Gérer ses finances en couple – Guide complet de la planification financière 

Lorsque vous unissez votre vie à celle de votre conjoint, vous devez généralement avoir plusieurs discussions importantes, que ce soit pour mettre en phase vos objectifs de vie ou pour décider quels meubles garder. Dans un couple, la gestion des finances communes doit absolument faire l’objet d’une discussion. Que vous combiniez vos ressources financières en tant que nouveaux mariés, partenaires de vie ou autre, vous devez déterminer comment gérer votre argent en tant que couple pour assurer la réussite à long terme de vos finances et de votre relation.

Des études ont démontré que l’argent est l’une des principales sources de conflit dans les couples de même que la principale cause de divorce au Canada. Mais il ne doit pas nécessairement en être ainsi. Dans ce guide complet, découvrez comment votre partenaire et vous pouvez gérer vos finances ensemble et explorez les discussions, les décisions et les stratégies essentielles à envisager au moment de mettre vos fonds en commun. Que ce soit de prendre connaissance de l’attitude de l’autre à l’égard de l’argent ou de comprendre l’incidence fiscale d’une vie à deux, certaines mesures peuvent être prises tôt afin de bâtir une solide assise financière pour votre relation et votre vie.

Intégrez les discussions financières à votre quotidien  

Bien des gens ne sont pas à l’aise de parler d’argent. La plupart ont appris très jeunes que de discuter de questions financières est tabou, une croyance qu’il est souvent difficile de déconstruire. Il est toutefois temps de déstigmatiser les discussions sur l’argent et de réduire les conflits dans le couple en créant un dialogue ouvert sur les finances de votre ménage. Vous pouvez établir un cadre qui vous permettra de faire de ces conversations une habitude. Par exemple, vous pouvez prévoir des suivis mensuels ou trimestriels pour passer en revue vos objectifs financiers communs et vos progrès par rapport à ceux-ci.

Comprenez l’attitude de chacun à l’égard de l’argent

Il peut être bon de commencer par analyser votre attitude respective à l’égard de l’argent. Votre attitude à l’égard de l’argent désigne la manière dont vous pensez à l’argent et l’influence de ces pensées sur vos comportements financiers. Votre éducation, votre statut socioéconomique et vos antécédents professionnels peuvent avoir une incidence sur la façon dont vous gérez votre argent, sur vos préoccupations financières et sur ce que vous croyez être financièrement possible.

En comprenant le rapport de votre partenaire à l’argent, vous pouvez déterminer ce qui est essentiel, éliminer des habitudes malsaines et trouver un terrain d’entente en qui concerne la gestion des finances de votre ménage. Ce n’est pas parce que vous avez différentes attitudes à l’égard de l’argent que vous n’êtes pas financièrement compatible. L’essentiel est de savoir comment assurer votre réussite financière en fonction de ces attitudes. Il faut également noter que les rapports à l’argent peuvent changer au fil du temps et que les couples peuvent s’efforcer de développer une attitude à l’égard de l’argent qui répondra à leurs objectifs communs.

Discutez de vos revenus et de vos disparités financières 

Passer d’un ménage à un seul revenu à un ménage à deux revenus ouvre souvent la porte à de nouvelles possibilités financières. Cependant, avant de pouvoir tirer parti des revenus combinés, vous devez avoir une discussion sur ce que chacun gagne. Il se peut que l’un des deux gagne plus que l’autre ou que vous soyez rendus à différentes étapes de votre carrière. C’est tout à fait normal. L’important, c’est de gérer votre argent en équipe.  

Abordez les disparités dans vos revenus et discutez de ce que cela signifie pour vos finances. Ainsi, vous vous assurez que vos attentes concordent et que personne n’a de rancœur. Certains couples décident de séparer leurs dépenses également, sans tenir compte du revenu de chacun. D’autres répartissent la responsabilité des dépenses en fonction de ce que chaque personne gagne. La clé est de trouver une solution qui fonctionne pour votre relation et qui respecte ce que chaque partenaire procure, qu’il s’agisse d’une contribution financière ou autre. 

Envisagez de combiner vos avantages sociaux

La fusion de vos finances ne s’arrête pas au revenu et aux dépenses. Vous pourriez également tenir compte de l’incidence de votre cohabitation ou de votre mariage sur vos avantages sociaux. Dans plusieurs cas, vous pourriez trouver des façons d’économiser sur les avantages ou d’en obtenir de meilleurs. Par exemple, il est possible que l’un des partenaires ait droit à des avantages par l’entremise de son employeur et que ce ne soit pas le cas pour l’autre. La capacité de combiner les avantages sociaux peut ouvrir la voie à de nouvelles options de régimes ou d’avantages.

Mettez en phase vos objectifs financiers

Lorsque vous vous serez mis d’accord sur vos finances courantes et sur le partage des dépenses, vous pouvez vous attaquer à vos objectifs financiers. Il peut s’agir d’objectifs individuels, comme des études ou un changement de carrière, ou encore d’objectifs d’épargne communs, par exemple pour un voyage ou une mise de fonds sur une maison. Pour bien comprendre l’étendue de vos objectifs financiers, il vous suffit de réfléchir à ce pour quoi vous souhaitez épargner à court terme et à ce dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs à long terme.

Épargnez à court terme

Les objectifs financiers à court terme comprennent l’épargne en vue d’un voyage, d’un mariage, de projets domiciliaires ou d’autres achats plus importants (un vélo, des skis, une voiture, une télévision, etc.). Discutez avec votre partenaire de ce dont vous avez besoin et de ce que vous souhaitez à court terme, et déterminez ce qui sera nécessaire pour réaliser ces objectifs. Vous pouvez établir un compte d’épargne conjoint dédié à un objectif commun, comme un voyage, ou conserver des comptes distincts si vous avez des objectifs individuels. Il n’y a pas une seule façon d’économiser pour vos objectifs à court terme. Vous devez seulement vous assurer de vous mettre d’accord et de travailler en équipe pour les atteindre.  Faites le point régulièrement, à une fréquence qui vous convient à tous les deux, par exemple une fois par mois ou par trimestre. 

Planifiez à long terme

De même, mettre en branle une stratégie d’épargne pour vos objectifs à long terme, comme l’achat d’une maison, les études universitaires de vos enfants ou la retraite, peut vous aider à les atteindre. Discutez de vos objectifs à long terme et explorez les légères différences entre ce que chacun souhaite et ce que vous visez ensemble. Par exemple, si l’une des deux personnes planifie une retraite anticipée, mais que l’autre souhaite continuer à travailler, vous devrez décider ensemble comment financer la première retraite et ce que cela signifie pour vous deux. Vous pourriez augmenter le potentiel de votre épargne en combinant vos finances. Faites appel à un conseiller pour déterminer comment maximiser votre épargne de retraite et optimiser vos finances afin d’atteindre plus rapidement vos objectifs communs. Faites le point chaque année pour vérifier que vous êtes toujours sur la bonne voie. 

Dotez-vous d’un fonds d’urgence

Le fonds d’urgence est un élément essentiel de tout plan financier. En mettant suffisamment d’argent de côté pour couvrir les dépenses du ménage pour une période de trois à six mois, vous vous assurez d’avoir un fonds d’urgence dans l’éventualité d’un désastre financier, comme la perte d’un emploi ou un accident. Plusieurs couples optent pour un fonds d’urgence conjoint afin que chacun ait accès aux fonds en cas de besoin. Vous pouvez maximiser l’argent détenu dans votre fonds d’urgence en établissant un compte d’épargne à rendement élevé ou un compte du marché monétaire, qui offrent tous deux des taux d’intérêt plus élevés qu’un compte d’épargne conventionnel.

Tenez compte de votre tolérance au risque respective

Des placements intelligents peuvent vous aider à maximiser vos revenus et à accélérer la progression vers vos objectifs à long terme. Cependant, comme pour l’attitude à l’égard de l’argent, chacun a une tolérance au risque différente en ce qui concerne les placements. Discutez ensemble de vos objectifs d’investissement et de votre niveau d’aisance par rapport aux obligations, aux actions, à l’immobilier, etc. Prenez le temps d’évaluer vos options de placement ensemble et discutez d’un plan pour vos placements à long terme qui répond à vos objectifs communs et correspond à votre tolérance commune pour le risque.

Optez pour des comptes conjoints ou individuels

La décision de combiner ou non les comptes chèques et d’épargne est souvent l’un des premiers sujets financiers abordés par les couples. Encore une fois, il n’existe pas de pratique exemplaire pour ces situations. Vous devez plutôt trouver une façon de faire qui vous convient à tous les deux. Certains couples conservent des comptes chèques distincts et les utilisent pour prendre part aux dépenses communes. D’autres mettent tous leurs comptes en commun et partagent à la fois leurs renseignements financiers et leurs actifs. D’autres encore se situent à mi-chemin entre ces deux figures de cas, par exemple en conservant des comptes chèques séparés, mais en établissant un compte d’épargne ou de placement conjoint.

Au moment de discuter de l’approche à adopter, tenez compte de ce que chacun dépense et de la meilleure manière de protéger vos renseignements tout en faisant preuve de transparence. Discutez également de la logistique de l’approche choisie, par exemple qui a accès à chacun des comptes et ce que cela signifie pour ce qui concerne l’utilisation, les retraits et les décisions relatives aux fonds communs et individuels.

Créez un budget familial

Votre nouveau ménage a des objectifs ambitieux et a besoin d’un plan pour les réaliser. Un budget familial peut vous aider à atteindre ces buts. Tout d’abord, suivez la règle du 50-30-20, qui recommande de consacrer 50 % de votre argent à vos besoins, 30 % à vos désirs et 20 % à vos économies. Cette règle simplifie les finances et procure une feuille de route pour accroître votre épargne. Pour plusieurs, le remboursement des dettes est également une importante part du budget. En remboursant en priorité vos cartes de crédit et toute autre dette à taux d’intérêt élevé, vous économisez tout en libérant des fonds que vous pouvez appliquer à d’autres objectifs. Si l’une des deux personnes est plus endettée que l’autre, vous devrez déterminer qui les rembourse et de quelle manière. Vous pouvez aider votre partenaire à payer ses dettes ou décider qu’il s’agit d’un effort individuel. Quoi que vous choisissiez, établissez des limites de dépenses pour votre couple et déterminez quels achats doivent se faire d’un commun accord.

Informez-vous sur les incidences fiscales

Enfin, le fait de combiner vos finances a des incidences fiscales, dont certaines peuvent être avantageuses pour vous. Envisagez les options suivantes : 

• Crédit d’impôt du conjoint : Vous pouvez être admissible à un crédit d’impôt non remboursable si l’un des deux a un revenu moins élevé.

• Allocation canadienne pour enfants : Selon votre revenu, vous pourriez aussi être admissible à l’allocation canadienne pour enfants, qui verse chaque mois un paiement non imposable pour vous aider à subvenir aux besoins de vos enfants.

• Dépenses médicales : Dans votre déclaration de revenus, vous pouvez demander le remboursement des dépenses médicales engagées pour votre conjoint ou conjoint de fait.

• Frais de garde d’enfants : Vous pouvez possiblement déduire certains de vos frais de garde d’enfants dans votre déclaration de revenus.

• Fractionnement du revenu de retraite : Certains couples fractionnent le revenu de retraite d’un des partenaires afin de réduire l’impôt exigible. 

Bâtissez un avenir radieux ensemble 

Au moment de déterminer comment créer un système financier qui convient à votre relation, vous pouvez vous tourner vers un conseiller financier pour obtenir de l’expertise, du soutien et des conseils. Communiquez avec l’un de nos conseillers pour effectuer une revue financière gratuite, sans obligation de votre part, et établissez ainsi une solide base financière pour votre couple. 

Partager cet article