Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété fête son premier anniversaire : Trois moyens de profiter pleinement du CELIAPP
Publié le 15 avril 2024 • 5 min de lecture
Si vous faites partie du groupe de plus de 300 000 personnes qui ont ouvert un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) l’an dernier, sortez les bougies : cette année marque son premier anniversaire ! Lancé le 1er avril 2023, le CELIAPP est vite devenu une solution prisée pour financer une maison, surtout chez les jeunes. À l’heure où l’accessibilité à la propriété est une préoccupation majeure au Canada, il permet aux futurs propriétaires d’investir jusqu’à 8000 $ par année dans une mise de fonds, et ce jusqu’à concurrence de 40 000 $.
Le compte combine les avantages du régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et du compte d’épargne libre d’impôt (CELI). D’abord, vos contributions sont déductibles de votre revenu et peuvent servir à réduire votre revenu imposable, tout comme dans un REER. Aussi, comme dans le cas du CELI, les retraits admissibles sont libres d’impôts : vous ne devez absolument rien à l’Agence du revenu du Canada lorsque vous retirez des fonds pour acheter votre première propriété. Les droits de cotisation inutilisés peuvent être reportés à l’année suivante, jusqu’à concurrence de 8 000 $.
Que vous ayez déjà ouvert un CELIAPP ou que vous commenciez à y penser, voici trois idées pour vous aider à en tirer le meilleur parti.
Économiser, CPA compliqué !
Pour commencer à épargner en vue d’atteindre le plafond de cotisation annuelle de 8000 $, mieux vaut avoir une stratégie. En supposant que vous n’avez pas de montant forfaitaire à investir, vous devez prévoir un peu plus de 650 $ par mois pour maximiser vos droits de cotisation annuels.
Il peut être difficile de trouver la motivation nécessaire pour mettre de côté un montant aussi important au quotidien, mais un régime à cotisations préautorisées (CPA) peut vous faciliter la tâche. Avec un PAC, les fonds de votre compte bancaire sont déposés directement dans votre CELIAPP. Vous risquez moins de manquer d’argent si vous faites coïncider les retraits avec le moment où vous recevez votre paie.
Vous pouvez établir votre CPA en fonction de votre budget. Pour commencer, songez à verser des cotisations préautorisées moins élevées pour pouvoir continuer de couvrir vos dépenses quotidiennes. Une fois que vous y serez habitués, vous serez prêt à viser plus haut, à investir un montant plus élevé hors de votre CELIAPP et à atteindre votre objectif d’accéder à la propriété.
Réinvestir son remboursement d’impôt
Comme les cotisations au CELIAPP peuvent réduire votre facture d’impôt sur le revenu, vous pourriez recevoir un remboursement d’impôt ce printemps. Vous aimeriez sans doute le dépenser pour vous récompenser, mais songez plutôt à le déposer dans votre CELIAPP pour bonifier vos cotisations de l’année suivante.
Encore mieux : si vous avez entièrement utilisé les droits de cotisation de votre CELIAPP, vous pourriez faire fructifier votre épargne en déposant le remboursement d’impôt dans votre CELI ou votre REER, par exemple. N’oubliez pas que vous bénéficiez d’un outil supplémentaire : vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER en franchise d’impôt grâce au régime d’accession à la propriété, à condition de remettre les fonds dans votre compte sur une période de 15 ans.
Si vous jugez que vos contributions au CELIAPP ne vous permettront pas de recevoir un remboursement d’impôt important (peut-être parce que votre revenu était moins élevé), vous pourriez décider de remettre la déduction de votre cotisation à plus tard. Vous pouvez la reporter indéfiniment et économiser vos reçus fiscaux jusqu’à ce que votre revenu augmente. Ainsi, vous obtiendrez un remboursement plus important.
Examiner son calendrier
Les avantages fiscaux du CELIAPP s’avèrent utiles, mais c’est votre utilisation de l’argent de votre compte qui compte le plus.
Commencez par déposer les placements de votre choix et n’oubliez pas votre horizon temporel. En investissant dans un CELIAPP, vous avez 15 ans pour faire fructifier votre argent et l’investir dans une maison. Vous pouvez même le décaisser plus tôt si vous êtes prêt à faire cet achat. Pourquoi est-ce important ? Parce que si vous subissez une perte, vos investissements disposeront de moins de temps pour se redresser.
Il n’est pas idéal de laisser reposer votre argent dans un CELIAPP parce que l’inflation (l’augmentation annuelle du coût des biens, des services et possiblement des maisons) diminuera votre pouvoir d’achat.
N’oubliez pas que chaque année compte lorsque vous investissez en vue d’acheter une maison. N’attendez pas un autre anniversaire du CELIAPP pour vous demander si ce compte vous convient et continuer de rêver à devenir propriétaire.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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