La Banque du Canada annonce une nouvelle baisse de son taux directeur et envoie ainsi un nouveau signe encourageant aux propriétaires et aux acheteurs de maison

Comme prévu par les experts financiers, la Banque du Canada a de nouveau diminué son taux de financement à un jour de 25 points de base, pour le porter à 4,5 %. Cette deuxième baisse envoie un signal encourageant aux propriétaires et aux acheteurs potentiels. Mais que signifie-t-elle réellement pour vous ?

Les acheteurs d’une première maison peuvent se montrer plus confiants

Comme nous l’écrivions déjà le mois dernier, bien que cette baisse de 25 points de base ne modifie pas de façon significative la situation des acheteurs de maison, elle marque une tendance positive susceptible de leur apporter la confiance nécessaire pour entrer sur le marché. La baisse des taux est synonyme d’une plus grande accessibilité – si les taux restent orientés à la baisse, ces diminutions successives finiront par véritablement changer la donne pour les acheteurs.

Après la baisse du mois dernier, l’Association canadienne de l’immeuble (ACI) a fait part d’une hausse des ventes résidentielles nationales, et le nombre des propriétés nouvellement inscrites a augmenté d’un mois sur l’autre en juin. Cette deuxième baisse pourrait encore accroître l’optimisme des acheteurs et redynamiser le marché. Autrement dit, un plus grand nombre de maisons pourraient être inscrites, achetées et vendues.

Rappelons que la Banque du Canada semble diminuer ses taux d’intérêt progressivement : on suppose qu’elle veut éviter que les baisses des taux n’entraînent une flambée des prix des maisons. Si vous voulez acheter, il est sans doute préférable de faire preuve de la même prudence. Voici quelques conseils utiles.

• Bloquez un taux hypothécaire avec un prêteur. Certains prêteurs, comme RBC, vous permettent de bloquer un taux pendant 120 jours. Donc, si vous pensez être sur le point d’acheter, bloquer un taux peut vous apporter une certaine tranquillité d’esprit. Si les taux se maintiennent au même niveau ou augmentent, vous conservez pour votre part le taux qui a été bloqué. En revanche, si les taux diminuent, vous avez la possibilité de bénéficier aussi d’un taux inférieur.

• Choisissez le taux et l’échéance qui vous conviennent. Les taux d’intérêt font la une de l’actualité et les avis ne manquent pas sur le type de prêt hypothécaire que devraient maintenant choisir les Canadiens. Mais en réalité, la meilleure hypothèque est celle qui vous convient, à vous. Que vous choisissiez un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable, à court ou à long terme, la décision vous appartient et ne dépend pas d’un avis général lu sur un blogue. Il est préférable de solliciter l’avis d’un conseiller en prêts hypothécaires, de discuter avec lui de votre trésorerie, de votre mode de vie et de vos projets d’avenir, et de choisir votre prêt hypothécaire en conséquence.

• Soyez patient. Nous sommes toujours dans un marché d’acheteurs, ce qui signifie que, en tant qu’acheteur, vous disposez de plus de choix, de plus de temps et de plus de moyens de pression. Prenez le temps de bien définir votre financement pour savoir ce que vous pouvez vous permettre d’acheter, trouvez la maison qui vous convient au prix qui vous convient, et veillez à bien effectuer les contrôles préalables avant de conclure la transaction. Assurez-vous en particulier de faire inspecter la maison que vous convoitez pour éviter toutes dépenses imprévues à l’avenir.

Une bonne nouvelle pour les détenteurs d’un prêt hypothécaire à taux variable

Si vous détenez un prêt hypothécaire à taux variable, une baisse des taux est une bonne nouvelle, quelle que soit la structure de votre prêt. Si vos versements hypothécaires augmentent ou diminuent automatiquement en fonction des taux hypothécaires, le versement périodique de votre hypothèque pourrait diminuer. Mais si vos versements hypothécaires ne varient pas en fonction des taux d’intérêt, une part plus importante de votre versement périodique sera affectée au remboursement du capital de l’hypothèque. Vous pourrez donc rembourser votre hypothèque plus rapidement que lorsque les taux sont plus élevés.

Les personnes qui renouvellent leur prêt hypothécaire pourraient continuer à ressentir un « choc » sur les taux

Près de la moitié des prêts hypothécaires canadiens doivent être renouvelés dans les deux ans qui viennent, et la plupart ont été conclus alors que les taux étaient nettement plus bas (en 2022, le taux directeur de la Banque du Canada ne dépassait pas 0,5 % et les taux hypothécaires avoisinaient les 2 %). Bien que la baisse des taux soit une bonne nouvelle, pour de nombreuses personnes qui doivent renouveler leur prêt, les versements hypothécaires à venir demeureront plus élevés qu’à l’heure actuelle. Si vous devez renouveler votre prêt hypothécaire l’année prochaine, voici ce que vous pouvez faire maintenant pour compenser ce contexte de taux d’intérêt plus élevés.

• N’attendez pas le dernier moment pour examiner les différentes options de renouvellement. Même s’il est prévu que les taux d’intérêt baissent un peu plus tard dans l’année, repousser jusqu’au dernier moment l’examen des options de renouvellement de prêt hypothécaire dont vous disposez peut jouer en votre défaveur. Bien comprendre dans quelle situation vous vous trouvez aujourd’hui et discuter sans attendre des possibilités de renouvellement qui s’offrent à vous avec votre prêteur vous permettra de bien préparer votre prochain prêt hypothécaire.

• Effectuez des versements supplémentaires pour diminuer le solde de votre hypothèque. Avez-vous la possibilité de rembourser votre hypothèque plus rapidement ? Si oui, vous pouvez accélérer votre calendrier de remboursement de l’hypothèque, faire un remboursement anticipé d’un montant forfaitaire ou faire des doubles versements hypothécaires avant la date de renouvellement afin de diminuer le solde de votre hypothèque. Vous payerez ainsi des intérêts sur un montant d’emprunt moins élevé et serez donc moins pénalisé par les taux plus élevés.

• Cherchez comment réaliser des versements plus élevés. Est-ce que vous mettez de l’argent de côté ? Pourriez-vous utiliser cette épargne pour effectuer un versement hypothécaire plus élevé ? Pouvez-vous diminuer certaines de vos dépenses actuelles pour accroître votre marge de manœuvre budgétaire ? Réfléchir aux différentes façons d’affecter une part plus importante de vos liquidités à vos versements hypothécaires vous permettra d’être prêt lors de l’entrée en vigueur de votre nouveau prêt hypothécaire.

• Restructurez vos dettes. Si vous devez rembourser des emprunts élevés en plus de votre hypothèque, la restructuration de l’ensemble de vos dettes à un taux inférieur peut vous permettre de diminuer vos remboursements et de libérer de l’argent pour votre prêt hypothécaire.

• Explorez vos options de refinancement. La période du renouvellement est le bon moment pour envisager un refinancement.  Le refinancement de votre prêt hypothécaire vous permettrait en effet d’allonger la période d’amortissement pour diminuer le montant de vos versements périodiques ou de puiser dans votre capital immobilier pour débloquer des fonds dont vous pourriez avoir besoin à l’avenir, pour faire des travaux de rénovation par exemple.

Que va-t-il se passer maintenant pour les acheteurs et les propriétaires ?

La prochaine déclaration concernant les taux d’intérêt est fixée au 4 septembre 2024. Plutôt que de tenter de prévoir ce qu’annoncera la Banque du Canada, il vaut mieux prendre vos décisions en matière de prêt hypothécaire en fonction de votre situation financière et de vos projets à court et moyen terme. C’est sans doute le moment de prendre contact avec votre conseiller en prêts hypothécaires ou votre planificateur financier pour un examen complet de votre situation financière. Ils possèdent une connaissance pratique des taux et du marché résidentiel et leur expertise vous aidera à prendre des décisions en toute confiance.

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