur des hypothèses ?

Les taux d’intérêt hypothécaires fluctuent régulièrement en raison de nombreux facteurs. Il est donc extrêmement difficile de prévoir les taux d’intérêt futurs. Si vous décidez de transférer votre contrat hypothécaire, il est important de tenir compte de l’avis de sources crédibles, mais méfiez-vous des prédictions et des suppositions qui ne sont pas fondées sur des faits. En vous basant sur des données à jour – et sur les conseils d’un expert qui peut vous guider dans votre démarche et vous expliquer ce qu’il en coûte de transférer un contrat hypothécaire –, vous serez mieux en mesure de prendre une décision à votre avantage.

Rappelez-vous que le choix du bon partenaire hypothécaire ne repose pas uniquement sur le taux d’intérêt offert et sur les frais exigés. Puisque votre propriété occupe une place importante dans votre situation financière globale, vous avez avantage à choisir un prêteur qui peut vous fournir de bons conseils non seulement sur votre emprunt hypothécaire, mais aussi sur vos finances en général. Si vous êtes à la recherche d’un nouveau prêteur, n’hésitez pas à poser des questions et à magasiner un spécialiste qui saura prendre le temps de comprendre vos priorités et vos objectifs – tant financiers que personnels.

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