Établissement de bons antécédents de solvabilité au Canada – Guide du nouvel arrivant

En tant que nouvel arrivant, peut-être n’avez-vous jamais entendu parler de cote de solvabilité. Pourtant, cette cote peut avoir une incidence sur vos finances et même sur votre recherche d’un emploi ou d’un logement.

Dans le présent article, vous en apprendrez davantage sur les antécédents de solvabilité et le fonctionnement des cotes de solvabilité. Vous découvrirez aussi quoi faire pour en maintenir une qui vous aidera à atteindre vos objectifs dans votre pays d’accueil, le Canada.

Qu’est-ce qu’une cote de solvabilité ?

Une cote de solvabilité est un nombre à trois chiffres calculé par une agence d’évaluation du crédit qui indique dans quelle mesure une personne a bien géré son crédit par le passé. Elle détermine ainsi la probabilité de remboursement des dettes futures. Au Canada, une cote de solvabilité peut aller de 300 à 900. Plus le nombre est élevé, mieux c’est.

Essentiellement, chaque fois que vous obtenez du crédit (ou empruntez de l’argent) auprès d’une banque ou d’une institution financière, ou que vous payez une facture, des renseignements sont générés sur votre utilisation du crédit, vos habitudes de remboursement, vos versements en souffrance et vos soldes impayés. Au fil du temps, les agences d’évaluation du crédit accumulent de l’information sur votre capacité à effectuer vos paiements à temps. Ces facteurs entrent dans l’établissement de vos antécédents de solvabilité, et votre cote de solvabilité est en réalité une représentation numérique de ceux-ci.

La cote de solvabilité d’un nouvel arrivant n’est pas de zéro. En fait, le nombre le plus bas, soit 300, est attribué aux personnes qui ont de mauvais antécédents de solvabilité, plutôt qu’à celles qui n’en ont aucun.

Pourquoi vos antécédents de solvabilité ont-ils de l’importance au Canada ?

Les banques, les autres institutions financières, les employeurs et même les propriétaires peuvent exiger une enquête de solvabilité. Une telle procédure consiste à examiner votre rapport de solvabilité (avec votre consentement) dans le but de prendre des décisions en matière de prêt, de location ou d’embauche.

Si vous possédez une bonne cote de solvabilité, vous pourriez avoir plus de facilité à obtenir un prêt personnel, une marge de crédit, une carte de crédit ou un prêt hypothécaire. Cela pourrait aussi vous permettre de négocier de meilleures conditions, par exemple, un taux d’intérêt inférieur. De plus, une cote de solvabilité élevée est susceptible de rassurer un propriétaire potentiel quant à votre propension à effectuer vos paiements à temps et de jouer en votre faveur pour la signature d’un bail. En outre, certains employeurs ont recours aux enquêtes de solvabilité afin de vérifier si les candidats gèrent bien leur propre argent.

Pour les nouveaux arrivants, l’établissement d’une bonne cote de solvabilité représente un certain défi. Habituellement, il n’est pas possible de transférer au Canada le dossier de solvabilité qu’on a dans un autre pays. Vous devez donc repartir de rien pour établir vos antécédents de solvabilité au Canada.

Comment établir de bons antécédents de solvabilité au Canada

En tant que nouvel arrivant, vous devrez établir vos antécédents de solvabilité au Canada sans acquis antérieurs. Voici quelques conseils pour vous aider :

1. Obtenez un numéro d’assurance sociale (NAS)

Le numéro d’assurance sociale (NAS) est un numéro d’identification unique dont vous avez besoin pour travailler au Canada ou pour avoir accès aux programmes gouvernementaux. On l’exige également pour l’ouverture de nombreux types de comptes bancaires, en particulier les comptes de crédit. Vous pouvez en faire la demande en ligne ou dans un bureau de Service Canada.

2. Choisissez une carte de crédit canadienne et utilisez-la

L’utilisation responsable d’une carte de crédit est l’un des moyens les plus rapides d’établir des antécédents de solvabilité. Cependant, comme vous avez encore un dossier vierge, vous pourriez avoir de la difficulté à en obtenir une. Heureusement, certaines banques offrent des cartes de crédit spécialement conçues pour les nouveaux arrivants qui n’ont pas d’antécédents de solvabilité.

Si vous n’êtes pas admissible à une carte de crédit pour nouvel arrivant, vous pourriez tout de même être en mesure d’obtenir une carte de crédit avec garantie auprès d’une institution financière canadienne. Dans le cas d’une telle carte, vous devez donner un dépôt de garantie et, en règle générale, la limite de crédit à laquelle vous avez droit est égale au montant de votre dépôt. Au fil des mois et à mesure que vos antécédents de solvabilité s’amélioreront, vous pourrez prétendre à des cartes de crédit moins restrictives assorties de limites plus élevées.

Il ne suffit toutefois pas d’obtenir une carte de crédit, il faut aussi l’utiliser régulièrement. Vous pouvez commencer à l’utiliser pour de petits achats courants, comme l’épicerie, la facture d’électricité ou même le café du matin.

Alors que la plupart des institutions financières offrent des limites de crédit basses aux nouveaux arrivants, vous pourriez avoir droit à une limite allant jusqu’à 15 000 $ avec une carte Remise en argent Mastercard RBC, en fonction de vos revenus et de vos actifs. De plus, vous pourriez être admissible à une augmentation de votre limite si vos antécédents de solvabilité au Canada s’améliorent.

3. Gardez votre endettement sous contrôle

Les agences d’évaluation du crédit surveillent votre ratio d’utilisation du crédit, c’est-à-dire le niveau de vos dettes par rapport à celui de votre crédit. Il est conseillé de maintenir ce ratio en dessous de 35 %.

Puisque les nouveaux arrivants commencent avec une limite de crédit basse, ils doivent absolument s’assurer que leurs dépenses ne la dépassent pas accidentellement. La plupart des institutions financières facturent des frais de dépassement de limite dans ces cas-là.

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit peuvent être très élevés. Par conséquent, il est important de n’emprunter que ce que vous pouvez facilement rembourser à chaque cycle de facturation.

4. Remboursez vos dettes à temps et en totalité

Quand vous aurez une carte de crédit, utilisez-la de manière responsable en effectuant des achats et en remboursant le solde à temps et, si possible, en totalité. Vous pouvez habituellement le faire au moyen d’une appli ou d’un portail de services bancaires. Certaines banques offrent la préautorisation du paiement de votre carte de crédit. Ainsi, le solde est automatiquement déduit de votre compte chèques le dernier jour de votre délai de grâce. Vous devez néanmoins vous assurer d’avoir les fonds nécessaires dans votre compte.

Si vous ne pouvez pas rembourser le solde en totalité, effectuez au moins le paiement minimum exigé avant la date d’échéance. Vous préservez ainsi votre cote de solvabilité. Vous trouverez ce montant sur votre facture.

Cela dit, puisque certaines cartes de crédit sont assorties d’un taux d’intérêt élevé, il est préférable de ne pas reporter le solde d’un mois à l’autre. Si cette situation vous concerne, envisagez de réduire vos dépenses ou de transférer votre solde sur une carte à faible taux.

Le fait de payer vos factures de services publics (eau, électricité, etc.) n’améliorera pas votre cote de solvabilité, mais si vous le faites en retard, cela y nuira assurément. Veillez donc à toujours vous en acquitter à temps et intégralement.

5. Optez pour un forfait cellulaire postpayé, si possible

Lorsqu’il est question de cote de solvabilité, on pense généralement aux cartes de crédit et aux prêts, qui sont d’excellents moyens d’établir des antécédents de solvabilité. Mais saviez-vous que les entreprises de téléphonie mobile communiquent aussi de l’information aux agences d’évaluation du crédit ? Quand vous payez votre facture de téléphone à temps et en totalité, vous renforcez vos antécédents de solvabilité.

Malheureusement, nombreuses sont les entreprises qui exigent une enquête de solvabilité avant d’autoriser un forfait cellulaire postpayé. Or, comme elles n’ont pas encore bâti leur cote de solvabilité, les personnes qui viennent d’arriver au Canada n’y sont parfois pas admissibles. Ce n’est cependant pas inévitable, surtout si vous avez déjà une carte de crédit canadienne.

Nous vous recommandons de contacter quelques entreprises de téléphonie mobile ou de vous rendre en magasin afin d’explorer les possibilités de forfait cellulaire postpayé qui vous sont offertes.

6. Limitez le nombre d’enquêtes de solvabilité à votre égard

Chaque fois que vous faites une demande de crédit, que ce soit pour un nouveau produit ou une augmentation de limite, la banque ou le prêteur procède à une enquête de solvabilité ou obtient votre dossier. Ces enquêtes constituent des vérifications avec impact et peuvent faire baisser votre cote de solvabilité de quelques points. S’il y en a beaucoup sur une courte période, votre cote risque de diminuer substantiellement, car cela pourrait être perçu comme une tentative de vivre au-dessus de vos moyens ou d’une recherche désespérée de crédit.

Par contre, toutes les vérifications n’ont pas la même incidence. Par exemple, si vous vérifiez votre propre rapport ou cote de solvabilité, ou si une partie prenante qui n’est pas un prêteur (employeur, propriétaire, etc.) consulte votre dossier, cela est considéré comme une vérification sans impact qui ne nuit pas à votre cote.

Pour limiter le nombre d’enquêtes de solvabilité à votre égard, contentez-vous de présenter des demandes pour le crédit dont vous avez réellement besoin. Il est aussi conseillé de présenter les demandes à tous les prêteurs potentiels dans un délai de deux semaines, afin que l’ensemble des enquêtes de solvabilité ne compte que pour une seule.

7. Surveillez votre cote

Une cote de solvabilité évolue. Vous devez donc la consulter de temps à autre pour être à jour. Pour ce faire, adressez-vous directement aux agences d’évaluation du crédit (Equifax et TransUnion) ou rendez-vous sur le portail en ligne de votre institution financière (certaines d’entre elles offrent ce service gratuitement).

Vérifiez qu’il n’y a pas d’erreurs dans vos comptes de carte de crédit et de prêt ni dans vos renseignements personnels. L’information provenant d’Equifax peut différer légèrement de celle provenant de TransUnion, alors examinez les deux rapports régulièrement. La présence d’incohérences dans un rapport de solvabilité peut signaler une fraude. Par conséquent, si vous en remarquez, faites-le immédiatement savoir aux agences d’évaluation du crédit.

8. Diversifiez votre portefeuille de crédit

Bien qu’initialement, une carte de crédit puisse suffire à répondre à vos besoins financiers au Canada, il se peut que ceux-ci évoluent et augmentent au fil du temps. Le fait d’avoir une combinaison de produits, comme une carte de crédit, un prêt, notamment hypothécaire, ou une marge de crédit, peut avoir une incidence positive sur vos antécédents de crédit quand vous aurez atteint une plus grande stabilité financière au Canada. Toutefois, en tant que nouvel arrivant, vous devriez éviter de vous endetter trop lourdement et emprunter uniquement les sommes que vous êtes en mesure de rembourser.

9. Faites preuve de patience

La durée de vos antécédents de solvabilité constitue l’un des facteurs les plus importants lors de l’établissement de votre cote de solvabilité. Les comptes de crédit des nouveaux arrivants sont tout neufs, et les agences d’évaluation du crédit disposent de peu d’information sur leur utilisation du crédit et leurs habitudes de remboursement. Cela changera avec le temps, à mesure que vous utiliserez votre carte de crédit et vos autres produits et effectuerez vos paiements.

10. Soyez proactif

Les versements en souffrance restent inscrits dans votre rapport de solvabilité pendant plusieurs années. Ayez donc à l’œil vos échéances et effectuez vos paiements à temps. Si votre cote de solvabilité baisse, elle finira par remonter pourvu que vous mainteniez de saines habitudes financières. Payez vos factures mensuelles à temps et, si possible, en totalité. Remboursez vos dettes actuelles afin de réduire votre ratio d’utilisation du crédit et limitez le nombre de demandes de crédit que vous faites, par exemple, pour l’obtention d’une nouvelle carte de crédit ou d’un prêt.

Pour en savoir plus sur les services bancaires au Canada, veuillez visiter le Centre RBC pour les nouveaux arrivants. Pour obtenir de plus amples renseignements sur l’établissement de votre cote de solvabilité à partir de rien, communiquez avec un conseiller, Nouveaux arrivants, RBC.

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