Vous épargnez en vue d’un objectif important? Voici cinq conseils pour garder le cap

Avec des dossiers de Sarah Treleaven

Lorsque l’on épargne pour atteindre un objectif important et lointain, l’incertitude actuelle entourant l’inflation, les taux d’intérêt et le risque de récession peut donner le sentiment que cet objectif est impossible à atteindre. Rien de tel que l’inflation pour gâcher des projets de voyage. Et même si les prix des logements fléchissent, la crise de l’accessibilité est toujours là selon Services économiques RBC. Aussi, comme nous le savons, il est assez compliqué de suivre une situation qui risque de changer à tout moment.

Cependant, que vous soyez en train de commencer ou de constituer votre pécule, il y a des moyens d’éviter les distractions à court terme et les pensées pessimistes qui jonchent votre parcours jusqu’à la ligne d’arrivée. Nous avons communiqué avec Sandra Abdool, conseillère régionale en planification financière de RBC établie à Burlington, en Ontario, qui nous a fait part de cinq conseils pour vous aider à garder le cap.

1. Déterminez ce qui compte pour vous

Vous avez probablement entendu un ami jurer que l’abandon de son café latte bien-aimé était la clé de sa réussite en matière d’épargne, mais cela ne veut pas dire que cette solution convient à tout le monde.

L’une des façons de cultiver la discipline – tout en continuant à céder aux petites folies – est l’application d’un plan de dépenses. À l’instar d’un budget global, le plan de dépenses vous aide à avoir la main haute sur vos sorties et vos entrées d’argent.

« Vous êtes mieux à même de déterminer quels sont les achats qui vous apportent une plus grande valeur comparativement à ceux qui ne le font pas », explique Sandra Abdool. « Il ne s’agit pas de renoncer à toutes vos envies, comme les vêtements ou les voyages, mais plutôt de les concilier avec les charges fixes, comme le loyer et les services publics. » Pour rester motivé, essayez de faire autant attention à vos économies qu’à vos dépenses.

Vous pouvez vous montrer généreux en ce qui concerne les catégories qui vous procurent le plus de plaisir et essayer de vous laisser chaque mois une marge de manœuvre. Une fois que vous vous êtes fixé un objectif d’épargne confortable, optez pour un régime à cotisations préautorisées (CPA) : chaque mois, un montant préétabli de votre choix est déduit de votre compte d’épargne et versé dans un compte de placement, que vous pouvez voir croître.

2. Exploitez toute la force de l’espoir

Votre parcours peut être semé d’embûches, mais la façon dont vous vous adaptez (et surmontez les difficultés !) a peut-être beaucoup à voir avec ce qui déclenche vos émotions à propos de l’argent. En prenant le temps de comprendre ces facteurs déclencheurs d’émotions, vous pouvez déterminer s’ils ont une incidence sur vos décisions.

Par exemple, vous n’êtes pas le seul à avoir du mal à garder votre sang-froid lors d’un repli temporaire du marché, ce qui peut compliquer la planification de votre prochaine action. N’hésitez pas à interroger votre conseiller sur les notions de base des placements, comme la nature cyclique des taux d’intérêt élevés et de l’inflation. Il est rassurant de savoir que, historiquement, ce qui baisse a tendance à remonter.

Si les émotions telles que la frustration, l’impatience ou l’impatience peuvent faire dérailler vos plans, Sandra Abdool aime rappeler à ses clients que l’espoir peut constituer un puissant outil de placement. « Imprimez une photo de ce que vous projetez d’acheter et placez-la dans un endroit stratégique, par exemple sur le miroir de votre salle de bains ou la porte de votre réfrigérateur, pour vous motiver chaque fois que vous la voyez », conseille Sandra Abdool.

Il est aussi important d’être réaliste, ajoute-t-elle, pour s’assurer que la motivation ne faiblit pas. « Si vous écrivez votre objectif d’épargne et suivez régulièrement vos progrès, vous aurez plus de facilité à éviter les déclencheurs émotionnels », ajoute Sandra Abdool.

3. Donnez libre cours à votre créativité

Lorsque survient un événement qui n’entre pas dans votre plan de dépenses, vous pouvez être tenté de puiser dans l’épargne que vous constituez pour votre objectif à long terme. C’est d’autant plus vrai si vous n’avez pas encore créé un fonds d’urgence ou de dépenses personnelles, ce que Sandra Abdool recommande de faire.

Pour vous aider, essayez d’augmenter vos revenus afin de faire face aux dépenses imprévues ou de vous constituer un fonds d’urgence. Vous pouvez essayer un certain nombre de choses : vendre en consignation les vêtements que vous ne portez plus, organiser une vente-débarras, vous lancer dans une activité secondaire comme la promenade de chiens ou le conseil, demander une augmentation au travail, louer une chambre dans votre maison ou trouver un moyen de tirer de l’argent d’un passe-temps comme la photographie ou l’ébénisterie.

4. Restez calme et concentrez-vous sur votre horizon temporel

Un investisseur avisé a dit avec humour que « le marché boursier est un moyen de transférer de l’argent de l’impatient au patient. » Cette citation célèbre masque certes certaines nuances, mais il en ressort que la réflexion à long terme est une composante clé du progrès.

« Lorsque vous épargnez et investissez à long terme, vous avez davantage de temps pour atténuer les effets de la volatilité du marché et d’autres obstacles », observe Sandra Abdool. La volatilité du marché est un élément distinct, mais la règle vaut également en cas de perte d’emploi, de décès ou de maladie grave dans la famille, ou de dépenses imprévues. « Un horizon plus long vous permet de relativiser les revers mineurs. » Les événements inattendus peuvent aussi se révéler positifs. Rien ne dit que vous n’allez pas obtenir une promotion, ou trouver le nouvel emploi parfait.

L’une des recettes pour atténuer les inévitables fluctuations en dents de scie est la technique d’achats périodiques par sommes fixes. Cette stratégie de placement consiste à mettre de côté une somme fixe –que ce soit 25 $, 250 $ ou plus – de façon régulière, par exemple toutes les deux semaines ou tous les mois. L’idée est de maintenir des cotisations constantes plutôt que d’essayer de deviner quand surviendront les hausses ou les baisses d’un marché fluctuant.

5. Gardez à l’esprit les avantages à court terme

Il peut être motivant de penser aux gains les plus immédiats associés à votre planification à long terme. « Même si vous vous engagez à long terme, il est bon de prévoir des objectifs à court et à moyen terme pour vous récompenser en cours de route », conseille Sandra Abdool.

Par exemple, un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) dédié à la retraite peut aussi vous aider à financer des études supérieures ou vous procurer une mise de fonds pour l’achat d’un logement. De plus, certains comptes enregistrés, y compris les REER ou les comptes d’épargne pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), présentent des avantages fiscaux qui peuvent réduire vos impôts immédiats.

N’oubliez pas que les connaissances qui vous aident aujourd’hui à mettre de l’ordre dans vos finances constituent elles-mêmes un placement à long terme. « En cours de route, vous apprendrez des techniques pour créer et gérer un plan de dépenses, c’est-à-dire un budget, et ces techniques pourront vous aider à prendre de nombreuses décisions concernant vos finances et votre vie à l’avenir », commente Sandra Abdool.

« C’est un sentiment très agréable de savoir que même les petits pas que vous faites aujourd’hui vous rapprochent de vos objectifs. »

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