Guide sur les cartes de crédit au Canada pour les nouveaux arrivants

Pour les nouveaux arrivants au Canada, comprendre le nouveau paysage financier et s’y adapter est crucial pour leur établissement dans leur nouveau pays. Habituellement, cette adaptation consiste à se familiariser avec divers produits financiers, à comprendre leur mode d’utilisation et à adopter des pratiques efficaces de gestion financière.

Au Canada, où l’économie est largement tributaire du crédit, les gens utilisent couramment des cartes de crédit et d’autres produits de crédit pour faire des achats. Par conséquent, les prêteurs évaluent votre stabilité financière en fonction de vos antécédents de solvabilité et de votre cote de solvabilité, et le moyen le plus simple pour un nouvel arrivant d’établir ses antécédents de solvabilité consiste à obtenir une carte de crédit canadienne. Cependant, certains nouveaux arrivants pourraient ne pas être familiers avec le concept du crédit ou être mal à l’aise à l’idée d’y avoir recours.

Cet article vise à répondre aux questions fréquentes concernant les cartes de crédit et donne de précieux conseils pour l’utilisation avisée d’une carte de crédit canadienne afin d’accroître votre bien-être financier.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Une carte de crédit est une carte physique émise par votre banque ou institution financière grâce à laquelle vous pouvez effectuer des achats à l’aide de fonds empruntés. Cela signifie que vous empruntez de l’argent de la banque pour acheter des biens et services, pour ensuite rembourser le montant de l’achat au prêteur.

Il est important de se rappeler que l’argent dépensé lorsque vous utilisez la carte de crédit doit être remboursé. La carte de crédit ne doit pas être considérée comme de l’argent gratuit, étant donné que des taux d’intérêt élevés s’appliquent pour les paiements en retard ou oubliés.

Pourquoi les nouveaux arrivants ont-ils besoin d’antécédents de solvabilité au Canada ?

L’économie canadienne est fondée sur le crédit. Chaque fois que vous demandez du crédit, qu’il s’agisse d’une carte de crédit, d’un prêt, d’une marge de crédit ou d’un emprunt hypothécaire, la banque passe en revue vos antécédents de solvabilité ou votre cote de solvabilité pour évaluer votre historique en matière d’emprunt et de remboursement. Elle s’assure ainsi que le fait de vous accorder un prêt ne représente pas un risque trop élevé et que vous êtes susceptible de le rembourser.

Outre les prêteurs éventuels, un propriétaire pourrait demander à connaître vos antécédents de solvabilité et votre cote de solvabilité avant de vous louer un logement, de même qu’un employeur éventuel (en particulier dans le secteur financier). L’utilisation régulière de produits de crédit, comme une carte de crédit, est essentielle pour établir vos antécédents de solvabilité. Vous devez aussi rembourser l’emprunt à temps afin d’éviter une dégradation de vos antécédents de solvabilité.

Termes importants à connaître avant d’utiliser une carte de crédit au Canada

Cycle de facturation d’une carte de crédit

Le cycle de facturation s’échelonne habituellement sur 28 à 31 jours et sa durée est immuable. Votre facture mensuelle de carte de crédit comprend les opérations effectuées à l’aide de votre carte au cours du cycle de facturation. Par exemple, un cycle de facturation allant du 15 janvier au 11 février comprend toutes les opérations effectuées au cours de cette période, de même que le solde impayé.

Solde du relevé

Le solde du relevé correspond aux emprunts accumulés sur votre carte au cours du cycle de facturation. Il s’agit du total des opérations effectuées au cours du cycle de facturation, auquel s’ajoutent le solde en attente et les intérêts.

Supposons qu’au cours du cycle de crédit allant du 15 janvier au 11 février, vous ayez effectué quatre opérations à l’aide votre carte de crédit : règlement d’une facture de téléphone de 45 $, achat d’un café pour 5,50 $, facture de restaurant de 65 $ et paiement de 380 $ pour l’épicerie. Vous n’aviez pas de solde impayé du cycle précédent. Le solde de votre relevé s’établit donc à 495,50 $ le 11 février.

Période de grâce

La période de grâce correspond au nombre de jours entre l’émission de votre relevé et la date d’exigibilité de votre paiement. Cette période est généralement d’une durée de 21 jours, mais elle peut varier selon les modalités de la banque. La banque ne facture pas d’intérêts si vous payez le solde intégral au plus tard à la date d’échéance du relevé. Si vous effectuez seulement le paiement minimal durant la période de grâce, des intérêts seront facturés, mais pas de frais de retard de paiement.

Ainsi, si le cycle de facturation se termine le 11 février, vous aurez jusqu’au 5 mars pour payer le solde du relevé sans que des intérêts soient facturés.

Paiement minimal sur la carte de crédit

Le paiement minimal est le montant le moins élevé que vous devez payer avant la fin de la période de grâce pour éviter des frais de retard de paiement, une dégradation de vos antécédents de solvabilité ou une augmentation des taux d’intérêt sur votre carte de crédit.

Habituellement, au Canada, le montant minimal requis correspond au montant le moins élevé entre 10 $ et 3 % du solde du relevé. Le Québec représente l’unique exception : dans cette province, le paiement minimal correspond à 3,5 % du solde du relevé.

Taux d’intérêt

Les cartes de crédit canadiennes peuvent porter intérêt à des taux très élevés, allant de 8,99 % (pour les cartes à taux d’intérêt réduit) à 22,99 % par année (appliqué mensuellement). Les taux d’intérêt peuvent varier en fonction du type d’opération, qu’il s’agisse par exemple d’achats ou d’avances de fonds.

Vous pouvez éviter les intérêts et, par conséquent, une dette sur carte de crédit, en payant votre facture de carte de crédit intégralement et à temps, avant la fin de la période de grâce de chaque cycle.

Limite de crédit

Votre limite de crédit correspond au montant maximal que la banque ou le prêteur vous permet de dépenser à l’aide de votre carte de crédit. Lorsque vous obtenez une carte de crédit, la limite de crédit est indiquée dans les documents qui vous sont envoyés.

En tant que nouvel arrivant qui cherche à établir ses antécédents de solvabilité au Canada, il est conseillé de conserver un ratio d’utilisation du crédit bas, en maintenant des dépenses en deçà de 35 % de votre limite de crédit.

La plupart des institutions financières proposent aux nouveaux arrivants des limites de crédit peu élevées, mais vous pouvez obtenir une limite de crédit pouvant atteindre 15 000 $ pour une carte Remise en argent MasterCard RBC, selon votre revenu et vos avoirs. De plus, vous pourriez être admissible à une augmentation de votre limite de crédit si vos antécédents de solvabilité au Canada s’améliorent.

Types d’opérations sur carte de crédit

Au Canada, vous pouvez utiliser une carte de crédit pour effectuer diverses transactions, comme régler des achats, obtenir une avance de fonds, etc. Les taux d’intérêt varient souvent en fonction des types d’opérations effectuées à l’aide votre carte de crédit. Il est donc essentiel de bien comprendre en quoi consistent les types d’opérations courantes.

Achats par carte de crédit

Vous effectuez un achat lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour faire l’acquisition de biens ou de services en magasin, en ligne, par téléphone, par courriel ou au moyen de débits automatiques préautorisés. Les achats représentent les opérations par carte de crédit les plus fréquentes.

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, il se peut que vous ayez le droit de régler un achat important par versements, et le taux d’intérêt sur ces paiements peut être moins élevé que le taux d’intérêt sur achat qui s’applique à votre carte de crédit.

Supplément du commerçant pour les opérations sur carte de crédit

Certains commerçants ajoutent des frais supplémentaires au montant des achats réglés par carte de crédit. Ce montant supplémentaire peut atteindre 2,4 % du prix de l’achat, mais le commerçant doit vous en aviser avant que vous fassiez le paiement.

Avances de fonds avec la carte de crédit

Une avance de fonds consiste à utiliser votre carte de crédit pour retirer des espèces d’un guichet automatique bancaire (GAB) ou auprès d’une succursale. Il arrive souvent que les virements télégraphiques, les mandats et les chèques de voyage établis au moyen de votre carte de crédit soient aussi considérés comme des avances de fonds. Contrairement aux cartes de débit, où les retraits sont effectués à même votre compte, lorsque vous utilisez une carte de crédit pour obtenir une avance de fonds vous empruntez de l’argent de la banque.

Les intérêts facturés sur les avances de fonds sont normalement plus élevés que ceux qui s’appliquent aux achats, mais le taux d’intérêt varie en fonction de la carte de crédit que vous possédez. Aucune période de grâce n’est accordée sur les avances de fonds, de sorte que les intérêts sont facturés dès la fin de votre cycle de facturation. Il arrive aussi que les banques facturent des frais d’administration pour chaque avance de fonds que vous effectuez.

Transfert de solde de carte de crédit

Un transfert de solde s’entend du transfert du solde impayé d’une carte de crédit existante à une nouvelle carte dont le taux d’intérêt est moins élevé. Cette stratégie peut simplifier la gestion de votre dette sur carte de crédit, étant donné que vous paierez moins d’intérêts lorsque vous rembourserez le solde de votre carte. Certaines banques facturent des frais uniques pour le transfert de solde, qui peuvent représenter un pourcentage du solde transféré.

Six conseils en matière de carte de crédit pour les nouveaux arrivants au Canada

Utiliser une carte de crédit est une excellente façon de commencer à établir vos antécédents de solvabilité au Canada. Rappelons toutefois qu’une carte de crédit ne représente pas de l’argent gratuit et que, à moins que vous soyez en mesure de rembourser rapidement les sommes dues, des intérêts très élevés pourraient être facturés sur le solde impayé. Les conseils suivants vous aideront à utiliser efficacement et judicieusement votre carte de crédit canadienne.

• Utilisez votre carte de crédit régulièrement. En tant que nouvel arrivant, vous devriez utiliser régulièrement votre carte de crédit pour régler des opérations courantes, comme l’épicerie et les titres de transport en commun. Veillez toutefois à ne pas dépenser plus que ce que vous pouvez rembourser chaque mois.

• Payez votre facture intégralement et à temps. Idéalement, vous devriez rembourser intégralement le solde du relevé au plus tard à la date d’échéance (avant la fin de la période de grâce) pour éviter que des intérêts vous soient facturés. Si ce n’est pas possible, payez au moins le paiement minimal pour éviter une dégradation de vos antécédents de solvabilité. Des paiements préautorisés sur votre carte de crédit peuvent simplifier le processus de paiement de factures.

• Utilisez 35 % ou moins de votre limite de crédit. Votre ratio d’utilisation du crédit (rapport entre le total du crédit utilisé et le total du crédit disponible) est l’un des facteurs pris en compte dans le calcul de votre cote de solvabilité. Il se peut que les banques hésitent à octroyer un crédit à une personne dont le ratio d’utilisation du crédit est élevé ; il est donc recommandé aux nouveaux arrivants de limiter leurs dépenses à moins de 35 % de leur limite de crédit totale.

• Vérifiez votre relevé de carte de crédit. Des opérations dont vous ne vous souvenez pas ou que vous n’avez pas effectuées peuvent indiquer que votre carte de crédit a fait l’objet d’une utilisation abusive. Ne manquez pas de signaler dès que possible à votre banque ainsi qu’aux agences de notation toute utilisation non autorisée de votre carte de crédit. Vous pouvez aussi verrouiller votre carte de crédit RBC à l’aide de l’application des services bancaires si vous croyez que votre carte a été perdue, volée ou utilisée abusivement, afin d’éviter toute utilisation non autorisée ou frauduleuse.

• Demandez une augmentation de la limite de crédit. Certaines banques peuvent vous offrir ou vous permettre d’accroître votre limite de crédit après au moins quelques mois d’utilisation et d’historique de paiements. Il se peut que votre cote de solvabilité baisse de quelques points si la banque effectue une vérification de crédit avant d’accroître votre limite. Cependant, sur le long terme, une limite de crédit plus élevée peut contribuer à réduire votre ratio d’utilisation du crédit et à établir vos antécédents de solvabilité.

• Au début, évitez de demander plus de deux cartes de crédit. Chaque fois que vous demandez une carte de crédit, les prêteurs effectuent une vérification de crédit ; or, des vérifications de crédit fréquentes peuvent entraîner une dégradation de vos antécédents de solvabilité. En tant que nouvel arrivant, il est préférable d’éviter d’abuser du crédit et de vous contenter de seulement une ou deux cartes de crédit.

Si vous êtes prêt à demander une carte de crédit canadienne, prenez connaissance des options en matière de cartes de crédit que RBC propose aux nouveaux arrivants et communiquez avec nous pour faire une demande.

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