Publié le 28 décembre 2022 • 5 min de lecture
Lorsqu’un avion est en pilote automatique, cela ne veut pas dire qu’il vole tout seul, mais qu’il est programmé pour maintenir son cap ou son altitude pendant que le pilote se concentre sur d’autres détails de la navigation.
L’idée peut s’appliquer à l’épargne et aux placements. Si vous configurez des versements automatiques préautorisés dans un compte de placement ou d’épargne selon un calendrier établi, vous n’avez plus besoin de vous en soucier par la suite. Tout comme le pilote de l’avion, vous pouvez atteindre vos objectifs en produisant moins d’effort au quotidien, ce qui vous laisse du temps et de l’énergie pour vous concentrer sur d’autres choses.
Le régime de cotisations préautorisées, aussi appelé CPA, permet de verser une cotisation automatique à un compte de votre choix, en général votre REER, CELI, REEE ou un autre compte de placement. La cotisation provient habituellement de votre compte de chèques ou d’épargne. Une fois que la configuration est prête, les fonds sont transférés sans effort supplémentaire : nul besoin de se souvenir, de cliquer ou de faire quoi que ce soit.
Quels sont les avantages d’un CPA ? Vous pouvez :
1. Prendre le contrôle et libérer du temps
Tous les aspects du CPA sont sous votre contrôle, de la fréquence de vos cotisations (vous pouvez choisir des cotisations hebdomadaires, aux quinzaines, mensuelles ou trimestrielles) au montant de vos cotisations (vous pouvez les réduire ou les augmenter en tout temps). Vous pouvez également arrêter et redémarrer votre CPA en fonction de vos besoins, sans craindre d’être « prisonnier » d’un régime.
L’énorme avantage du CPA est qu’il permet de réduire le stress et l’effort associés à l’épargne. Admettons-le, il est facile d’oublier de mettre de l’argent de côté lorsque la paie arrive à notre compte. Le CPA est comme un assistant d’épargne qui vous aide personnellement à garder le cap sur vos objectifs.
2. Atteindre vos objectifs plus rapidement
L’avantage le plus remarquable d’un CPA est qu’il vous aide à atteindre vos objectifs d’épargne plus rapidement. Le fait d’épargner au moyen de cotisations périodiques signifie que vous gagnez de l’argent sur votre dépôt initial ET sur l’argent dérivé de votre revenu, grâce à la puissance du revenu composé. C’est systématiquement le cas, quel que soit le montant de votre cotisation régulière.
3. Réduire vos risques
Le CPA permet également de tirer parti de la méthode des achats périodiques par sommes fixes, une stratégie de placement simple permettant de réduire le risque associé aux tentatives d’anticiper le marché. En versant régulièrement un montant fixe à votre fonds de placement (disons 25 $ par mois), vous paierez peut-être vos placements plus cher pendant certains mois (lorsque les marchés seront en hausse) et moins cher à d’autres moments (lorsque les marchés seront en baisse). Dans l’ensemble, cependant, le coût total s’avérera inférieur à celui que générerait le placement d’une somme unique.
Les professionnels de la finance rappellent que de manière générale, les gens affectent leur argent au paiement des factures, aux loisirs, puis à l’épargne – dans cet ordre. Le CPA vous aide à donner la priorité à l’épargne, tout en conservant des fonds discrétionnaires pour vos loisirs.
Faites fructifier votre argent automatiquement et sans effort.
Établir des cotisations préautorisées.
Voir un CPA à l’œuvre
Vous voulez voir un CPA à l’œuvre ? Essayez cette calculatrice des cotisations préautorisées pour voir comment le fait d’épargner régulièrement peut vous aider à atteindre vos objectifs. Vous pouvez calculer à quelle vitesse votre épargne pourrait fructifier à l’aide de cotisations régulières, ou encore combien vous devez épargner pour atteindre un objectif.
Par exemple, imaginez que vous comptez acheter votre première maison dans un avenir pas trop lointain, disons dans trois ans, et que vous devrez disposer de 20 000 $ pour votre mise de fonds. Dans la calculatrice, entrez quelques renseignements simples comme votre lieu de résidence et votre revenu annuel. Choisissez le montant et la fréquence de vos cotisations (les versements aux quinzaines sont souvent retenus, mais vous pouvez choisir l’option qui vous convient le mieux), ainsi que le taux de rendement annuel que vous attendez. À l’aide de ces renseignements, la calculatrice vous indique le montant que vous devrez mettre de côté pour atteindre votre objectif. Dans ce cas, avec des versements aux quinzaines et un rendement de 5 %, il faudrait cotiser 238 $ toutes les deux semaines.* Vous verrez également la croissance de vos cotisations et de vos rendements cumulatifs au fil du temps.
Si nous entendons souvent qu’il faut « nous payer en premier », c’est pour une bonne raison. C’est une règle d’or de l’épargne parce que ça marche. Si nous prenons l’habitude de nous payer en premier, l’épargne devient un réflexe aussi automatique que la respiration. Et il est beaucoup plus facile de respirer quand nous savons que nous constituons un bas de laine en vue d’atteindre nos objectifs.
*Les résultats de la calculatrice sont seulement des estimations générales fournies à titre indicatif.
Les conseils en placement sont offerts par Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). FIRI, RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., la Banque Royale du Canada, la Société Trust Royal du Canada et la Compagnie Trust Royal sont des entités juridiques distinctes et affiliées. FIRI. est inscrit au Québec en tant que cabinet de services financiers.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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