Quand une banque indique « sans frais », est-ce réellement sans frais ?

Si vous êtes comme beaucoup de Canadiens, vous recherchez peut-être toutes les occasions d’éviter les frais d’administration ou les frais bancaires inutiles. La CBC rapportait en 2017 que Statistique Canada avait établi que les Canadiens avaient payé en moyenne 216 $ de frais bancaires en 2015. Ces frais comprennent non seulement les frais mensuels habituels, mais aussi des frais supplémentaires au titre de services comme les virements électroniques ou une protection contre les découverts¹.

Pour beaucoup, passer à un compte « sans frais » peut sembler être un choix évident pour économiser des frais bancaires. Ces comptes peuvent toutefois être assortis d’une longue liste d’exceptions, de limites et d’autres restrictions.

Un compte sans frais signifie-t-il qu’il n’y aura jamais aucuns frais d’administration ou autres ?

Lorsqu’il est indiqué qu’un compte de chèques ou d’épargne est « sans frais », il est possible que les clients soient exemptés de certains frais d’administration périodiques lorsqu’ils remplissent certaines conditions, mais vous risquez de vous voir encore facturer des frais pour les opérations non visées par votre convention de compte.

Si vous envisagez d’ouvrir un compte sans frais pour économiser des frais d’administration, vérifiez les cinq types de frais ci-dessous, qui peuvent finir pas vous coûter plus cher.

Frais de guichet automatique

Pour les Canadiens qui s’arrêtent souvent à un guichet automatique, un compte bancaire sans frais peut sembler être un bon moyen d’éviter des frais irritants. Si votre convention de compte prévoit une exonération des frais d’accès pour un certain nombre de retraits à un guichet automatique, ou même pour un nombre illimité de retraits aux guichets de votre propre banque, cela ne signifie pas nécessairement que vous échapperez aux frais d’accès ou d’utilisation que peuvent facturer d’autres banques pour un retrait à leur guichet automatique. Vérifiez votre convention de compte, car des frais pourraient vous être facturés par les deux institutions lorsque vous utilisez le guichet automatique d’une autre institution financière.

Frais de guichet des banques en ligne

Vous envisagez d’ouvrir un compte dans une banque n’offrant que des services bancaires électroniques pour éviter les frais associés aux opérations effectuées auprès d’un caissier ? Si ces comptes fonctionnent parfaitement pour la réception de paiements numériques et même pour le dépôt mobile de chèques canadiens, ils peuvent s’avérer coûteux si vous avez besoin de l’aide d’un caissier pour une autre opération. Réfléchissez soigneusement à toutes les opérations que vous pourriez avoir à faire. Le compte à faible frais (voire sans frais) que vous avez ouvert dans une banque en ligne canadienne pourrait s’accompagner de frais importants si vous devez vous rendre au guichet pour déposer le chèque en dollars américains que vous a envoyé tante Francine de Floride pour votre anniversaire.

Frais de virement de fonds par courriel

Les transferts électroniques de fonds peuvent être un moyen sûr et rapide d’envoyer de l’argent, mais vous pourriez devoir payer pour transférer des fonds si votre forfait bancaire ne prévoit pas un nombre illimité de virements par courriel. Si vous envoyez couramment de l’argent à des amis, à de la famille ou même à vous-même pour le déposer dans un autre compte, les transferts électroniques pourraient vous coûter des frais supplémentaires d’un dollar ou plus à chaque opération². Envisagez plutôt d’ouvrir un compte-chèques personnel permettant d’effectuer des virements de fonds par courriel sans frais.

Frais de télévirement

Envoyez-vous ou recevez-vous régulièrement des fonds par télévirement à l’ordre ou de la part de personnes se trouvant au Canada ou à l’étranger ? Si tel est le cas, vous pourriez vous exposer à des frais bancaires, même avec un compte bancaire sans frais. Certaines institutions financières canadiennes peuvent facturer 15 $ ou plus par télévirement reçu.

Frais de relevés papier

Les relevés électroniques (sans papier) tendent rapidement à devenir la norme. Cependant, même si vous ne payez pas de frais mensuels pour votre compte bancaire, vous pourriez voir apparaître des frais pouvant atteindre 2 $ par mois pour l’envoi de relevés papier³.

Comme pour nombre de décisions d’ordre financier, il peut être important, pour économiser de l’argent, d’examiner attentivement votre convention de compte bancaire sans frais. En ayant connaissance des situations ou des opérations susceptibles d’entraîner des frais d’administration ou des frais sur opérations, vous éviterez des frais bancaires auxquels vous pensiez que votre compte « sans frais » vous permettait d’échapper.

Sources

1. CBC News: 4 Money-saving reasons you should check your bank statements, March 17, 2017

2. Globe & Mail: Memo to banks: e-transfers are not a fad, June 2, 2016

3. Royal Bank: How do I change my statement options?

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