Annonce de septembre 2024 sur les taux d’intérêt : cinq questions que les Canadiens sont susceptibles de poser

La Banque du Canada a annoncé une bonne nouvelle aux emprunteurs canadiens pour la troisième fois consécutive et réduit les taux d’intérêt de 25 pb. La baisse du taux directeur fait suite au ralentissement de l’inflation à 2,5 % en juillet, qui a marqué la plus lente hausse des prix à la consommation depuis mars 2021.

Les Canadiens soupèsent leur prochaine décision

L’effet cumulatif de la réduction de 75 pb au cours des derniers mois pourrait être significatif. La baisse incitera probablement davantage d’acheteurs canadiens potentiels restés sur la touche à intégrer le marché et pourrait atténuer le stress que vivent les propriétaires à l’approche de leur renouvellement hypothécaire.

L’annonce, combinée à la conjoncture actuelle, incite les Canadiens à se poser d’importantes questions concernant l’achat ou la propriété d’une maison et la meilleure façon d’évaluer leurs options de prêt hypothécaire. Voici les réponses à cinq questions clés :

1. Compte tenu de la dernière annonce concernant les taux d’intérêt, devrais-je choisir un taux hypothécaire fixe ou variable ?

Il vaut la peine de se rappeler qu’avec un taux fixe, le montant de vos versements périodiques reste le même pour l’entièreté de votre terme hypothécaire. Avec un taux variable, même si le montant de vos versements reste le même tout au long du terme, la somme appliquée au remboursement des intérêts et du capital fluctuera au même rythme que le taux préférentiel durant cette période.

Les taux hypothécaires variables attirent beaucoup l’attention ces temps-ci, car les Canadiens sont plus nombreux à considérer les avantages d’un prêt hypothécaire qui leur permet de profiter de la baisse des taux d’intérêt. Il faut toutefois garder à l’esprit que les taux hypothécaires fixes et variables diminueront tous. Par exemple, les taux fixes à moyen et à long terme (termes de trois, quatre et cinq ans) sont (au moment de la rédaction) considérablement plus bas que les taux variables correspondants, même en tenant compte de la dernière baisse de taux.

Voici quelques points à considérer concernant les taux fixes et variables :

• Vos objectifs hypothécaires : Quel est l’effet de vos versements hypothécaires sur vos liquidités ? En d’autres termes, devez-vous choisir aujourd’hui un taux hypothécaire associé au versement le moins élevé possible ? Ou souhaitez-vous rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible ?

• Les avantages (et les caractéristiques) des deux types de prêt hypothécaire : Les taux fixes vous offrent la stabilité et la prévisibilité d’un taux immobilisé pour le terme complet, tandis que les taux variables vous offrent la possibilité d’épargner si les taux baissent durant votre terme.

  N’oubliez pas que si les taux baissent durant votre terme hypothécaire à taux variable, vos versements ne diminueront pas. Seule une portion plus importante sera affectée au capital, ce qui réduira votre période d’amortissement et les intérêts payés pendant la durée totale de votre prêt hypothécaire.

• Les perspectives de taux : Que pensez-vous des perspectives de taux actuelles et comment devraient-elles évoluer au cours des mois et années à venir à votre avis ? Croyez-vous que les taux continueront de baisser ? Le cas échéant, à quel rythme ? Et si vos hypothèses se révélaient fausses, disposeriez-vous d’une certaine marge de manœuvre ?

Il peut valoir la peine d’utiliser un calculateur de versement hypothécaire pour essayer différents types et termes de taux en fonction des taux en vigueur, et tenter de trouver ce qui vous convient le mieux.

2. Si l’on s’attend à ce que les taux continuent de baisser, devrais-je opter pour un terme hypothécaire plus court ?

Un taux hypothécaire de cinq ans est la norme au Canada depuis un bon moment, car les propriétaires apprécient la stabilité qu’offre l’immobilisation du taux durant cinq ans. Cependant, dans le contexte de taux plus élevés des dernières années, les propriétaires sont plus nombreux à avoir choisi un terme de trois ans, en espérant pouvoir profiter d’un taux moins élevé à l’échéance.

En réalité, ces propriétaires essaient d’anticiper le marché, ce qui a toujours été difficile à faire. Il est plus important de fonder votre choix sur votre situation personnelle. Par exemple, lorsque vous choisissez un terme, considérez les points suivants :

• Combien de temps habiterez-vous votre maison ? Si vous anticipez qu’un changement professionnel ou personnel vous obligera à déménager dans un proche avenir, un terme hypothécaire plus court pourrait être plus approprié.

• Vos liquidités actuelles et prévues vous permettent-elles de respecter vos obligations hypothécaires ? Si vos versements ne vous causent pas de souci et que votre revenu est relativement stable, un terme plus long pourrait contribuer à votre stabilité financière durant une plus longue période.

Quelle que soit votre situation, il est important d’opter pour une durée qui convient à vos plans et à vos objectifs financiers. Un conseiller en prêts hypothécaires RBC peut vous guider – pas seulement pour votre prêt hypothécaire – et vous aider à prendre les décisions qui tiennent compte de votre situation financière.

3. Outre le taux, de quoi dois-je tenir compte avant de souscrire un prêt hypothécaire ?

Les taux d’intérêt font actuellement la une, mais un prêt hypothécaire ne s’arrête pas au taux, et en avoir un qui fonctionne pour vous peut vous offrir souplesse et sécurité financières. Voici quelques caractéristiques – outre les taux – que vous voudrez considérer avant de choisir un prêt hypothécaire.

• L’adaptabilité. Les prêts hypothécaires qui offrent la possibilité de les rembourser plus tôt que prévu si vous disposez de capitaux excédentaires, ou encore de sauter ou de reporter un versement si vos finances sont plus serrées, peuvent s’adapter à votre mode de vie et à vos besoins financiers changeants.

• Les pénalités de remboursement anticipé. Les pénalités peuvent être plus salées pour certains prêts hypothécaires si vous êtes dans l’obligation de résilier le vôtre. Il vaut la peine de vous renseigner sur la façon dont les pénalités de remboursement anticipé sont calculées et le montant qu’elles pourraient avoisiner si vous devez résilier votre prêt hypothécaire avant son échéance.

• L’occasion de tirer parti de la valeur nette de votre maison. Certains prêts hypothécaires vous laissent plus facilement profiter de la valeur nette de votre maison, ce qui peut s’avérer utile en cas d’achat important, de rénovations ou de frais scolaires postsecondaires.

• La souplesse de créer plusieurs segments hypothécaires. Certains prêts hypothécaires, comme la Marge Proprio RBC, vous permettent de scinder votre solde hypothécaire en plusieurs segments. Vous pouvez par exemple affecter une partie de solde à un prêt à taux fixe de trois ans et une autre partie, à un taux variable de cinq ans. Créer plusieurs segments vous aide à gérer le risque de taux du marché.

• Conseil concernant la place qu’occupe votre prêt hypothécaire dans votre situation financière globale. Lorsque vous travaillez avec un professionnel qui peut vous conseiller au-delà de votre prêt hypothécaire, vous pourriez découvrir des solutions qui vous aident à mieux gérer vos finances.

• Incitatifs et offres. N’oubliez pas de demander à votre conseiller en prêts hypothécaires si vous êtes admissible à certaines offres – elles peuvent s’accumuler et procurer des avantages et des économies appréciables.

4. J’envisage d’acheter ma première maison. Est-ce le bon moment ? Devrais-je attendre que les taux baissent davantage ?

L’achat d’une première maison est une étape très importante et probablement votre engagement financier le plus important à ce jour. Il n’existe donc pas de réponse tranchée. Discutez de vos plans avec un conseiller en prêts hypothécaires pour voir si le moment est bien choisi pour vous.

Certains points doivent être considérés. Par exemple, si vous reportez votre achat sur la simple base du contexte de taux d’intérêt, pensez aux répercussions de rester sur la touche ; le prix des maisons pourrait grimper alors que les acheteurs se font plus nombreux sur le marché et vous pourriez passer à côté de la propriété parfaite. Il est difficile d’anticiper le marché et les décisions d’achat devraient se fonder sur vos objectifs personnels et votre situation financière.

5. Le moment est-il bien choisi pour transférer mon prêt hypothécaire auprès d’un autre prêteur ?

Transférer ou non votre prêt hypothécaire dépend de la satisfaction de vos besoins par votre prêteur. Vous offre-t-il les caractéristiques mentionnées à la question 3 ci-dessus ? Vous offre-t-il des conseils plus larges concernant votre situation ou joue-t-il un simple rôle de prêteur ? Si vous envisagez de transférer votre prêt, il est important de comparer des pommes avec des pommes ; un taux moins élevé associé à moins de souplesse, par exemple, pourrait ne pas s’avérer votre meilleure option.

Un autre facteur dont il faut tenir compte est le coût du transfert. Certains prêteurs hypothécaires couvriront la totalité ou une partie des frais qui y sont associés, il vaut la peine de vous renseigner.  Par ailleurs, bien que certains prêteurs puissent offrir des incitatifs de transfert alléchants, n’oubliez pas de vérifier s’ils offrent les options et les caractéristiques qui sont importantes pour vous. Gardez à l’esprit que si vous avez obtenu un taux peu élevé il y a quelques années et que vous disposez d’un peu de temps avant votre échéance, transférer votre prêt pourrait ne pas être avantageux, car les incitatifs pourraient ne pas compenser l’écart de taux. Si toutefois vous êtes en période de renouvellement, il peut être judicieux de magasiner et de voir les économies possibles. D’une façon ou d’une autre, parler à un conseiller en prêts hypothécaires est une bonne décision pour vous aider à soupeser vos options.

La prochaine annonce de taux d’intérêt est fixée au 23 octobre 2024. Plutôt que de tenter de prévoir ce qu’annoncera la Banque du Canada, il vaut mieux prendre vos décisions en matière de prêt hypothécaire en fonction de votre situation financière et de vos projets à court et moyen terme. C’est sans doute le moment de prendre contact avec votre conseiller en prêts hypothécaires ou votre conseiller en services financiers pour un examen complet de votre situation financière. Ils possèdent une connaissance pratique des taux et du marché résidentiel et leur expertise vous aidera à prendre des décisions en toute confiance.

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