Investir ou rembourser une dette Que faire de votre argent

On dit que s’occuper des finances, c’est comme faire le jardin. Nous prenons de nombreuses décisions dont dépendent la santé et l’abondance du jardin. Nos fleurs ont-elles besoin de plus d’eau ? Ont-elles besoin de plus de soleil ? Dans le domaine des finances, vous devrez peut-être choisir entre investir ou rembourser votre dette.

Parfois, ces décisions nous font peur. Où devons-nous exactement placer notre argent pour nous trouver dans la meilleure situation financière possible ?

Si vous êtes dans l’heureuse position d’avoir un peu d’argent supplémentaire, vous vous demandez peut-être s’il vaut mieux investir ou rembourser votre dette. La réponse est facile : vous pouvez faire les deux ! Cependant, s’il peut être avantageux de faire les deux choses en même temps, il y a des nuances quant au moment et au montant. Voici ce que vous devez savoir pour prendre cette décision en fonction de votre situation financière personnelle et unique.

Avantages de l’investissement

Investir votre argent pour l’avenir présente de nombreux avantages, notamment :

Accroître votre richesse au fil du temps

Investir ne vous permet pas seulement de mettre de l’argent de côté pour les jours où vous en aurez besoin. Investir régulièrement vous permet de tirer parti de la composition des intérêts. La composition des intérêts est le processus qui consiste à percevoir des intérêts sur le placement initial puis à gagner des intérêts sur les intérêts déjà acquis. Ce processus peut se traduire par une croissance exponentielle au fil du temps.

Réduire votre revenu imposable

Selon vos objectifs, votre tolérance au risque et votre horizon temporel, vous pouvez choisir où détenir vos placements. L’utilisation d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour détenir vos placements vous permet de déduire vos cotisations de votre revenu imposable et de reporter l’impôt jusqu’au retrait des fonds, habituellement à la retraite. Vous pouvez également choisir les types d’actifs que vous souhaitez détenir, et éventuellement faire fructifier dans ces comptes, comme les fonds communs de placement ou les certificats de placement garanti (CPG).

Vous protéger contre l’inflation

Le coût de la vie augmente avec le temps. Le résultat de l’inflation est que l’argent que vous gagnez cette année pourrait ne pas offrir le même pouvoir d’achat dans le futur. Il est important d’investir pour que votre épargne puisse croître, ce qui vous aidera à faire face à la hausse des coûts et, idéalement, à surpasser la hausse du coût de la vie, particulièrement à long terme.

Créer un fonds d’urgence

Les placements sont également un excellent moyen de constituer un fonds d’urgence pour les dépenses imprévues. Le fait d’avoir de l’argent de côté et de le faire fructifier peut atténuer l’incidence d’une urgence financière, comme la maladie ou le chômage.

Toutefois, les placements s’accompagnent habituellement d’un certain risque. Plus vous acceptez de prendre des risques, plus les rendements potentiels sont élevés.

Avantages du remboursement de la dette

La dette revêt de nombreuses formes. Voici où vous pourriez la trouver : 

• Votre hypothèque

• Solde des cartes de crédit

• Marges de crédit

• Prêts étudiants

• Prêts automobiles 

S’attaquer à la dette, en particulier aux crédits à la consommation assortis d’intérêts élevés comme la dette par carte de crédit, peut aussi avoir des avantages :

Améliorer votre bien-être financier

Le fait de voir votre solde de carte de crédit augmenter plus rapidement que vous ne le remboursez peut causer une grande anxiété. Avoir un plan pour réduire la dette peut entraîner une réduction du stress et une meilleure santé mentale. Le remboursement de la dette peut aussi se traduire par une augmentation des flux de trésorerie, puisque vous devez moins au fil du temps. Cela peut signifier que vous êtes dans une meilleure situation financière pour planifier et épargner pour l’avenir.

Réduire les charges d’intérêts

Rembourser la dette plus rapidement, en particulier la dette aux intérêts élevés, permet d’économiser sur les intérêts. Par exemple, si vous avez un solde de 8 000 $ sur votre carte de crédit à un taux d’intérêt de 20 %, vous paierez plus de 5 000 $ en intérêts si vous faites un versement mensuel de 200 $ sur cinq ans et demi. Si vous augmentez votre versement à 500 $ par mois, vous avez réduit vos intérêts à seulement 1 381,97 $ et le solde sera remboursé en un peu plus d’un an et demi.

Augmenter votre cote de solvabilité

Le fait d’avoir beaucoup de dettes peut avoir une incidence négative sur votre cote de solvabilité. Les institutions financières utilisent cette cote pour déterminer votre solvabilité. En vous assurant de réaliser les paiements à temps et de réduire votre dette, vous montrez aux organismes de crédit que vous êtes responsable à l’égard des sommes que vous devez et vous aurez moins de difficulté à obtenir du crédit à l’avenir lorsque vous en aurez vraiment besoin.

Pourquoi envisager de faire les deux choses

Le remboursement de la dette et l’investissement pour l’avenir sont deux solutions intéressantes, et vous pourriez donc songer à un plan financier qui intègre à la fois l’investissement et le remboursement de la dette. Investir peut vous préparer à l’avenir, tandis que rembourser votre dette vous permet de maintenir votre flux de trésorerie en bonne santé, d’éviter de vous retrouver dans une spirale d’endettement et de préserver votre solvabilité. Alors, comment trouver le bon équilibre ?

Règle des 6 %

Selon une règle empirique, si le taux d’intérêt de votre dette est supérieur à 6 %, alors le remboursement de la dette pourrait être plus avantageux. S’il est inférieur à 6 %, il serait peut-être préférable d’investir. Toutefois, il s’agit d’une règle générale et vous devez aussi tenir compte de votre tolérance au risque. Par exemple, si vous êtes plus réticent à l’idée de prendre des risques, vous pourriez préférer rembourser votre dette plutôt qu’investir davantage.

Comment rembourser la dette : quelques conseils précieux

En ce qui concerne le remboursement de la dette, il existe plusieurs stratégies utiles :

Commencer par la dette au taux d’intérêt le plus élevé

La« méthode de l’avalanche »consiste à rembourser en premier le prêt assorti du taux d’intérêt le plus élevé. Une fois que vous avez fini de rembourser votre dette au taux d’intérêt le plus élevé, vous commencez à rembourser votre dette au taux le plus élevé suivant, jusqu’à ce que vous ayez terminé. Cela permet d’économiser en intérêts, car vous avez commencé par les prêts aux taux d’intérêt les plus élevés.

Chercher à réduire votre paiement minimum

Dans certains cas, vous avez la possibilité de négocier avec le prêteur afin de réduire vos paiements minimums mensuels si vous avez de la difficulté à suivre le rythme. En vous assurant d’effectuer vos paiements à temps, vous pouvez maintenir votre cote de solvabilité à un niveau élevé.

Consolidez vos dettes

Parlez à votre institution financière de la consolidation de toutes vos dettes dans une option de crédit à taux d’intérêt plus faible, comme un prêt aux particuliers ou une marge de crédit. Cela pourrait faciliter le remboursement de votre dette, car vous feriez un seul versement plus bas tout en économisant sur les intérêts.

Les cotisations et les débits préautorisés peuvent vous aider à rembourser vos dettes et à faire fructifier vos placements automatiquement. Si vous n’êtes pas certain de l’endroit où doit aller votre argent, un conseiller en services financiers peut vous aider à définir vos objectifs, établir un budget et déterminer quels placements sont appropriés pour vous.

Avec le bon savoir-faire et l’aide dont vous avez besoin, entretenir votre jardin financier peut porter ses fruits.