Publié le 24 juillet 2023 • 4 min de lecture
Votre réussite financière dépend en très grande partie du maintien d’une bonne cote de solvabilité. C’est un indicateur que scrutent de près les prêteurs hypothécaires, les émetteurs de cartes de crédit, les propriétaires d’immeubles, les fournisseurs de services de téléphonie mobile et les concessionnaires automobiles.
Les agences d’évaluation du crédit auxquelles recourent le plus souvent les prêteurs canadiens sont TransUnion et Equifax. Si votre cote est bonne, vous obtiendrez sans doute plus vite votre prêt à un taux d’intérêt probablement plus avantageux, de surcroît.
Qu’est-ce que la cote de solvabilité ?
La cote de solvabilité est un bon indicateur de votre situation financière et de votre capacité à rembourser vos dettes en temps et lieu. C’est l’un des paramètres clés qu’examinent les banques, les émetteurs de cartes de crédit, etc. avant d’accorder ou non un prêt.
Les agences d’évaluation ne divulguent pas les formules qu’elles utilisent pour calculer les cotes de solvabilité, mais les chiffres mentionnés ci-dessous sont réalistes.
Voici les cinq grands facteurs dont dépend votre cote de solvabilité.
1. Historique des paiements
La cote de solvabilité dépend étroitement des paiements faits jusqu’ici par l’intéressé. Leur régularité et leur ponctualité indiquent qu’il s’agit d’un emprunteur responsable. Si vous remboursez régulièrement et en temps voulu vos créanciers, vous marquez des points. Inversement, si vous sautez des paiements, vous risquez de perdre des points. L’historique des paiements compte pour environ 35 % dans le calcul de la cote de solvabilité.
2. Ratio d’utilisation du crédit
Un autre facteur pris en compte est le ratio entre votre dette totale et le crédit total dont vous disposez. Si vous sollicitez trop vos cartes de crédit, le ratio d’utilisation sera élevé, ce qui pourrait nuire à votre cote de solvabilité. Il est conseillé de maintenir le ratio à au maximum 30-35 %, tous instruments de crédit confondus. Un exemple : si la limite de votre carte de crédit est de 10 000 $, faites en sorte que le solde mensuel ne dépasse pas 3 000 $. Le ratio compte pour environ 30 % dans le calcul de la cote de solvabilité.
3. Multiplicité des instruments de crédit
La diversité des instruments de crédit dont vous disposez peut favoriser votre cote de solvabilité. S’ils se limitent à une carte de crédit, votre cote risque d’être moins bonne que celle de quelqu’un qui a souscrit également un prêt-auto. Cet aspect peut compter pour environ 10 % dans le calcul de la cote de solvabilité.
4. Vérifications de solvabilité
Si vous sollicitez un nouveau crédit, le prêteur demandera probablement un rapport de solvabilité complet à votre sujet. Une demande de rapport partiel (« enquête discrète ») n’a aucun impact sur votre cote (c’est le genre de demande que vous pouvez faire vous-même). Par contre, si vous faites l’objet de plusieurs demandes rapprochées de rapport complet, on pourrait estimer que vous exposez les prêteurs à un risque assez élevé ; votre cote pourrait en souffrir. Cet aspect peut compter pour 10 % dans le calcul de la cote de solvabilité.
5. Durée de vos antécédents
Plus votre dossier de crédit est ancien, plus les prêteurs disposent d’informations à votre sujet. Votre cote de solvabilité n’en sera que meilleure si votre historique des paiements est impeccable et votre ratio d’utilisation, raisonnable. Les prêteurs aiment savoir que vous vous acquittez de vos dettes et que vos prêts sont de différents types. Vos antécédents peuvent compter pour environ 15 % dans le calcul de votre cote.
Savoir quels facteurs influent sur votre cote de solvabilité est une chose. L’étape suivante ? Se servir de cette information pour optimiser sa cote et atteindre ainsi plus sûrement ses objectifs financiers.
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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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