Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire ?

Quand vient le temps d’acheter une maison, très peu d’entre nous le font seuls. Nous nous tournons vers nos amis et membres de notre famille pour qu’ils nous aident à déménager et à décorer, et vers notre banque pour obtenir un financement, en général sous forme de prêt hypothécaire.

La Banque propose également une assurance prêt hypothécaire, qui peut aider à réduire le risque de manquer un versement hypothécaire en cas de blessure, de maladie ou de décès.

Découvrez comment les différents types d’assurance prêt hypothécaire (parfois appelée assurance hypothécaire, assurance crédit hypothécaire ou, à RBC, assurance Assure-Toit®*) peuvent aider à protéger votre famille contre les aléas de la vie.

Principaux points à retenir

L’assurance prêt hypothécaire peut aider à couvrir les versements hypothécaires ou à rembourser le solde hypothécaire en cas de maladie, de blessure ou de décès. Elle verse une prestation à la Banque, qui est affectée directement à votre solde ou à vos versements hypothécaires.Il existe plusieurs types d’assurance prêt hypothécaire. Vous pouvez envisager de souscrire une assurance vie seule, une assurance vie et maladies graves ou une assurance vie et invalidité comme protection supplémentaire.Demander une assurance prêt hypothécaire est habituellement une démarche rapide et facile, qui peut être aussi simple que répondre à quelques questions médicales.

Qu’est-ce l’assurance prêt hypothécaire ?

En gros, l’assurance prêt hypothécaire est une garantie facultative qui peut vous aider à rembourser en partie ou en totalité le solde de votre prêt hypothécaire si vous décédez ou recevez un diagnostic de maladie grave. Elle peut aussi couvrir vos versements hypothécaires pendant un certain temps en cas de décès, d’invalidité ou de maladie grave. Plusieurs types d’assurance prêt hypothécaire existent sur le marché, vous permettant ainsi de choisir la protection qui convient le mieux à votre mode de vie et à vos besoins.

Comment fonctionne l’assurance prêt hypothécaire ?

L’assurance prêt hypothécaire couvre votre solde ou vos versements hypothécaires lorsque certains événements assurés se produisent. Voici certaines options de couverture :

• Assurance vie : Elle peut vous aider à rembourser en partie ou en totalité votre prêt hypothécaire advenant votre décès.

• Assurance invalidité : Elle peut vous aider à couvrir vos versements hypothécaires pendant un certain temps en cas d’invalidité et d’incapacité à travailler par suite d’une maladie ou d’une blessure.

• Assurance maladies graves : Elle peut vous aider à rembourser en partie ou en totalité votre prêt hypothécaire si vous recevez un diagnostic de maladie grave, y compris un cancer, une crise cardiaque et un accident vasculaire cérébral.

Selon vos besoins en assurance, vous pourriez combiner une assurance vie à une assurance invalidité, ou une assurance vie à une assurance maladies graves, afin de concevoir un régime qui vous convient, à vous et à votre famille.

Quelle est la différence entre l’assurance prêt hypothécaire et l’assurance hypothécaire en cas de non-paiement ?

L’assurance prêt hypothécaire et l’assurance hypothécaire en cas de non-paiement offrent différentes formes de protection.

• L’assurance prêt hypothécaire est une protection pour vous, à titre de propriétaire de la maison. En cas de décès, de maladie grave ou d’invalidité, l’assureur pourrait, selon le type de couverture, rembourser en partie ou en totalité votre solde hypothécaire ou assurer les versements hypothécaires pendant un certain temps. En général, ce type d’assurance est facultatif et peut être souscrit auprès de votre prêteur hypothécaire.

• L’assurance hypothécaire en cas de non-paiement vous protège si vous ne pouvez pas effectuer vos versements hypothécaires. Cette assurance est obligatoire si votre apport est inférieur à 20 % du prix d’achat de la maison. Il est possible de souscrire une telle assurance auprès de votre prêteur par l’intermédiaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), une société d’État, ou par l’intermédiaire de Sagen (anciennement Genworth) ou de Canada Guaranty. Si votre prêt hypothécaire nécessite une assurance en cas de non-paiement, votre prêteur peut ajouter le coût additionnel à votre versement hypothécaire périodique ou vous pouvez le payer en une seule fois.

L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire au Canada ?

L’assurance prêt hypothécaire est toujours facultative. Rien ne vous oblige à l’avoir, mais elle peut vous faciliter la tâche en cas d’imprévu.

Quel est le coût de l’assurance prêt hypothécaire ?

Votre maison, votre famille et votre vie sont uniques, et il en va de même pour le coût de votre assurance prêt hypothécaire. Fort heureusement, il est possible d’obtenir une soumission gratuite en quelques minutes en fonction de votre âge, de votre solde hypothécaire actuel et de votre province.

Mieux encore, dès que le taux est fixé, il est peu probable qu’il augmente en raison de votre âge, pendant toute la durée du prêt hypothécaire (à moins qu’il n’arrive à échéance ou que vous décidiez de le refinancer).

Pourquoi souscrire une assurance prêt hypothécaire ?

Que ce soit pour le meilleur ou pour le pire, on ne peut tout simplement pas anticiper certains événements de la vie, et l’assurance prêt hypothécaire peut vous aider à vous concentrer sur les bonnes surprises. Pratique, l’assurance prêt hypothécaire vous procure un filet de sécurité, pour vous et votre famille, et peut vous aider à couvrir votre solde ou vos versements hypothécaires en cas d’invalidité, de maladie grave couverte ou de décès. Elle offre d’autres avantages :

• Paiements prévisibles. Certes, vous vieillissez, mais vos primes ne changeront pas en fonction de l’âge, à moins que vous ne refinanciez ou augmentiez le solde de votre prêt hypothécaire.

• Adhésion simple. Dans la plupart des cas, vous n’avez à répondre qu’à quelques brèves questions médicales pour être admissible.

• Avantages fiscaux. Les prestations ne sont pas imposables, si bien que, si le pire se produit et que vous devez vous servir de votre assurance, l’intégralité de la prestation payable sera affectée à votre versement ou solde hypothécaire.

• Régimes souples. Selon vos besoins, vous pouvez opter pour une assurance sur une ou deux têtes assortie d’une assurance vie seulement, d’une assurance vie et maladies graves ou d’une assurance vie et invalidité, selon vos besoins.

• Garanties de placement. Vous disposez déjà d’une assurance personnelle ou d’un compte d’épargne bien garni ? Génial ! L’assurance prêt hypothécaire peut couvrir vos frais hypothécaires, vous permettant ainsi d’utiliser vos autres assurances ou placements comme vous l’aviez prévu.

Si vous disposez d’autres régimes d’assurance, il n’est pas nécessaire de les coordonner avec votre assurance prêt hypothécaire. L’assurance prêt hypothécaire ne fait qu’ajouter un niveau de protection supplémentaire en cas d’imprévu.

Qui est admissible à l’assurance ?

Vous êtes admissible à l’assurance prêt hypothécaire offerte par RBC Banque Royale si vous êtes emprunteur, coemprunteur ou garant d’un prêt hypothécaire admissible de RBC Banque Royale et résident canadien âgé de 18 ans à 65 ans inclusivement (ou 55 ans si vous souhaitez ajouter aussi l’assurance maladies graves).

Pour faire ajouter l’assurance invalidité à votre assurance vie actuelle, vous devez effectivement être au travail (emploi à temps plein, travail indépendant ou emploi saisonnier) à la date de la proposition.

Comment déterminer l’option d’assurance qui répond le mieux à mes besoins ?

Il est essentiel de comprendre les avantages et les conditions de chaque type d’assurance prêt hypothécaire. Si vous êtes déjà titulaire d’un prêt hypothécaire auprès de RBC Banque Royale, utilisez le Sélecteur d’assurance crédit pour explorer les options d’assurance prêt hypothécaire qui vous sont offertes.

Si vous préférez en discuter, votre spécialiste ou conseiller en prêts hypothécaires peut vous expliquer les options qui s’offrent à vous.

Ai-je besoin d’une protection additionnelle si je bénéficie déjà d’une assurance invalidité au travail ?

Si vous bénéficiez déjà d’une assurance invalidité au travail, la décision de souscrire une couverture supplémentaire dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers.

L’assurance invalidité fournie par l’employeur couvre habituellement un pourcentage de votre salaire, souvent de 60 à 85 %^[1]. Il convient de vous demander si cette couverture sera suffisante pour répondre à vos besoins financiers et à ceux de votre famille en cas d’invalidité.

Si vous avez d’importantes obligations financières en plus de votre prêt hypothécaire, tels que des prêts étudiants ou une famille à votre charge, vous pourriez envisager de souscrire une couverture additionnelle pour combler les lacunes. Sachez également qu’une invalidité peut entraîner des coûts supplémentaires, notamment des frais médicaux, l’achat d’équipement d’aide à la mobilité et le recours à des services de soutien.

En cas de décès, la plupart des assurances offertes par l’employeur représentent une à deux années de salaire. Une fois encore, si ce montant n’est pas suffisant pour couvrir les frais engagés par votre famille, une couverture additionnelle peut se révéler utile.

L’assurance prêt hypothécaire peut vous aider à régler votre dette hypothécaire pendant que le régime d’assurance fourni par votre employeur couvre vos autres frais.

Comment présenter une demande d’assurance ?

Si vous avez déjà un prêt hypothécaire RBC Banque Royale, il existe plusieurs façons de présenter votre demande d’assurance Assure-Toit® RBC :

• En ligne : Ouvrez une session dans Banque en direct, passez en revue les renseignements dans le compte et suivez les étapes indiquées pour présenter la demande.

• Par téléphone : Appelez le Centre des services d’assurance au 1 800 769-2523 pour procéder à l’adhésion dans la plupart des régions du Canada. Si vous habitez en Alberta ou en Saskatchewan, composez plutôt le 1 800 769-2511.

• À votre succursale RBC Banque Royale : Rendez-vous dans une succursale RBC Banque Royale pour parler à un conseiller et remplir une proposition d’assurance Assure-Toit®.

• Appli mobile RBC : Ouvrez une session dans votre appli mobile RBC et présentez une demande d’assurance Assure-Toit^® sur la page Données sur compte.

Nouveaux clients de RBC ? Nos conseillers en prêts hypothécaires peuvent vous aider. Composez le 1 800 769-2511 à toute heure du jour et de la nuit pour obtenir des conseils sur les prêts hypothécaires RBC. Dès que vous avez un prêt hypothécaire RBC, il est facile et rapide d’obtenir l’assurance Assure-Toit®. Il faut savoir que l’assurance Assure-Toit® peut être résiliée en tout temps.

Quelle est la durée du processus d’approbation de l’assurance ?

La plupart des propositions d’assurance Assure-Toit® sont approuvées d’office le jour même où vous présentez la demande, même s’il faut un peu plus de temps pour en examiner certaines (par exemple, si vous avez répondu par « oui » à l’une des questions médicales). Il est rare qu’un examen médical soit exigé.

Comment présenter une demande de règlement ?

Si la situation à l’origine d’une demande de règlement est stressante, le processus de règlement n’a pas à l’être – il vous suffit de communiquer avec nous.

Présentez vous-même la demande de règlement en vous rendant dans une succursale RBC Banque Royale ou en communiquant avec le Centre des services d’assurance au 1 800 769-2523. Nous vous expliquerons le processus et vous indiquerons les documents et autres renseignements à fournir à l’appui de la demande.

Si vous êtes client de Banque en direct RBC Banque Royale, vous recevrez automatiquement des messages vous informant de l’état de votre dossier de règlement, également affiché dans le Centre des messages de Banque en direct. Sinon, vous recevrez une décision écrite dans les 30 jours suivant la date à laquelle vous aurez fourni à l’assureur les renseignements requis.

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[1] https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/assurance/invalidite.html

*L’assurance Assure-Toit® est une assurance crédit collective facultative, établie par la Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie (Canada Vie). Les modalités de l’assurance, y compris les limitations ou exclusions qui s’appliquent, sont énoncées dans le Certificat d’assurance fourni lors de l’adhésion.

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