Diminution du taux d’intérêt de la Banque du Canada : incidence pour vous

Pour les propriétaires et les acheteurs potentiels au Canada, la réduction des taux d’intérêt est de bon augure. Mais que signifie-t-elle réellement pour vous ? Que vous cherchiez à faire l’achat de votre première maison, soyez sur le point de renouveler votre prêt hypothécaire ou soyez titulaire d’un prêt hypothécaire à taux variable, le contexte actuel des taux d’intérêt est important. Nous examinons ici l’incidence de la réduction des taux d’intérêt sur les Canadiens qui sont déjà sur le marché immobilier ou qui sont sur le point d’y entrer.

Un signal positif pour les acheteurs d’une première maison

Au cours des deux dernières années, la Banque du Canada a rapidement relevé son taux directeur de 0,25 % en mars 2022 à 5 % en juillet 2023 dans le but de freiner l’inflation. Cette augmentation a entraîné une hausse des taux préférentiels et des taux hypothécaires, et a eu des répercussions pour de nombreux propriétaires. La hausse des taux d’intérêt a porté tort à l’accessibilité à la propriété et aux options hypothécaires, laissant bon nombre de personnes sur la touche en attendant que les taux se calment.

L’annonce récente de la baisse du taux d’intérêt est certainement un signe positif pour les nouveaux acheteurs qui en conséquence commenceront à voir les taux hypothécaires diminuer. Bien que 25 points de base ne modifieront pas de façon significative la situation actuelle des acheteurs d’une maison, cette baisse est généralement considérée comme le début d’une tendance à la baisse des taux, et à mesure que les taux diminueront, les coûts liés aux hypothèques diminueront aussi.

Conclusion : La baisse de taux n’aura pas un effet important sur les coûts hypothécaires aujourd’hui, mais c’est le début d’une tendance à la baisse qui pourrait inciter les nouveaux acheteurs à intensifier leurs efforts de recherche de maisons à mesure que la confiance dans l’économie se renforcera. Si vous cherchez à acheter, vous constaterez probablement une amélioration au chapitre de l’accessibilité à la propriété et des options.

Un certain soulagement pour les titulaires de prêts hypothécaires à taux variable

Les prêts hypothécaires à taux variable fonctionnent de deux façons différentes, selon le prêteur et la structure hypothécaire. Avec certains prêts hypothécaires à taux variable, à mesure que le taux préférentiel augmente, les versements hypothécaires augmentent automatiquement. Avec d’autres, les versements hypothécaires ne changent pas même à la suite d’une augmentation du taux, mais la période d’amortissement hypothécaire (la période de remboursement du prêt hypothécaire) est plus long, car une plus petite portion du versement est affectée au remboursement du capital de l’hypothèque.

L’incidence de cette baisse de taux sur votre prêt hypothécaire à taux variable dépendra de la structure de votre hypothèque. Si votre prêt hypothécaire est structuré de façon que vos versements augmentent ou diminuent en réponse au taux préférentiel de votre prêteur, vos versements pourraient automatiquement diminuer. Sinon, un taux moins élevé signifie qu’une plus grande partie de votre argent servira à rembourser le capital de votre prêt hypothécaire.

En résumé : Si le taux préférentiel de votre prêteur diminue en raison de la réduction du taux d’intérêt de la Banque du Canada, à titre de titulaire d’un prêt hypothécaire à taux variable, vous en bénéficierez de l’une de deux façons : soit votre versement hypothécaire diminuera, soit une plus grande partie de votre versement hypothécaire sera affectée au remboursement du capital de votre hypothèque, de sorte que vous pourriez rembourser votre hypothèque plus rapidement que dans un contexte de taux plus élevé.

Les personnes qui renouvellent leur prêt hypothécaire continueront à ressentir l’impact financier des taux d’intérêt élevés

Oui, la réduction des taux d’intérêt est une bonne nouvelle et un signe positif pour les propriétaires canadiens. Mais si vous avez contracté un prêt hypothécaire en 2022 ou avant, le taux directeur de la Banque du Canada aurait pu être aussi bas que 0,5 %, ce qui aurait signifié un taux hypothécaire d’environ 2 %. Étant donné que le taux directeur d’aujourd’hui est supérieur de plus de 4 % au taux plancher de 2022, si vous renouvelez votre prêt hypothécaire à taux fixe au cours des prochains mois, votre taux sera beaucoup plus élevé qu’il ne l’a été jusqu’à présent.

À l’approche du renouvellement de votre prêt hypothécaire, il est important de comprendre ce que pourraient être vos nouveaux versements afin de pouvoir établir un budget en conséquence. La Calculatrice des versements hypothécaires de RBC peut vous aider à calculer vos paiements futurs en utilisant les taux actuels. Pour en savoir plus sur les options et les taux de renouvellement, rendez-vous à votre succursale ou communiquez avec un conseiller RBC dès aujourd’hui.   

En résumé : Bien que la réduction des taux d’intérêt soit une bonne nouvelle pour les propriétaires, de nombreux titulaires de prêt hypothécaire qui renouvelleront leur prêt au cours des six à douze prochains mois continueront de ressentir l’effet des taux plus élevés par rapport au terme actuel de leur prêt hypothécaire.

Que faire à présent ? Il n’y a pas de solution universelle

Que vous cherchiez à acheter une propriété, ou à renouveler ou supporter votre prêt hypothécaire à taux variable, ce que vous faites ensuite dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment votre situation financière et votre calendrier d’action. Pour obtenir des conseils adaptés à votre budget, à vos objectifs et à vos besoins en matière de financement immobilier, il est judicieux de consulter un conseiller en prêts hypothécaires qui pourra vous fournir des conseils d’expert qui tiendront compte de votre situation financière dans son ensemble.      

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