Publié le 8 mai 2024 • 9 min de lecture
Une bonne cote de solvabilité est essentielle à votre bien-être et à votre réussite sur le plan financier. Les jeunes et les nouveaux arrivants au Canada sont toutefois nombreux à ne pas connaître le concept et l’importance de la cote de solvabilité.
Vous trouverez ci-dessous les notions de base de la cote de solvabilité : en quoi elle consiste, comment elle fonctionne et comment vous pouvez établir et conserver une bonne cote de solvabilité à compter de maintenant.
Qu’est-ce qu’une cote de solvabilité ?
En termes simples, votre cote de solvabilité est un aperçu, en chiffres, de votre historique de dépenses. Elle tient compte d’éléments importants de votre rapport de solvabilité, comme l’historique des paiements et de crédit, le montant de crédit que vous utilisez et des informations indiquant si vous payez vos factures en totalité et dans les délais.
Votre cote de solvabilité est un nombre de trois chiffres calculé par les deux principales agences d’évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion, en vue d’évaluer votre solvabilité. Plus la cote est élevée, plus vos demandes de crédit, de prêts et de tout autre aspect financier de votre vie, comme la location d’un logement, sont susceptibles d’être approuvées.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de solvabilité au Canada ?
Au Canada, les cotes de solvabilité vont de 300 à 900, où 900 est le meilleur résultat. Une cote située entre 740 et 499 est considérée comme très bonne, tandis qu’un résultat de 800 est considéré comme excellent.
Pourquoi est-ce important d’avoir une bonne cote de solvabilité ?
Une bonne cote de solvabilité indique que vous êtes susceptible de bien gérer vos finances et de régler vos factures dans les délais. Les banques, les fournisseurs de cartes de crédit et les concessionnaires automobiles consultent votre cote de solvabilité pour déterminer si elles souhaitent vous prêter de l’argent, et si oui, combien et à quel taux d’intérêt. Avant d’accepter de vous louer un appartement ou une maison, les propriétaires immobiliers peuvent demander à effectuer une vérification de vos antécédents de crédit pour s’assurer que vous faites vos paiements à temps. Avec votre consentement, certains employeurs peuvent également exiger une vérification des antécédents de crédit avant de prendre des décisions d’embauche.
En plus d’être potentiellement un facteur décisif dans la détermination de votre admissibilité à un prêt hypothécaire, à un prêt personnel, à une marge de crédit ou à une carte de crédit, une cote de solvabilité élevée peut également vous donner certains avantages. Par exemple, vous pourriez être en position de négocier de meilleures conditions, comme des taux d’intérêt plus bas sur vos prêts, des limites plus élevées sur vos cartes de crédit et des économies sur votre forfait de téléphone cellulaire.
Comment augmenter votre cote de solvabilité
Si votre cote de solvabilité est plus faible que ce que vous souhaiteriez, vous pouvez prendre quelques mesures simples pour l’augmenter.
Établissez vos antécédents de solvabilité
La façon la plus sûre d’augmenter votre cote de solvabilité consiste à maintenir de bons antécédents de solvabilité, lesquels dépendent de plusieurs facteurs. Chaque fois que vous empruntez de l’argent auprès d’une institution financière ou que vous réglez une facture, des renseignements sur votre utilisation du crédit, sur votre historique de remboursement, sur vos paiements en retard et sur votre solde impayé sont éventuellement communiqués aux agences d’évaluation du crédit. Toutes ces données constituent vos antécédents de solvabilité.
Améliorez les facteurs ayant une incidence négative sur vos antécédents de solvabilité
Une façon simple d’améliorer vos antécédents de solvabilité consiste à payer vos factures à temps chaque mois. Même si vous ne pouvez pas rembourser votre solde en entier, le fait de payer les frais minimum dans les délais à chaque cycle de facturation vous aide à établir des antécédents de constance dans les paiements. Au fil du temps, ces habitudes conduiront à une cote de solvabilité plus élevée.
Portez attention à votre ratio d’utilisation du crédit
Vous devriez également porter attention au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez à chaque cycle de facturation. C’est ce qu’on appelle votre ratio d’utilisation du crédit, et un ratio trop élevé peut avoir une incidence négative sur votre cote de solvabilité. Idéalement, vous ne devriez pas excéder 35 % de votre limite totale de crédit sur l’ensemble de vos produits de crédit. Par exemple, si votre limite de carte de crédit est de 3 000 $, visez des dépenses de moins de 1 050 $ à chaque cycle de facturation.
Maintenez une bonne cote de solvabilité
Maintenez une bonne cote de solvabilité en connaissant les facteurs qui l’influencent et en mettant ces connaissances en pratique. Ces facteurs comprennent un solide historique de paiement, un ratio d’utilisation du crédit bas, des produits de crédit diversifiés (carte de crédit, prêt automobile, prêt hypothécaire, etc.) et un nombre limité de vérifications de la solvabilité (rapports complets) effectuées par les prêteurs à votre endroit. Les rapports complets de solvabilité sont uniquement produits lorsque vous demandez du crédit supplémentaire. En limitant le nombre de nouvelles demandes, vous contribuez à améliorer votre cote.
Que faire si vous n’avez pas d’antécédents de solvabilité
Si vous êtes jeune et n’avez pas encore d’antécédents de solvabilité, vous pouvez commencer par faire une demande de carte de crédit et l’utiliser de façon responsable. Vous devez donc payer votre facture chaque mois, limiter votre niveau d’endettement et maintenir un ratio d’utilisation du crédit raisonnable. Ce sera important plus tard, lorsque vous voudrez par exemple louer un appartement ou acheter une nouvelle voiture.
Généralement, les nouveaux arrivants au Canada ne peuvent pas transférer leurs antécédents de solvabilité d’un pays à un autre, de sorte qu’ils doivent partir de zéro pour établir leurs antécédents de solvabilité canadiens. Si vous êtes dans cette situation, vous pouvez demander une carte de crédit canadienne, et l’utiliser judicieusement par la suite. Le temps, la patience et de bonnes habitudes de crédit vous permettront d’établir de solides antécédents de solvabilité, ce qui peut faire augmenter votre cote canadienne au fil du temps. Pour obtenir plus de conseils et d’astuces sur l’établissement de vos antécédents de solvabilité au Canada, cliquez ici ou adressez-vous à un conseiller, Nouveaux arrivants, RBC.
Qu’est-ce qui fait évoluer vos cotes de solvabilité ?
Les cotes de solvabilité peuvent évoluer ou fluctuer au fil du temps en fonction de votre activité financière. C’est tout à fait normal. Plus votre dossier de crédit est ancien, plus les prêteurs disposent d’informations à votre sujet. Avec le temps, un bon historique de paiements et une faible utilisation du crédit peuvent ajouter des points à votre cote de solvabilité, tandis que des paiements omis ou en retard peuvent en soustraire.
Pourquoi y a-t-il différentes cotes de solvabilité ?
Les cotes de solvabilité peuvent également varier entre elles. Ceci est également normal et peut se produire pour diverses raisons. En général, chaque cote est fondée sur des facteurs légèrement différents en fonction des fins visées. Certains prêteurs incorporent par exemple des renseignements sur les versements hypothécaires ou sur les paiements de téléphonie cellulaire, tandis que d’autres ne le font pas. De plus, certains prêteurs soumettent leurs dossiers aux deux agences d’évaluation du crédit et d’autres les communiquent à une seule agence.
Comment vérifier votre cote de solvabilité
Pour conserver une bonne cote de solvabilité, vous devez notamment la vérifier de temps à autre et signaler toute erreur qui pourrait avoir une incidence négative sur celle-ci. Vous pouvez vérifier votre cote de solvabilité moyennant des frais par l’entremise de l’une ou l’autre des agences canadiennes d’évaluation de la solvabilité, à savoir Equifax ou TransUnion.
Si vous êtes déjà un client de RBC Banque en direct, vous pourriez être en mesure d’accéder à votre cote de solvabilité sur le portail Banque en direct.
Le fait de vérifier votre cote de solvabilité la diminue-t-elle ?
Vous n’avez pas à vous inquiéter de diminuer votre cote de solvabilité lorsque vous la consultez. Le fait de vérifier votre propre cote est considéré comme un « rapport partiel » et n’aura pas d’effet négatif sur celle-ci.
Votre cote de solvabilité peut jouer un rôle dans de nombreux aspects de votre vie : vos finances, votre emploi et même votre logement. Il est important de veiller à maintenir une bonne cote de solvabilité, puisque vous aurez ainsi accès à plusieurs possibilités financières qui contribueront à votre bien-être global. Prenez soin de votre cote de solvabilité et elle prendra soin de vous.
Vous aimeriez jeter un coup d’œil à votre cote de solvabilité actuelle ? Les clients de RBC Banque en direct peuvent accéder à leur rapport de solvabilité gratuitement ici.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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