Trouver le juste équilibre : Pourquoi les investisseurs ne devraient pas avoir à choisir entre les CPG et les fonds communs de placement

S’il y a bien une règle en matière de placement que la plupart des gens devraient suivre, c’est de rester diversifié. Un portefeuille qui combine des actions et des obligations, par exemple, permet de mieux faire face à différentes conditions de marché, car ces deux actifs ont tendance à évoluer à la hausse et à la baisse de manière décorrélée. Les investisseurs peuvent également trouver un juste équilibre en investissant une partie de leur argent dans des placements quasi liquides dont le rendement dépend des fluctuations du marché.

C’est là que les certificats de placement garanti (CPG) et les fonds communs de placement entrent en jeu. Ces deux produits de placements populaires peuvent se compléter l’un et l’autre au sein d’un portefeuille diversifié. Plutôt que d’essayer de n’en choisir qu’un, il pourrait être opportun d’intégrer les deux. Les CPG offrent généralement un niveau de risque plus faible et un revenu régulier, tandis que les fonds communs de placement présentent potentiellement davantage de risque mais une possibilité de rendements à long terme plus élevés.

Nous vous présentons un récapitulatif des principaux avantages des CPG et des fonds communs de placement afin de vous aider à prendre une décision.

Qu’est-ce qu’un CPG ? 

Un CPG est un placement à faible risque qui garantit le capital investi à 100 %, s’il est détenu jusqu’à son échéance. Vous pouvez choisir de placer votre argent pendant une période déterminée (quelques jours ou plusieurs années) en contrepartie d’un taux d’intérêt déterminé. Les CPG peuvent constituer une bonne option à n’importe quelle étape de votre vie, selon vos besoins. Vous pouvez les utiliser pour votre retraite ou pour des objectifs à court et à moyen terme, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture, lorsque vous souhaitez protéger vos placements de la volatilité à court terme. En règle générale, ils conviennent davantage aux investisseurs qui ont un horizon de placement de trois à cinq ans ou qui ont une faible tolérance au risque.

Comprendre les CPG

Avantages	Sécurité : Il n’y a aucun risque pour votre capital et un CPG pourrait vous offrir un taux d’intérêt supérieur à celui d’un compte d’épargne traditionnel.
Frais	Aucuns
Placement minimal	500 $ seulement
Niveau de risque	Selon le CPG sélectionné
Admissible à la couverture de la SADC ?	Oui, les CPG sont couverts jusqu’à concurrence de 100 000 $ s’ils sont émis par une institution membre de la SADC, et sous réserve de respecter les limites du compte.
Période de détention	La durée d’un CPG peut varier de plusieurs jours à plusieurs années.
Liquidité – votre argent reste-t-il accessible ?	Retraits anticipés déconseillés – Certains CPG peuvent annuler tous les intérêts acquis ou vous imposer une pénalité en cas de demande de remboursement avant l’échéance fixée. Si vous avez besoin de davantage de souplesse, envisagez plutôt un CPG remboursable. Même si vous obtenez un taux d’intérêt moins élevé, vous pouvez retirer votre argent à tout moment.
Impôts	Revenu d’intérêts – Les intérêts d’un CPG sont considérés comme du revenu imposable si le CPG est détenu en dehors d’un compte enregistré.

Qu’est-ce qu’un fonds commun de placement ?

Un fonds commun de placement est un instrument de placement confié à un gestionnaire de fonds professionnel qui s’occupe de toute l’analyse, la sélection des titres et la gestion du risque du fonds. Des actions, des obligations ou divers autres titres peuvent être détenus, conformément au mandat du fonds commun de placement. Les gens ont tendance à placer dans ces fonds leur épargne à long terme, comme l’argent destiné à l’achat d’une maison, aux études universitaires d’un enfant et à leur retraite.

Comprendre les fonds communs de placement

Avant d’entreprendre votre parcours de placement, il est important de comprendre que vos décisions doivent être conformes à vos objectifs de placement ainsi qu’à vos objectifs financiers. Discutez-en avec votre conseiller, il peut vous aider à déterminer l’option qui vous convient.

Avantages	Diversification : Votre conseiller peut vous faire des recommandations de placement parmi toute une gamme de titres, de secteurs, de régions et de catégories d’actif. Il existe aussi des fonds ciblés qui investissent dans des régions ou des secteurs précis. Les fonds communs de placement qui seront spécifiquement recommandés au client dépendront de ses objectifs et de son plan financier.   Les fonds communs de placement offrent également la possibilité d’investir de façon régulière au moyen de cotisations préautorisées (CPA), autrement dit d’effectuer des « achats périodiques par sommes fixes » permettant potentiellement d’obtenir un rendement supérieur à long terme.
Frais	Les frais varient en fonction du fonds commun de placement sélectionné. (Consultez les documents Aperçu du fonds et les prospectusdes fonds communs de placement concernés avant d’investir.)
Placement minimal	À partir de 25 $ seulement, selon le fonds commun de placement sélectionné.
Niveau de risque	Selon le fonds commun de placement sélectionné
Admissible à la couverture de la SADC ?	Non
Période de détention	Aucune
Liquidité – votre argent reste-t-il accessible ?	Les fonds communs de placement sont remboursables à tout moment, sous réserve de satisfaire aux exigences relatives au règlement des opérations.
Impôts	Imposable si le fonds commun de placement est détenu en dehors d’un compte enregistré, avec possibilité de bénéficier d’un traitement fiscal préférentiel en cas de gains en capital ou de distribution de dividendes.  (Afin de vous assurer que votre situation particulière sera bien prise en compte et que toute initiative sera fondée sur les renseignements les plus récents, nous vous recommandons d’obtenir les conseils professionnels d’un conseiller fiscal qualifié.)

Les investisseurs qui hésitent entre CPG et fonds communs de placement pourraient en fait avoir intérêt à combiner astucieusement ces deux options de placement pour atteindre leurs objectifs. 

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