Épargner pour votre avenir au Canada et envoyer de l’argent dans votre pays d’origine

Les nouveaux arrivants s’installent au Canada pour profiter d’occasions plus favorables et d’un niveau de vie élevé. S’ils travaillent dur pour assurer leur stabilité financière, certains d’entre eux doivent également veiller à la sécurité financière de leur famille élargie dans leur pays d’origine. Selon le Canadian Financial Monitor 2023 d’Ipsos, 61 % des nouveaux arrivants au Canada ont envoyé de l’argent dans leur pays d’origine en 2023, tandis que 55 % ont envoyé de l’argent 1 à 3 fois par an au cours des trois dernières années¹.

Les nouveaux arrivants envoient de l’argent dans leur pays d’origine pour de nombreuses raisons. Qu’il s’agisse de compenser la perte de revenu que vous auriez pu fournir à votre famille, de couvrir les dépenses d’un parent âgé, d’aider un frère ou une sœur pour ses études ou de rembourser un prêt consenti par un membre de la famille, il est utile de quantifier le montant que vous souhaitez envoyer dans votre pays d’origine.

Vous devrez équilibrer cet objectif avec la réalité de votre situation au Canada, mais aussi avec les objectifs personnels que vous vous êtes fixés pour votre avenir au Canada. Il se peut que vous mettiez du temps à atteindre la stabilité financière au Canada : si les salaires y sont plus élevés que dans de nombreux pays, les frais de subsistance le sont également. Il est donc normal de devoir attendre quelques mois ou quelques années avant de pouvoir envoyer de l’argent dans votre pays d’origine. Si votre situation familiale vous oblige à soutenir financièrement votre famille à l’étranger dès votre arrivée, il peut être judicieux de mettre un certain montant de côté à cette fin avant d’immigrer au Canada.

Une fois que vous aurez trouvé vos repères au Canada, vous devrez veiller à épargner pour atteindre vos propres objectifs financiers. Si vous espérez devenir propriétaire d’une maison au Canada, vous devrez épargner pour la mise de fonds. Vous souhaiterez peut-être acheter une voiture, épargner pour les études de vos enfants (ou les vôtres) ou pour parrainer des membres de votre famille qui souhaitent vous rejoindre au Canada. Il se peut également que vous vouliez épargner pour démarrer une entreprise ou pour la retraite. Il est tout à fait naturel d’avoir des objectifs financiers pour votre nouvelle vie au Canada.

Vous trouverez ci-dessous quelques stratégies pour vous aider à épargner au Canada tout en respectant vos engagements familiaux dans votre pays d’origine. 

Établissez un budget 

Avant de décider du montant et de la fréquence des envois de fonds, commencez par établir un budget. Vous aurez ainsi une idée précise de votre revenu, de vos frais de subsistance et du montant que vous pourrez mettre de côté pour votre épargne personnelle. 

Commencez par votre revenu

Lorsque vous examinez votre revenu, sachez que votre paie est soumise à certaines retenues standard, notamment le Régime de pensions du Canada (RPC), l’assurance-emploi (AE) et divers régimes de retraite, entre autres. Si vous avez une autre source de revenus que votre emploi, comme une petite entreprise, vous devrez également calculer et payer de l’impôt à cet égard. 

Calculez vos dépenses personnelles

Dressez ensuite une liste détaillée de vos dépenses personnelles, qui peuvent inclure votre loyer mensuel ou vos versements hypothécaires, votre épicerie, vos frais de déplacement, vos divertissements et d’autres besoins de ce type. Vous pouvez utiliser un outil comme NOMI de RBC pour vous aider à classer ces dépenses par catégories. Déterminez les dépenses qui correspondent à des besoins et celles qui correspondent à des désirs, et surveillez vos dépenses et vos habitudes de consommation pendant quelques semaines ou quelques mois pour déterminer si vous devez faire des ajustements (par exemple, réduire le nombre de fois où vous vous faites livrer des repas ou mangez au restaurant).

Fixez vos objectifs d’épargne

Maintenant que vous avez une idée précise de ce que vous gagnez et dépensez chaque mois, vous devriez être en mesure de déterminer le montant que vous comptez épargner. Cette épargne peut ensuite être répartie entre les différents objectifs financiers que vous vous êtes fixés, notamment des fonds pour votre famille dans votre pays d’origine, un objectif à court terme de disposer d’un fonds d’urgence et des objectifs à plus long terme pour votre vie au Canada (tels que l’épargne pour une mise de fonds, la retraite ou les études). Grâce aux virements automatiques vers votre compte d’épargne, vous pouvez mettre de côté un montant fixe dès que vous recevez votre paie. Vous ne serez pas tenté ainsi de dépenser cet argent pour du superflu.

Hiérarchisez vos objectifs financiers

Il est normal d’avoir plusieurs objectifs financiers, mais n’oubliez pas que vous ne les atteindrez que si vous épargnez activement à cette fin. Il peut être utile de réfléchir à la manière dont vous souhaitez les hiérarchiser : si une dépense imprévue survient et que vous ne disposez pas des fonds nécessaires, pour quel objectif épargnerez-vous en priorité et lequel reporterez-vous ?

Déterminez le montant que vous souhaitez épargner pour chaque objectif et la fréquence à laquelle vous le ferez. Il est important d’établir un plan d’épargne et un budget solides avant de choisir comment envoyer vos fonds dans votre pays d’origine. 

Il peut être difficile, voire éprouvant, de donner la priorité à vos objectifs financiers, en particulier lorsque vous ressentez l’obligation d’envoyer de l’argent à vos proches. Si vous avez besoin d’aide pour prendre cette décision, vous pouvez communiquer avec un conseiller, Nouveaux arrivants, RBC qui pourra vous aider à établir un plan financier adapté à votre situation et à vos objectifs. 

Établissez vos attentes et vos limites

Il est essentiel de bien expliquer aux membres de votre famille à quoi ressemble votre vie au Canada, et ce, dès le départ. En effet, votre salaire libellé dans une devise forte peut leur donner l’impression que vous serez en mesure d’envoyer d’importantes sommes d’argent. Il se peut qu’ils ne comprennent pas bien le coût de la vie au Canada ou qu’ils ne soient pas conscients de vos propres objectifs financiers. 

Il est donc important de fixer des attentes raisonnables quant au soutien financier que vous serez en mesure de leur apporter. Tenez compte du coût de la vie (qui varie d’une ville canadienne à l’autre), des impôts (à payer aux niveaux fédéral, provincial et municipal) et des activités scolaires ou parascolaires de vos enfants, qui sont déterminantes pour leur avenir au Canada. Si vous êtes un étudiant étranger, ils doivent savoir que vous devez en priorité payer votre loyer et prendre soin de votre santé physique et mentale pour être en mesure de les soutenir.  

Si certains nouveaux arrivants au Canada pensent que leur retraite suffira à subvenir à leurs besoins, il est en réalité peu probable que le RPC ou le RRQ (au Québec) couvre la totalité du coût de la vie à la retraite. Ne vous fiez pas uniquement aux pensions de retraite publiques pour établir un budget. Prenons par exemple ces chiffres officiels : le montant mensuel moyen perçu par les personnes qui ont commencé à percevoir leur retraite à 65 ans en janvier 2024 est de 831,92 dollars. Ce montant ne couvre qu’une fraction du coût de la vie, d’où l’importance d’épargner et d’investir en vue de la retraite tout au long de sa carrière.

L’argent peut être un sujet difficile à aborder avec des membres de la famille proche, en particulier dans certaines cultures. La manière la plus saine de le faire est d’avoir une conversation ouverte sur le montant que vous pouvez leur envoyer. Essayez de vous entendre sur un montant qui convienne aux deux parties et informez-les que certains imprévus pourraient vous empêcher d’envoyer de l’argent pendant un certain temps.

Investissez dans votre avenir

Alors, comment assurer au mieux votre réussite dans un nouveau pays ? Commencez par vous renseigner pour comprendre les différentes options d’épargne et d’investissement disponibles au Canada. Voici quelques-uns des principaux produits qui vous aideront à démarrer :  

• Compte Épargne @ intérêt élevé : il s’agit d’un compte d’épargne assorti d’un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne classique. C’est une excellente option pour l’épargne à court terme avec un risque minimal.

• CELI (compte d’épargne libre d’impôt) : il s’agit d’un compte enregistré qui permet aux résidents du Canada de faire fructifier leur épargne à l’abri de l’impôt. Les rendements du capital investi dans un CELI (y compris les intérêts, les dividendes et les gains en capital) ne sont pas imposables. Le gouvernement du Canada détermine chaque année le plafond de cotisation annuel, et les droits non exercés sont reportés à l’année suivante.

• REER (régime enregistré d’épargne-retraite) : il s’agit d’un compte enregistré qui peut regrouper différents produits de placements et d’épargne (y compris des liquidités, des CPG, des actions, des FNB, des obligations et plus encore). Les cotisations versées dans ce compte bénéficient d’une imposition différée et peuvent être déduites de votre revenu imposable au moment de produire votre déclaration fiscale pour l’année suivante.  

• REEE (régime enregistré d’épargne-études) : il s’agit d’un régime enregistré libre d’impôt conçu pour épargner en vue des études postsecondaires de vos enfants ou même de vos propres études. Il peut contenir différents produits de placements et d’épargne, et le gouvernement verse une contribution de contrepartie sur une part de vos cotisations annuelles au REEE afin d’accroître votre épargne.

• CPG (certificat de placement garanti) : il s’agit d’un produit de placements qui offre généralement un taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne, avec un risque minimal ou nul. La SADC assure votre capital (jusqu’à concurrence de 100 000 $) et, selon le type de CPG que vous achetez, la banque garantit la totalité ou une partie de vos rendements.

• Obligations : il s’agit de placements à revenu fixe prudents émis par une société ou une administration publique. Lorsque vous achetez une obligation, l’émetteur du titre vous verse des intérêts pendant une période déterminée et vous rembourse le capital que vous avez investi à l’échéance de l’obligation. 

Si vous avez besoin d’aide pour comprendre quel type de régime d’épargne vous convient le mieux, communiquez avec un conseiller, Nouveaux arrivants, RBC, qui vous aidera à établir un plan financier adapté à votre situation.

Explorez les options d’envoi de fonds rentables

Après avoir décidé du montant et de l’échéancier pour envoyer des fonds dans votre pays d’origine, l’étape suivante consiste à déterminer le moyen le plus sûr et le plus rentable de le faire. Au Canada, vous pouvez effectuer des envois internationaux de fonds par l’intermédiaire de banques, de caisses populaires, de services de transfert de fonds et de plateformes de virement pair à pair.

Transférer de l’argent à une personne dans un autre pays est connu sous le nom d’« envoi de fonds ». Dans les faits, une institution financière au Canada envoie les détails de l’opération à une entreprise ou à une banque dans votre pays d’origine. Cette banque enverra à son tour les fonds au destinataire. L’argent peut être envoyé en espèces, directement sur un compte bancaire ou sous forme de crédit sur une carte de crédit, de débit ou prépayée. Voici quelques critères à prendre en compte pour choisir parmi les différentes options d’envois internationaux de fonds.  

• Frais transparents et taux de change compétitifs : comparez les frais ponctuels et les taux de change proposés pour chaque option et calculez le montant qui reviendrait à votre famille.

• Rapidité du virement : renseignez-vous sur la rapidité avec laquelle vos fonds arriveront, car certaines options peuvent prendre des jours, tandis que d’autres sont instantanées. Adaptez votre choix en fonction de l’urgence de votre situation.

• Sécurité et transparence : assurez-vous que l’option que vous choisissez est fiable. Si elle est réglementée par les autorités financières compétentes et si elle utilise le chiffrement, il y a de fortes chances que vos fonds et vos renseignements personnels soient en sécurité. En cas de problème lors de l’envoi de vos fonds, assurez-vous de savoir comment déposer une plainte auprès de votre institution financière. 

• Facilité d’utilisation : vérifiez si l’option que vous avez choisie est pratique et si elle dispose d’un bon service clientèle pour vous aider en cas de problème.

• Demandez des avis : demandez des recommandations et des évaluations à d’autres nouveaux arrivants qui sont satisfaits de l’option qu’ils ont choisie et des services proposés. 

Les clients de RBC peuvent envoyer de l’argent à l’étranger sans frais. En savoir plus

La perspective d’économiser de l’argent pour vous-même au Canada tout en envoyant de l’argent à votre famille peut sembler décourageante, mais il n’est pas nécessaire qu’il en soit ainsi. En obtenant des conseils avisés de la part d’un conseiller financier pour nouveaux arrivants et en fixant des attentes claires avec vos proches quant au soutien financier que vous pourrez leur apporter, vous pouvez contribuer à préserver la santé financière de vos proches dans votre pays d’origine, mais aussi votre nouvelle vie au Canada. 

^{1. Ipsos, Canadian Financial Monitor 2023. « Understanding New Canadians. »}    

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