Stratégies pour rembourser des dettes

Difficile de ne pas s’endetter, et c’est le cas de la plupart des Canadiens. L’endettement « utile » (quand on profite d’un taux d’intérêt assez faible pour financer l’achat de sa maison ou payer les études des enfants) est à distinguer des dettes imprévues – ou qui s’aggravent avec le temps.

Peu importe, à vrai dire. Il existe différentes façons de rembourser. Vous devez toutefois choisir une stratégie adaptée à votre situation financière.

D’abord, déterminer son niveau d’endettement actuel

Il n’est pas mauvais de commencer par établir le total de ses dettes. Dressez-en la liste – solde de carte de crédit, prêt étudiant, prêt hypothécaire, prêt-auto… Indiquez les taux d’intérêt et les paiements minimaux exigés. Votre budget sous les yeux, examinez ensuite quels montants vous pourriez, sans trop de difficulté, consacrer au remboursement de vos dettes. Voilà pour la vue d’ensemble. Il s’agit maintenant de choisir une stratégie.

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Stratégies de remboursement

1. L’avalanche

Cette première stratégie consiste à rembourser d’abord la dette qui affiche le taux d’intérêt le plus élevé – plus vous attendrez, plus cette dette vous coûtera cher. Avec le temps, vous économiserez davantage.

Prenez votre budget et :

• Classez vos prêts dans l’ordre des taux d’intérêt.

• Affectez la somme la plus importante possible au remboursement du prêt pour lequel le taux est le plus élevé, sans vous contraindre outre mesure.

• Pour les autres prêts, ne faites que les paiements minimaux.

• Une fois le prêt le plus coûteux remboursé, passez à celui qui vient immédiatement après dans la liste.

• Répétez l’opération jusqu’à ce que toutes vos dettes soient réglées.

Au fur et à mesure, vous devriez constater que vous dégagez ainsi plus de liquidités.

2. La boule de neige

Cette deuxième stratégie est l’inverse de la précédente : au lieu de rembourser la dette qui affiche le taux d’intérêt le plus élevé, on commence par les dettes les plus modestes. Ces petites victoires soulagent un peu le fardeau et incitent à continuer.

• Classez vos prêts dans l’ordre croissant des soldes à payer.

• Prenez votre budget et affectez la somme la plus importante possible au remboursement de la dette la plus modeste.

• Pour les autres prêts, ne faites que les paiements minimaux.

• Une fois la première dette réglée, affectez à la suivante la même somme, plus le paiement minimum exigé.

• La deuxième dette réglée, continuez.

Vos paiements font ainsi boule de neige : les liquidités que vous dégagez au fur et à mesure vous permettent de régler plus vite les dettes résiduelles.

3. La réduction des intérêts

L’intérêt représente le coût de l’emprunt. Les taux dépendent de plusieurs facteurs, dont le plus important est le montant de votre emprunt. Avec le temps, les intérêts peuvent s’accumuler, aussi rembourserez-vous votre dette plus vite si vous en payez davantage.

Voici quelques manières de réduire le montant des intérêts à payer :

1. Payez davantage que le montant minimal mensuel. Vous réduirez ainsi plus vite le solde en capital, donc le montant total des intérêts que vous aurez à payer tout au long de la durée du prêt. Si modeste soit-il, tout paiement supplémentaire aura un effet positif à long terme.

2. Consolidez vos dettes frappées d’un taux élevé. La consolidation peut entraîner une réduction du montant total à payer en intérêts. Le fait de n’avoir qu’un prêt à rembourser peut d’ailleurs aider à garder le contrôle, puisque cela simplifie les paiements. Si vous avez plusieurs dettes à fort taux d’intérêt (liées à vos cartes de crédit, par exemple), pensez à les consolider.

3. Demandez un refinancement. Les emprunteurs hypothécaires sont souvent admissibles à un refinancement sous un taux moins élevé. Si les taux d’intérêt sont aujourd’hui plus bas que lorsque vous avez souscrit votre hypothèque, le moment est peut-être bien choisi de demander un refinancement. Avant de vous décider, comparez soigneusement les modalités des différents prêteurs et calculez les économies que l’opération vous permettrait de réaliser.

4. Examinez les possibilités de transfert de solde. Dans le cas d’une carte de crédit, il peut être avantageux de transférer le solde à payer vers une nouvelle carte pour laquelle le taux de lancement est plus faible, voire nul. Vous devriez ainsi pouvoir régler votre dû plus vite.

5. Consultez un professionnel. Un conseiller en crédit ou un conseiller financier peut vous éclairer sur la stratégie à choisir, négocier en votre nom avec les créanciers ou vous aider à créer un plan sur mesure de réduction des intérêts à payer.

Que vous estimiez être en bonne posture ou que vous éprouviez des difficultés, n’oubliez pas qu’il est important d’avoir une stratégie de désendettement. Examinez de près votre situation et, avant de décider quoi que ce soit, soupesez le pour et le contre de chaque option.

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