Nouvel arrivant : comprendre les modalités d’une marge de crédit au Canada

Le crédit occupe une place importante dans l’économie canadienne, et les banques proposent un large éventail de produits de crédit pour répondre aux différents besoins financiers. La plupart des nouveaux arrivants au Canada commencent par une carte de crédit, qui offre une limite de crédit modeste, mais surtout, une chance d’établir des antécédents de solvabilité au pays.

Après quelque temps dans votre nouvelle vie au Canada, il se peut qu’une carte de crédit ne suffise plus pour répondre à vos aspirations financières. Si les prêts, notamment hypothécaires, peuvent être utiles dans des cas précis, comme pour l’achat d’une voiture ou d’une maison, une marge de crédit constitue une option polyvalente vous offrant une plus grande liberté et vous permettant de financer diverses dépenses. Dans le présent article, vous découvrirez en quoi consiste une marge de crédit, les différents types de marge de crédit et la façon dont ce produit peut aider les nouveaux arrivants à atteindre leurs objectifs financiers.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit ?

Une marge de crédit est un moyen souple et économique d’emprunter auprès d’une institution financière. Si votre demande de marge de crédit est approuvée, on vous accorde une certaine limite de crédit. Toutefois, vous pouvez en utiliser autant ou aussi peu que nécessaire, en fonction de vos besoins. De plus, vous payez des intérêts seulement sur le montant que vous utilisez.

À mesure que vous vous installez au Canada, il peut y avoir des dépenses ponctuelles ou imprévues à assumer, par exemple pour meubler votre logement, verser un acompte sur un véhicule ou vous inscrire à un programme d’études supérieures afin d’améliorer vos perspectives professionnelles. Une marge de crédit peut se révéler avantageuse dans ces situations, car elle vous donne accès à du crédit renouvelable que vous pouvez rembourser à votre convenance.

Comment fonctionnent les marges de crédit au Canada ?

Une marge de crédit permet d’accéder immédiatement à des fonds en cas de besoin, à l’instar d’une carte de crédit assortie d’une limite de crédit. Vous pouvez utiliser seulement le montant nécessaire, et sitôt remboursé, le crédit redevient disponible sur une base renouvelable.

Contrairement aux cartes de crédit, en règle générale, les marges de crédit sont assorties d’un taux d’intérêt inférieur et celui-ci est habituellement variable (lié au taux préférentiel de la banque). De plus, les intérêts ne portent que sur la portion utilisée du crédit et pour la durée de l’utilisation. Vous pouvez rembourser le solde en tout temps, mais d’ordinaire, un paiement mensuel minimum est exigé pour couvrir les intérêts de la période.

Il existe divers moyens pratiques d’accéder aux fonds d’une marge de crédit : retraits au guichet automatique, chèques ou virements en ligne.

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Différences entre une marge de crédit et un prêt

Le fait de comprendre les différences entre une marge de crédit et un prêt vous aidera à faire des choix financiers éclairés. Voici quelques éléments à retenir :

Concernant le crédit	Marge de crédit	Prêt
Crédit renouvelable ou non renouvelable	Crédit renouvelable. Vous pouvez emprunter jusqu’à concurrence de votre limite de crédit, et à mesure que vous remboursez votre solde, les fonds redeviennent disponibles.	Crédit non renouvelable. Vous obtenez le montant total du prêt et devez effectuer des versements périodiques jusqu’à ce que vous ayez remboursé le capital et les intérêts.
Calcul des intérêts	Les intérêts ne portent que sur la portion du crédit que vous utilisez.	Vous devez payer les intérêts sur le montant total du prêt, que vous utilisiez les fonds ou non.
Échéanciers	Vous pouvez rembourser votre solde en tout temps. Toutefois, il se peut que vous deviez effectuer un paiement mensuel minimum pour couvrir les intérêts.	Vous convenez d’un calendrier de remboursement fixe (mensuel, aux quinzaines, hebdomadaire, etc.). Une partie de vos versements est affectée au capital et une autre, aux intérêts.
Taux d’intérêt fixe ou variable	Taux variable.	Taux fixe ou variable.

Marge de crédit garantie ou non garantie

Vous avez le choix entre une marge de crédit garantie par un actif ou non garantie. L’une et l’autre sont utilisées à différentes fins et ont leurs propres caractéristiques et critères d’admissibilité.

Marge de crédit garantie

Ce type de produit est garanti par une forme de nantissement, comme la valeur nette de votre maison ou votre portefeuille de placements. Généralement, une marge de crédit garantie donne accès à une limite de crédit plus élevée à un taux d’intérêt inférieur. Par contre, les nouveaux arrivants peuvent avoir besoin de temps avant d’acquérir les actifs pouvant servir de nantissement au Canada.

Par exemple, les propriétaires peuvent obtenir une marge de crédit garantie assortie d’une limite pouvant atteindre 65 % de la valeur nette de leur maison.

Marge de crédit non garantie

Pour ce type de marge de crédit, il n’est pas nécessaire de fournir de nantissement. Le prêteur détermine plutôt la limite de crédit en fonction des antécédents de solvabilité et de la situation financière du demandeur.

Au début, tant qu’ils n’ont pas établi de solides antécédents de solvabilité au Canada, les nouveaux arrivants risquent de ne pas être admissibles à une marge de crédit non garantie. Cela dit, parfois, ils peuvent se qualifier pour l’obtention d’une limite de crédit moins élevée avec un taux d’intérêt supérieur à celui d’une marge de crédit garantie, mais inférieur à celui d’une carte de crédit.

Types de marge de crédit au Canada

Au Canada, il existe différents types de marge de crédit qui répondent à des besoins financiers distincts. En voici quelques exemples :

Marge de crédit personnelle

Une marge de crédit personnelle peut être garantie ou non garantie. Il s’agit d’une option appropriée pour les dépenses personnelles récurrentes, continues ou imprévues, car l’argent peut être utilisé pour quoi que ce soit. Puisque vous n’avez à payer les intérêts que sur la portion de crédit que vous utilisez, une telle marge de crédit peut servir à consolider et à rembourser des créances portant des taux élevés. En tant que nouvel arrivant, vous pouvez également recourir à une marge de crédit personnelle pour verser un acompte sur un véhicule ou une maison ou encore pour régler des dépenses d’urgence.

Pour présenter une demande de marge de crédit personnelle, vous devez normalement fournir des pièces d’identité, une preuve des revenus de votre ménage, des renseignements sur vos dettes existantes et des documents sur les garanties, le cas échéant.

Certaines personnes peuvent recevoir une offre de marge de crédit personnelle préapprouvée, en fonction de la durée de leur relation avec leur banque, de leurs actifs et de leurs antécédents de remboursement de crédit. Dans ces cas, il est possible que la banque n’effectue pas d’enquête de crédit, et vous avez le choix d’accepter ou de refuser l’offre.

Marge de crédit sur valeur nette

Une marge de crédit sur valeur nette est garantie par la valeur actuelle de la part que vous détenez dans votre propriété. Elle offre une limite de crédit substantielle à un taux d’intérêt relativement bas.

Cependant, lorsqu’on vient d’arriver dans un pays, il peut falloir du temps avant d’acheter une maison et d’accroître sa valeur nette immobilière en remboursant son solde hypothécaire. Il se peut que vous soyez admissible à une marge de crédit sur valeur nette seulement quand celle-ci aura atteint de 25 à 35 %.

Une marge de crédit sur valeur nette peut servir à financer des dépenses importantes, comme le lancement d’une entreprise, l’achat d’une voiture, des rénovations domiciliaires ou une mise de fonds sur une résidence secondaire.

Pour présenter une demande de marge de crédit sur valeur nette, vous devez fournir des pièces d’identité, les documents attestant que vous êtes propriétaire, une évaluation de la propriété (certaines banques peuvent effectuer une évaluation indépendante) et vos documents hypothécaires.

Marge de crédit pour étudiant

Une marge de crédit pour étudiant est une option à faible taux d’intérêt conçue spécialement pour les citoyens canadiens et les résidents permanents qui poursuivent des études postsecondaires. Contrairement aux autres marges de crédit, une marge de crédit pour étudiant ne permet pas de rembourser le solde en tout temps. Elle exige plutôt le remboursement du capital emprunté dans un certain délai après l’obtention du diplôme. Les intérêts sur la portion utilisée de la limite de crédit doivent quant à eux être payés durant les études.

Pour présenter une demande de marge de crédit pour étudiant, vous devez fournir des pièces d’identité, une confirmation d’inscription à un établissement d’enseignement canadien, une estimation du coût des études, une preuve de ressources financières (par exemple, bourse d’études ou REEE) et une preuve que vous êtes un citoyen canadien ou que vous avez le statut de résident permanent. Si vos antécédents de solvabilité au Canada ne sont pas encore assez étoffés, il se peut qu’on vous demande de trouver un cosignataire.

Marge de crédit à l’entreprise ou marge de crédit d’exploitation

Une marge de crédit à l’entreprise, aussi appelée marge de crédit d’exploitation, procure aux entrepreneurs et aux propriétaires d’entreprise une souplesse accrue dans la gestion de leur fonds de roulement afin de composer avec des dépenses variables. Elle leur donne également accès à des capitaux supplémentaires pour financer une expansion, l’achat d’actifs et d’autres coûts.

Avantages liés à l’obtention d’une marge de crédit à titre de nouvel arrivant au Canada

Voici quelques avantages qui font des marges de crédit une option intéressante pour les nouveaux arrivants :

• Accès à du crédit au moment voulu : Il est parfois difficile d’obtenir du crédit immédiatement en cas de besoin financier important ou inattendu. Si vous disposez d’une marge de crédit, vous avez accès à des fonds, et vous payez des intérêts uniquement sur l’argent que vous utilisez.

• Taux d’intérêt inférieurs : Les taux d’intérêt qui s’appliquent aux marges de crédit sont habituellement beaucoup plus bas que ceux des cartes de crédit. En fait, il est même possible de recourir à une marge de crédit afin de consolider et de rembourser des dettes sur carte de crédit, et ainsi payer moins d’intérêts.

• Limite de crédit renouvelable : Avec une marge de crédit, vous pouvez retirer de l’argent, effectuer des paiements et réutiliser le crédit disponible sans avoir à présenter une nouvelle demande chaque fois que vous avez besoin d’emprunter.

• Calendrier de remboursement souple : À l’exception de celles pour étudiant, les marges de crédit offrent la liberté de rembourser le solde à tout moment, sans échéancier fixe. Il est toutefois obligatoire de payer les intérêts mensuellement.

• Commodité et facilité d’utilisation : Vous pouvez accéder aux fonds en effectuant des retraits au guichet automatique, des chèques ou des virements en ligne.

• Sans frais annuels : La plupart des marges de crédit ne comportent pas de frais annuels. Le seul coût additionnel est le paiement des intérêts sur le montant de crédit utilisé.

• Diversification du portefeuille de crédit : Le fait d’avoir divers produits de crédit peut contribuer à améliorer votre cote de solvabilité, pourvu que vous effectuiez vos paiements régulièrement.

Une marge de crédit influe-t-elle sur votre cote de solvabilité ?

L’obtention d’une marge de crédit peut avoir une incidence positive sur vos antécédents de solvabilité, à condition que vous gériez vos dettes de façon responsable. L’ajout d’un produit de crédit, comme une marge de crédit, diversifie votre portefeuille de crédit et augmente votre limite de crédit globale. Si vous ne changez pas vos habitudes de dépenses, votre ratio d’utilisation du crédit diminuera. Ainsi, votre cote de solvabilité grimpera au fil du temps.

Ai-je besoin d’une marge de crédit si je possède déjà une carte de crédit ?

Une carte de crédit est habituellement le premier produit de crédit auquel les nouveaux arrivants au Canada sont admissibles. Par contre, il ne s’agit pas de la forme la plus économique de crédit. Au bout d’un certain temps, le fait d’avoir accès à diverses formes de crédit peut vous aider à établir de bons antécédents de solvabilité.

La marge de crédit est un choix populaire, car elle permet de bénéficier d’une limite de crédit supérieure que vous pouvez utiliser et rembourser au besoin. En outre, elle est généralement assortie d’un taux d’intérêt considérablement plus bas que les cartes de crédit et peut servir à financer des achats importants ou des dépenses imprévues que vous n’êtes pas toujours en mesure de rembourser intégralement dans un court délai (par exemple, à la date d’échéance du paiement de votre carte de crédit).

Enfin, l’ajout d’une marge de crédit aux produits dont vous disposez peut accroître votre accès global à des fonds et réduire votre ratio d’utilisation du crédit, ce qui peut se traduire par une amélioration de vos antécédents de solvabilité.

Comment présenter une demande de marge de crédit au Canada

Les nouveaux arrivants au Canada doivent s’adresser à leur banque afin de présenter une demande de marge de crédit ou d’obtenir une préapprobation à cet égard. Ils doivent attendre d’avoir établi de bons antécédents de solvabilité ou, dans le cas d’une marge de crédit garantie, de posséder un actif pouvant servir de nantissement (comme une maison). En règle générale, l’institution financière procède à une enquête de crédit et vérifie certains documents financiers avant d’approuver une demande.

Pour présenter une demande de Marge de Crédit Royale, composez le 1 866 704-7126 afin de parler à un spécialiste du crédit RBC ou rendez-vous en succursale.

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