Publié le 8 janvier 2024 • 6 min de lecture
Vous est-il déjà arrivé d’acheter des fruits et d’en faire des provisions pour profiter de soldes ? Vous savez donc que vous risquez d’en perdre une bonne partie si vous en achetez trop et ne les consommez pas rapidement. Même si vous réalisez des économies à l’achat, vous risquez de voir vos produits se gâter avant leur consommation.
Parallèlement, une épargne excédentaire détenue trop longtemps dans votre compte bancaire pourrait ne pas vous avantager. L’argent ne se gâte pas, mais peut perdre de sa valeur au fil du temps en raison de l’inflation. En effet, les prix progressent de plus de 3 % par an, soit au-delà de la cible de 2 % de la Banque du Canada. Il est donc important que votre argent fructifie autant pour vous permettre d’atteindre vos objectifs financiers.
Voici quelques conseils qui pourraient vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent en 2024.
Songez à réinvestir dans des obligations
Pendant longtemps, dans l’histoire des placements, les gens se contentaient de détenir un portefeuille composé de 60 % d’actions et de 40 % d’obligations. Les actions servaient à stimuler les rendements, et les obligations à obtenir un revenu stable. Les deux catégories d’actifs s’équilibreraient également, étant donné que leurs valeurs ont tendance à évoluer dans des directions opposées.
L’année 2022 a été particulièrement difficile pour les marchés obligataires et boursiers, ceux-ci ayant chuté de façon simultanée. Mais comme le dit Jonathan Chevreau, chroniqueur en finances personnelles et auteur, les rendements obligataires sont plus élevés qu’ils ne l’ont jamais été en raison du relèvement soutenu des taux d’intérêt par les banques centrales au cours des deux dernières années, et il est peut-être temps d’investir davantage dans des actifs à revenu fixe.
En tenant compte de l’évolution des taux d’intérêt, M. Chevreau tire également l’attention sur un produit dont peu de gens parlent depuis un certain temps : le certificat de placement garanti (CPG), un placement sûr qui garantit le capital et les intérêts s’il est détenu à terme. Les CPG offrent actuellement des rendements de près de cinq pour cent, comparativement à un ou à deux pour cent en 2021.
Examinez de nouveau votre composition de l’actif
Les marchés fluctuent constamment. Comme les marchés boursiers se sont relativement bien portés en 2023, il est fort probable que vous ayez obtenu un bon rendement et ayez plus d’argent en actions par rapport à ce que vous aviez au début de l’année. Il est fort possible, selon vos avoirs, que la part de vos actions soit plus élevée que la normale ; la part des actions détenues dans votre portefeuille pourrait être passée d’un niveau normal de 50 % à 70 %. C’est ce qu’on appelle la dérive du portefeuille, un phénomène courant1 pour les investisseurs
qui indique qu’il est temps de rééquilibrer le portefeuille. Le rééquilibrage vous permet non seulement de ne pas vous inquiéter lorsque les marchés rebondissent, mais aussi d’obtenir éventuellement à long terme, comme le montrent les recherches, des rendements légèrement plus élevés. Selon une analyse des données du marché entre 1994 et 2020 effectuée par Morningstar2, 3 , la stratégie de rééquilibrage a permis d’obtenir un rendement annualisé de 6,13 % sur 20 ans, comparativement à un rendement de 5,79 % sans rééquilibrage.
Investissez pour améliorer votre qualité de vie
Collaborer avec un conseiller, rester à l’écart ou prendre les choses en main.
Maximisez vos économies d’impôt
Les coûts augmentent à peu près partout et il est essentiel de trouver des moyens de garder plus d’argent dans vos poches. Les comptes enregistrés comme le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou le nouveau compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) offrent de bonnes options sur le plan fiscal.
Ce sont des comptes fiscalement avantageux qui vous permettent de faire fructifier votre argent. Avec le REER, vous ne payez de l’impôt que lorsque vous effectuez un retrait (idéalement à la retraite, lorsque vos revenus sont moins élevés et que vous vous situez dans une tranche d’imposition inférieure). Les fonds détenus dans un CELI ne sont pas imposés au retrait. M. Chevreau dit être devenu un adepte du CELIAPP, qui a été lancé en avril 2023. Vous pouvez déduire des cotisations de votre revenu comme dans le cas d’un REER (et éventuellement obtenir un remboursement d’impôt), puis les retirer sans rien payer, comme dans le cas d’un CELI, à condition que l’argent soit utilisé pour un achat admissible.
Si vous avez déjà un CELI, mais que vous voulez profiter du nouveau CELIAPP, vous pouvez transférer jusqu’à 8 000 $ de votre CELI à un CELIAPP et déduire de votre revenu la cotisation versée au CELIAPP, dit-il. Et si vous obtenez un remboursement, vous pourriez reverser une partie de l’argent du remboursement dans votre CELI l’année suivante.
Plus vous épargnez dans ce type de comptes comparativement aux comptes non enregistrés, qui sont imposables, plus vous pouvez potentiellement faire fructifier votre argent.
Remboursez vos dettes
Vous devriez songer à rembourser les prêts à taux d’intérêt élevé contractés sur carte de crédit avant de songer à faire fructifier votre argent. De tels endettements – étant donné que de nombreuses cartes comportent un taux d’intérêt de plus de 21 % – enrichissent plus votre prêteur que vous.
La plupart des experts financiers, notamment M. Chevreau, suggèrent de rembourser les dettes avant toute chose. Une fois les dettes épongées, vous pouvez commencer à investir dans le marché les fonds que vous auriez utilisés pour assurer le service de vos prêts. « La meilleure façon de faire fructifier plus votre argent consiste à éliminer toutes vos dettes », dit M. Chevreau. « Cela va de soi. »
Il existe bien d’autres stratégies, mais les quatre que nous venons de mentionner vous aideront à épargner davantage dans la nouvelle année. Pensez à consulter un professionnel de la finance qui pourra vous aider à orienter votre stratégie d’épargne et de placement, ou essayez MonConseiller, une plateforme gratuite de conseils numériques qui vous aidera à garder le contrôle de vos finances et à atteindre vos objectifs.
1RBC Global Asset Management, The Benefits of rebalancing your asset allocation over time
2 Morningstar, Why rebalancing almost always pays off
3 Morningstar, Why rebalancing almost always pays off
Les produits de placement tels que les fonds communs sont offerts par l’entremise de Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). Les certificats de placement garanti sont offerts par l’entremise de la Banque Royale du Canada et peuvent être détenus par FIRI pour les comptes au nom d’une personne interposée. FIRI, RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., la Banque Royale du Canada, la Société Trust Royal du Canada et la Compagnie Trust Royal sont des entités juridiques distinctes et affiliées. FIRI est inscrit au Québec en tant que cabinet de services financiers.
Les conseils en placement sont offerts par Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). FIRI, RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., la Banque Royale du Canada, la Société Trust Royal du Canada et la Compagnie Trust Royal sont des entités juridiques distinctes et affiliées. FIRI. est inscrit au Québec en tant que cabinet de services financiers.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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