Vous vous inquiétez de la hausse des taux d’intérêt et des impôts ? Voici des stratégies pour reprendre la maîtrise de votre patrimoine

Cet article a été initialement publié sur RBC Gestion de patrimoine.

Les Canadiens subissent les inconvénients du haut niveau actuel de l’inflation, des taux d’intérêt et des impôts. Cependant, vous pouvez adopter certaines mesures pour prendre en main votre avenir financier et renforcer votre confiance à cet égard.

Vous ne pouvez pas fixer les taux d’imposition, mais vous pouvez établir une stratégie pour la répartition de votre patrimoine

Le paiement de l’impôt constitue l’une des certitudes de la vie, mais vous pouvez quand même tirer le maximum de votre revenu en investissant dans des régimes fiscalement avantageux, comme un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).

Voici quelques suggestions sur la façon de profiter de ces régimes.

Rattrapez les droits de cotisation inutilisés: Prévalez-vous le plus tôt possible de vos droits de cotisation inutilisés à un CELI ou à un REER. Vous pourrez ainsi bénéficier plus longtemps de la croissance des placements à l’abri de l’impôt dans votre CELI (votre revenu de placement n’est jamais imposé, même si vous effectuez des retraits) et de la croissance à imposition différée dans votre REER (vous ne payez de l’impôt que lorsque vous retirez de l’argent). Assurez-vous de vérifier vos droits de cotisation au CELI et au REER auprès d’un fiscaliste qualifié.

Cotisez chaque année à votre CELI: Tous les Canadiens âgés de 18 ans et plus obtiennent automatiquement des droits de cotisation supplémentaires au CELI chaque année où ils sont « résidents aux fins de l’impôt » au Canada. Contrairement à ceux accordés pour le REER, ces droits ne sont pas liés au revenu gagné.

À compter du 1^er janvier 2024, vous pourrez verser 7 000 $ de plus à votre CELI, ce qui donne un total de 95 000 $ depuis le lancement de ce compte en 2009 (si vous aviez au moins 18 ans en 2009).

Vous avez jusqu’au 29 février 2024 pour cotiser à votre REER pour 2023 et bénéficier d’une déduction fiscale à utiliser dans votre déclaration de revenus de 2023.

Faites fructifier votre REER: Vous devez convertir votre REER en une source de revenu de retraite (comme un FERR) avant la fin de l’année de votre 71^e anniversaire. Vous pouvez le convertir avant, mais si vous disposez d’un revenu suffisant provenant d’autres sources, vous faites peut-être mieux d’attendre. Ainsi, votre REER croîtra à l’abri de l’impôt plus longtemps.

Réinvestissez les prestations du FERR pour gagner des revenus libres d’impôt: Si vous détenez un FERR, vous êtes tenu de retirer chaque année un montant minimal, qui est soumis à votre taux d’imposition marginal. Si vous n’avez pas besoin de ces fonds immédiatement, songez à les réinvestir dans votre CELI (si vous avez des droits de cotisation à ce compte), où ils vous procureront un revenu de placement libre d’impôt.

Lorsque vous en avez besoin, vous pouvez les retirer en franchise d’impôt : le montant que vous retirez est rajouté à vos droits de cotisation de l’année suivante.

Réduisez l’impôt que vous paierez plus tard grâce à un REER de conjoint

Vous prévoyez que le taux d’imposition de votre conjoint sera moindre à la retraite ? Si oui, vous pouvez utiliser une partie ou la totalité de vos droits de cotisation REER pour alimenter le REER de votre conjoint.

Lorsque vous cotisez à un REER de conjoint, vous bénéficiez des avantages fiscaux. Le revenu que votre conjoint y gagne est généralement imposé à un taux inférieur. Il est ainsi possible de réduire vos impôts combinés.

Même si vous avez déjà converti votre REER en FERR, vous pouvez encore cotiser à un REER de conjoint si vous disposez d’un revenu gagné. Vous avez jusqu’au 31 décembre de l’année où votre conjoint atteint 71 ans pour le faire.

Vous ne pouvez pas empêcher la hausse des coûts, mais vous pouvez décider de la façon dont vous dépensez votre argent

Le coût de la vie continue d’augmenter. Si vous êtes retraité et disposez d’un revenu fixe, il est bon d’examiner de près vos dépenses, de passer à des options moins coûteuses si possible et d’évaluer vos besoins par rapport à vos désirs.

Quelle que soit votre étape de vie, la mise à jour de votre budget et de votre plan financier est toujours utile.

Vous ne pouvez pas fixer les taux d’intérêt, mais vous pouvez choisir la façon de les exploiter avantageusement

D’une part, vous ne voulez pas payer des intérêts quand les taux d’intérêt sont élevés. Si vous vous trouvez dans cette situation, réfléchissez à la manière de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé ou d’adopter des options à taux d’intérêt inférieur dans la mesure du possible.

D’autre part, les taux d’intérêt élevés sont intéressants si vous recevez des intérêts provenant de placements à revenu fixe comme les obligations et les certificats de placement garanti (CPG). En plus d’offrir des garanties de paiement des intérêts et de remboursement du capital, les obligations et les CPG rapportent les intérêts les plus élevés depuis plusieurs années. Ils sont donc beaucoup plus attrayants pour les investisseurs en quête de revenus et de stabilité dans leurs portefeuilles.

Vous ne pouvez pas dicter l’allure des marchés, mais vous choisissez la manière dont vous réagissez à la conjoncture

En tant qu’investisseur, vous pouvez avoir du mal à respecter votre plan à long terme en période d’incertitude économique. Il est tout à fait naturel de se sentir nerveux. Toutefois, en évitant de vendre sous l’effet de la panique, vous pouvez tirer profit à long terme du fait que les marchés ont toujours tendance à se redresser.

Un conseiller qualifié peut vous aider à surmonter les hauts et les bas des marchés, vous présenter les atouts de chaque régime fiscalement avantageux et vous aider à choisir celui qui vous convient le mieux.

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