Publié le octobre 31, 2024 • 8 min de lecture
TLPL
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Un compte d’épargne libre d’impôt, ou CELI, vous permet d’épargner à l’abri de l’impôt.
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De nombreux Canadiens utilisent leur CELI pour réaliser plusieurs objectifs, qu’il s’agisse d’épargner pour des achats importants, de financer leur retraite ou de suivre des études postsecondaires.
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En épargnant tôt et souvent, en adaptant votre stratégie d’épargne à vos objectifs et à votre style de vie et en demandant l’avis d’un conseiller financier, vous pourrez tirer le meilleur parti de votre CELI.
Le compte d’épargne libre d’impôt, ou CELI, peut énormément vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un compte d’épargne fiscalement avantageux destiné à aider les Canadiens à se constituer un patrimoine, qu’il s’agisse d’épargner en vue de la retraite, de planifier un achat important ou d’atteindre un tout autre objectif.
Quelle que soit l’utilisation que vous prévoyez faire de votre épargne, comprendre le fonctionnement du CELI peut vous aider à élaborer votre plan financier. Voici comment trois Canadiens ont utilisé leur CELI pour créer un avenir financier meilleur. Nous vous donnons ensuite des conseils pour tirer le meilleur parti de votre épargne fiscalement avantageuse.
Bénéficier d’avantages fiscaux tout en épargnant
Les avantages fiscaux du CELI constituent l’un des principaux aspects qui le différencient d’un compte d’épargne classique. Vous ne serez pas imposé sur les intérêts ou les dividendes rapportés par le compte, et vous ne paierez pas d’impôt sur les gains de capital si la valeur de vos placements augmente.
C’est pourquoi Mia, 40 ans, a ouvert un CELI pour la première fois en 2009. « En réalité [mon CELI] n’était qu’un compte qui me permettait d’épargner de l’argent », explique-t-elle. « J’aimais le fait que la croissance de mes placements dans le compte était libre d’impôt. Bien sûr, l’argent que j’ai investi provenait de mon revenu net. »
Un autre avantage ? Vous pouvez effectuer des retraits libres d’impôt en tout temps et récupérer le droit de cotisation correspondant l’année d’imposition suivante. Cela signifie que vous pouvez utiliser l’argent de votre CELI pendant toute votre vie, peu importe où vous en êtes dans votre parcours financier.
Combien pouvez-vous verser dans votre CELI ?
Les plafonds de cotisation sont fixés par le gouvernement fédéral et augmentent d’un montant différent chaque année. En 2024, le plafond de cotisation est de 7 000 $. Si vous n’avez pas cotisé à un CELI entre 2019 et 2024 et que vous aviez au moins 18 ans en 2009, votre plafond de cotisation pourrait être de 95 000 $. En savoir plus sur les règles et le plafond de cotisation applicables au CELI.
Établir des objectifs d’épargne qui peuvent évoluer avec vous
La souplesse d’un CELI est un autre avantage clé. Contrairement à un régime enregistré d’épargne-retraite ou à un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), qui sont respectivement destinés à épargner pour la retraite ou à l’achat d’un premier logement, votre CELI peut être utilisé pour réaliser divers objectifs financiers. Vous pouvez même commencer à épargner sans avoir d’objectif précis en tête.
« Lorsque j’ai commencé à utiliser mon CELI, je ne savais pas vraiment pour quelles raisons j’épargnais, mais je savais que je voulais de la souplesse », explique Alejandro, 32 ans. « Ce compte me convenait, car je pouvais y verser des fonds auxquels je pouvais au besoin avoir accès. »
Alejandro a fini par utiliser son épargne pour financer ses études. Cependant, vous pouvez aussi retirer des fonds de votre CELI pour atteindre des objectifs à différentes étapes de votre vie.
Par exemple, Mia a puisé dans son CELI pour rembourser son prêt hypothécaire. « J’ai décidé de retirer des fonds de mon CELI pour les affecter à mes versements hypothécaires. Ce qui est bien, c’est que mes placements ont fait fructifier mon argent, ce qui me permet d’avoir plus de ressources à ma disposition », explique-t-elle. « J’aime aussi le fait que je peux y reverser les fonds que j’ai retirés, ce que je ferai dès que j’aurai remboursé mon hypothèque ! »
Prévoir l’imprévu
Votre CELI peut également vous aider à financer votre retraite, ce qui était l’objectif de Sachin, 59 ans, qui avait environ 50 ans lorsqu’il a ouvert son premier CELI. Au départ, il a utilisé le CELI pour augmenter son épargne-retraite, tout en continuant à cotiser à son REER.
Mais lorsqu’il a eu besoin d’un peu plus d’argent, son plan pour le CELI a également changé.
« Il y a quelques années, nous avons été invités au mariage d’un membre de la famille à l’étranger. J’ai puisé dans mon CELI pour emmener ma famille au mariage », dit-il. « C’est aussi un avantage de ne pas avoir perdu de droits de cotisation. J’ai attendu quelques mois et j’ai pu reverser le montant que j’avais retiré l’année suivante. »
Les façons de tirer le meilleur parti de votre CELI
Suivez ces quatre conseils pour que chaque dollar investi dans votre CELI vous rapporte gros.
1. Fixez des objectifs d’épargne
Plus vous commencerez à cotiser tôt à votre CELI, plus votre épargne aura le temps de fructifier. Il n’y a pas de montant « trop petit » lorsqu’il s’agit d’objectifs d’épargne, et même des économies de 25 dollars par mois peuvent aider à prendre l’habitude d’épargner. Épargnez sans effort en établissant une cotisation préautorisée (CPA) pour transférer automatiquement des fonds dans votre CELI.
2. Envisagez d’utiliser le compte pour investir
Comme un CELI vous permet de percevoir des intérêts et d’obtenir des rendements libres d’impôt, songez à investir l’argent pour faire croître votre épargne. Il existe différentes façons d’investir en fonction de vos préférences et de vos objectifs. Alors, cherchez une stratégie qui vous convient.
3. Gardez une trace de vos cotisations
Malheureusement, les cotisations à votre CELI comportent des limites. Le gouvernement fixe des plafonds de cotisation au CELI qui peuvent varier selon votre âge. Le dépassement du plafond de cotisation peut entraîner des pénalités. Veillez donc à ce que le total de vos cotisations dans chacun de vos comptes CELI ne soit pas excessif.
Truc de pro : Vous pouvez connaître vos droits de cotisation CELI restants en vous connectant au portail Mon dossier de l’Agence du revenu du Canada (ARC).
4. Utilisez votre CELI dans le cadre d’un plan d’épargne global
Il est fort probable que vous jonglerez avec plusieurs objectifs financiers tout au long de votre vie. Il est donc important d’avoir une vue d’ensemble lorsque vous planifiez l’utilisation de votre CELI. Le Canada offre de nombreux comptes d’épargne fiscalement avantageux qui peuvent vous servir à épargner pour l’avenir ; et Sachin, par exemple, s’est concentré sur l’épargne-retraite dans son REER avant de cotiser à son CELI.
Lorsque vous créez votre plan d’épargne, apprenez à connaître les similitudes et les différences entre un CELI, un REER et un CELIAPP afin de tirer le maximum des avantages de chaque compte et de bâtir un plan d’épargne équilibré.
Obtenez de l’aide pour faire fructifier votre CELI
Que vous commenciez votre parcours d’épargne ou que vous soyez déjà un épargnant expérimenté, un conseiller peut vous aider à établir ou à affiner votre plan d’épargne pour atteindre vos objectifs financiers.
Pour ouvrir un CELI en vue de vous assurer un avenir financier reluisant, vous pouvez commencer par de petites sommes, vous lancer en ligne ou prendre rendez-vous avec un conseiller.
* Les noms et les renseignements identificatoires des clients ont été changés pour protéger leur anonymat.
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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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