Aider son enfant à acheter sa première (ou prochaine) maison

Les études montrent que les jeunes générations éprouvent de la difficulté à se loger à prix abordable et ont souvent besoin d’une aide financière. Une enquête commandée par l’Ontario Real Estate Association révèle que 41 % des jeunes de 18 à 38 ans qui sont propriétaires de leur logement en Ontario ont reçu une aide financière de leurs parents, pour un montant moyen supérieur à 70 000 $.

Faites profiter votre enfant de vos connaissances et de votre expérience

Vous connaissez les avantages de la propriété. Vous avez probablement déjà acheté une maison vous-même, et peut-être plus d’une fois. Nombre d’acheteurs d’une première maison ont tendance à rechercher des conseils auprès d’un membre de leur famille. Il est maintenant temps de transmettre votre expérience et vos connaissances à votre enfant.

Vous pouvez lui expliquer comment se déroule le processus d’achat d’une maison, le renseigner sur les responsabilités financières qu’implique la propriété, l’aider à définir ses besoins et à établir un budget réaliste, et même l’épauler financièrement.

Vous pouvez aussi le conseiller sur le choix d’un courtier, le type de propriété et de quartier à privilégier, les assurances dont il pourra avoir besoin et d’autres questions comme le choix de la ville ou de la banlieue.

Quels sont les coûts réels liés à la propriété ?

Étant vous-même propriétaire, vous savez que les coûts liés à l’achat d’une maison – conclusion de la vente, déménagement et aménagement – peuvent s’accumuler rapidement. Informez votre enfant sur ces coûts et sensibilisez-le aux coûts réels d’achat, de possession et d’entretien d’une maison.

Abordez les points suivants avec lui :

• Qu’entend-on par « frais de conclusion » ?

• Compte-t-il faire appel à des déménageurs ou louer un camion ?

• À combien s’élèvent les honoraires juridiques et les droits de mutation ?

• A-t-il un budget pour l’achat de meubles ?

• Combien lui en coûtera-t-il par mois pour être propriétaire de son logement ? N’oubliez pas le coût des services publics, de l’entretien, de l’impôt foncier et des réparations inévitables imprévues.

La mise de fonds

La mise de fonds doit au minimum être de 5 à 10 % du prix d’achat de la propriété. Elle peut provenir de son épargne, d’un REER, d’un CELIAPP ou d’un CELI, voire d’une aide financière d’un ami ou d’un membre de la famille.

Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, votre enfant devra souscrire une assurance prêt hypothécaire, quel que soit le prix d’achat. Cette exigence réglementaire peut influer sur le montant du prêt hypothécaire (assuré) auquel votre enfant pourra être admissible.

Autrement dit, le montant de la mise de fonds peut limiter le montant de l’emprunt. Votre enfant pourrait alors devoir se tourner vers une maison moins coûteuse, épargner pour augmenter sa mise de fonds ou essayer de rembourser la totalité ou la majorité de ses dettes.

Le montant de la mise de fonds aura également une incidence sur le montant des intérêts que votre enfant devra payer pendant la durée du prêt hypothécaire. Une mise de fonds plus importante lui permettra de contracter un prêt moins élevé, et donc de payer moins d’intérêts.

Vous trouverez des conseils et outils pour épargner à rbcbanqueroyale.com/coindelepargne.

Stratégies pour aider votre enfant à devenir propriétaire

Si vous êtes en mesure d’aider un proche à réaliser son rêve de devenir propriétaire, les conseils suivants pourront vous être utiles.

Faites-lui un don pour sa mise de fonds

Étant donné la hausse rapide du prix des maisons au Canada actuellement, votre enfant pourrait mettre des années à amasser la somme nécessaire pour une mise de fonds. De ce fait, les mises de fonds reçues en cadeau à des fins d’acquisition d’une première maison ou d’une maison plus grande sont de plus en plus fréquentes.

Pour ce faire, il suffit de rédiger et de signer une lettre de don (dont un conseiller RBC pourra vous remettre un modèle), dans laquelle il est indiqué que la somme n’a pas à être remboursée. Autre avantage du don, celui-ci n’est pas pris en compte dans la capacité du bénéficiaire de rembourser son prêt hypothécaire.

Si vous envisagez d’encaisser des placements pour faire un don à des fins de mise de fonds, vous avez tout intérêt à examiner l’incidence fiscale d’un retrait de fonds d’un régime de retraite tel un REER ou de tout autre placement destiné à financer votre retraite. Demandez conseil à un planificateur financier RBC pour dresser un plan financier qui vous permettra à la fois d’épargner pour la retraite et d’aider votre enfant à constituer sa mise de fonds.

Devenez coemprunteur

Vous pouvez aussi aider votre enfant en vous portant coemprunteur avec lui. Tous les noms des demandeurs figurent sur le titre de propriété. Le fait d’emprunter avec lui pourrait renforcer ses chances de voir sa demande de prêt hypothécaire approuvée. Lorsque vous êtes coemprunteur, votre nom et vos antécédents de crédit sont attachés au prêt, et vous êtes responsable au même titre que vous le seriez pour votre propre prêt.

Nous sommes là pour vous aider

Où que votre enfant en soit dans le processus d’achat d’une maison, nous sommes là pour vous aider. Il existe de nombreuses solutions pour les parents qui veulent aider leur enfant à devenir propriétaire. Un planificateur financier RBC vous aidera à évaluer les avantages et les inconvénients de divers scénarios pour vous permettre de choisir la solution qui vous convient le mieux. Lorsque le moment d’acheter sera venu, un conseiller en prêts hypothécaires RBC vous offrira son expertise et ses conseils pour vous aider à faire les bons choix.

Partager cet article