Maintien d’une bonne cote de solvabilité en période difficile

Face à l’augmentation du coût de la vie, nombreux sont ceux qui utilisent le crédit pour joindre les deux bouts. TransUnion, l’une des principales agences d’évaluation du crédit au Canada, a récemment signalé que le solde moyen des cartes de crédit des consommateurs canadiens a augmenté de 9,4 % par rapport à l’an dernier (ce lien mène à un site web dont le contenu est en anglais seulement). Le rapport indique que le revenu des consommateurs est affecté aux versements hypothécaires plus élevés et à l’achat de biens courants qui coûtent plus cher qu’auparavant.

Vous faites face à des difficultés financières ? Si votre situation est semblable à celle de bon nombre de Canadiens, vous jonglez avec les soldes de carte de crédit, les prêts, les hypothèques et d’autres obligations financières. Voici quelques étapes pour vous aider à respecter les échéances de vos paiements et à maintenir votre cote de solvabilité. 

Qu’est-ce qu’une cote de solvabilité ?

Une cote de solvabilité est un chiffre qui reflète la façon dont vous avez emprunté et remboursé de l’argent. Ce chiffre est attribué par une agence d’évaluation du crédit, qui utilise vos antécédents de solvabilité (renseignements que les institutions financières, les commerçants et d’autres prêteurs ont recueillis sur la manière dont vous avez géré vos dettes dans le passé) pour déterminer votre cote. La plupart de ces renseignements restent dans votre dossier de crédit pendant sept ans, mais votre cote peut augmenter ou diminuer en fonction de la manière dont vous gérez votre crédit..

Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de solvabilité au Canada ?

Une cote de solvabilité peut aller de 300 à 900. Bien que les modèles de crédit varient, les cotes allant de 660 à 724 sont généralement considérées comme bonnes. Les cotes de 725 à 759 sont considérées comme très bonnes et celles supérieures à 760, excellentes.

Pourquoi est-il important d’avoir une bonne cote de solvabilité ?

Une bonne cote de solvabilité a une incidence positive sur de nombreux aspects de votre vie financière. Par exemple, les prêteurs utiliseront votre cote pour évaluer le risque que vous présentez lorsqu’ils décideront ou non de vous prêter de l’argent et, le cas échéant, combien et à quel taux d’intérêt. Autrement dit, une bonne cote peut vous permettre d’emprunter plus d’argent à des taux plus bas. Cela peut se traduire par une plus grande facilité à obtenir un prêt hypothécaire, à acheter une voiture, à être admissible à certaines cartes de crédit et plus encore.

De plus, les entreprises de télécommunication, les sociétés d’assurance, les propriétaires d’immeubles et les organismes gouvernementaux s’appuient sur votre cote de solvabilité pour évaluer les risques. Si votre cote est mauvaise, vous n’aurez peut-être pas accès à certains services.

Maintenir sa cote de solvabilité malgré la pression financière

Il est utile de comprendre ce qu’est une bonne cote de solvabilité et pourquoi elle est essentielle, mais il est tout aussi important de la maintenir en période de difficultés financières. Après tout, le crédit peut être considéré comme un filet de sécurité, puisque 31,8 millions de Canadiens possèdent une ou plusieurs cartes de crédit et que le nombre de ceux qui ont un solde ne cesse d’augmenter. Bien que le recours au crédit puisse être inévitable pour certains, savoir comment l’utiliser (et ce qui a une incidence sur votre cote de solvabilité) peut vous aider à maintenir une bonne cote.

Qu’est-ce qui fait diminuer une cote de solvabilité ?

Lorsque les agences d’évaluation du crédit rassemblent des données pour établir votre cote de solvabilité, elles examinent plusieurs éléments. Voici quelques-uns des facteurs qui auront une incidence négative sur votre cote.

Payer ses factures en retard

Payer une facture avec quelques jours de retard ne modifiera peut-être pas votre cote de solvabilité, mais le fait d’oublier régulièrement les dates d’échéance de vos factures peut avoir une incidence significative. Et si les factures sont transmises aux agences de recouvrement, cela peut avoir un impact majeur sur votre cote.

Avoir presque atteint sa limite de crédit

L’utilisation de votre crédit, c’est-à-dire le pourcentage de la limite d’emprunt que vous utilisez sur vos cartes de crédit ou autres comptes de crédit renouvelable, influe également sur la détermination de votre cote de solvabilité. Si vous utilisez plus de 30 % de votre limite sur vos comptes de crédit, votre cote pourrait diminuer. Les agences d’évaluation du crédit examinent les comptes de crédit individuels et le total de tous vos comptes lorsqu’elles calculent votre utilisation du crédit.

Ouvrir de nouveaux comptes de crédit

Le fait de contracter de nouvelles dettes peut augmenter le risque de prendre du retard dans le remboursement de dettes antérieures. Lorsqu’un prêteur traite une demande de crédit pour vous, un « rapport complet de solvabilité » est enregistré dans vos antécédents de solvabilité. Un tel rapport peut avoir une incidence négative sur votre cote de solvabilité.

Si vous ouvrez un nouveau compte et que tous les autres éléments de votre rapport de solvabilité sont positifs, l’effet peut ne durer qu’un certain temps et votre cote peut se rétablir en quelques mois.

Maintenir ou rétablir une bonne cote de solvabilité

Comme vous le savez sans doute, le fait de payer vos factures à temps et de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à moins de 30 % vous aidera à maintenir ou à rétablir une bonne cote de solvabilité. Vous avez de la difficulté à y arriver ? Si vous ressentez les effets du resserrement du crédit, voici quelques conseils pour vous aider à maintenir une bonne cote.

N’essayez pas de résoudre le problème avec plus de crédit

L’ouverture de nouveaux comptes de crédit sera reflétée dans vos antécédents de solvabilité et pourrait avoir une incidence négative sur votre cote.

Parlez à vos prêteurs

Si vous ne pouvez pas effectuer un paiement, au lieu de le manquer complètement, communiquez avec vos prêteurs pour établir un plan de versements qui pourra vous aider à maintenir votre cote de solvabilité. 

Évitez de payer seulement en argent comptant

Certaines personnes pensent qu’éviter d’utiliser le crédit peut aider à améliorer leur cote de solvabilité et effectuent leurs achats avec leur carte de débit ou de l’argent comptant. Bien que ce comportement permette de maintenir les soldes de crédit à un faible niveau, les agences d’évaluation du crédit voient d’un œil favorable votre capacité à utiliser et à rembourser le crédit. Par conséquent, l’utilisation d’une carte de crédit et le remboursement du solde peuvent vous aider à maintenir une bonne cote de solvabilité.

Effectuez au moins les paiements minimaux

Si vous ne pouvez pas rembourser totalement vos factures de carte de crédit, faites au moins le paiement minimal indiqué dans votre relevé. Même si vous ne parvenez pas à réduire vos dettes, vous vous acquittez de vos obligations, ce qui est à votre avantage.

Lisez une liste complète de conseils pour maintenir une bonne cote de solvabilité. Si votre cote a baissé, voici quelques étapes pour rétablir votre cote de solvabilité et votre confiance sur le plan financier. 

Connaître sa cote de solvabilité

Comme dans bien des cas, plus vous en savez, mieux vous êtes outillé pour affronter une situation. En vérifiant votre cote de solvabilité, vous pouvez voir où vous en êtes et prendre les mesures nécessaires pour améliorer ou maintenir votre cote. Il est facile de vérifier sa cote de solvabilité en ligne et il vaut la peine d’y jeter un coup d’œil une fois par an pour vous assurer qu’elle correspond à vos attentes. 

En maintenant une bonne cote aujourd’hui, vous serez dans une meilleure situation financière à l’avenir. À mesure que les pressions économiques s’atténueront, vous serez mieux préparé à atteindre les objectifs financiers et de vie qui vous importent vraiment.  

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