Publié le 22 juin 2020 • 7 min de lecture
Si vous faites partie des nombreux Canadiens qui cherchent à alléger leurs obligations financières en cette période éprouvante, vous pouvez entre autres envisager le report de vos paiements hypothécaires, ce qu’offrent la plupart des prêteurs. Cette mesure d’aide est attrayante pour ceux qui ont besoin de liquidités à court terme, car elle permet de différer une obligation financière importante. Mais comment déterminer s’il s’agit d’une solution appropriée pour vous ?
Les conseillers financiers Kim Cormier et Michael Staysko, de RBC, nous donnent leur point de vue et répondent à certaines questions essentielles de nos clients au sujet de cette mesure de soutien.
Q : Dans quelles circonstances est-il judicieux de reporter ses paiements hypothécaires ?
« Le report des paiements hypothécaires peut vous procurer une certaine tranquillité d’esprit pendant une période d’incertitude, en vous permettant de vous concentrer sur l’essentiel », explique Kim Cormier.
« Si vous devez absorber une perte de revenu, vous pouvez profiter de cette aide immédiate et à court terme pour dégager des liquidités en vue de couvrir vos dépenses les plus urgentes », ajoute Michael Staysko.
Q : Dois-je m’entendre avec ma banque pour reporter mes paiements hypothécaires, ou est-ce que je peux simplement les interrompre ?
Si vous croyez que le report de vos paiements peut vous soulager financièrement, il est important de vous entendre avec le prêteur hypothécaire ou avec votre conseiller financier, car la simple interruption de vos paiements peut avoir des conséquences néfastes. « Si vous négligez d’effectuer les paiements prévus sans soumettre de demande officielle de report , vous risquez que votre prêt en souffrance ait une incidence négative sur votre cote de solvabilité, et que votre bien hypothéqué soit saisi », prévient Kim Cormier.
Parlez le plus tôt possible à un conseiller afin d’examiner les solutions possibles. « En étudiant les avenues potentielles dès le début de votre perte de revenu, vous serez en mesure de prendre des décisions éclairées », explique Michael Staysko.
Q : Quels sont les inconvénients d’un report de paiements hypothécaires ?
Les conseillers Cormier et Staysko expliquent que l’aide à court terme que procure un report de paiements risque d’alourdir plus tard votre fardeau financier, car les intérêts non payés pendant la période de report seront ensuite ajoutés au capital à rembourser sur votre prêt hypothécaire. Par conséquent, votre remboursement à long terme sera plus élevé que si vous n’aviez jamais reporté vos paiements.
Comme l’explique Kim Cormier : « Si vous décidez de reporter vos paiements, vous ne rembourserez aucun capital ni aucun intérêt pendant cette période. Au bout du compte, votre prêt vous coûtera plus cher à long terme. »
« Une mensualité réduite peut aussi prolonger la période de remboursement, ajoute Michael Staysko, ce qui implique un surplus d’intérêts à long terme. »
Q : Quelles sont les autres avenues possibles si je ne veux pas reporter mes paiements hypothécaires ?
Les conseillers Cormier et Staysko expliquent qu’il y a bien d’autres façons de dégager des liquidités si le report des paiements hypothécaires ne vous convient pas. Vous pourriez discuter des possibilités suivantes avec votre conseiller financier :
Refinancement de votre prêt hypothécaire. Si la valeur nette de votre propriété est positive, vous pourriez vous en servir pour payer d’autres dettes ou pour couvrir vos dépenses courantes, au moyen d’un refinancement ou d’une restructuration du crédit.
Prolongation de la période d’amortissement hypothécaire. La prolongation de la période d’amortissement hypothécaire peut vous permettre de réduire vos mensualités actuelles, puisque votre remboursement serait étalé sur une plus longue période.
Révision de votre budget mensuel. Vous pourriez être étonné de l’effet bénéfique du confinement sur vos petites dépenses quotidiennes. Un conseiller peut vous aider à réviser votre budget en trouvant des façons de réduire vos dépenses courantes.
Recherche d’autres possibilités de report de paiements. Certaines municipalités offrent la possibilité de reporter les paiements de taxes foncières, et plusieurs fournisseurs permettent de reporter les paiements de services publics. Vous pourriez aussi être en mesure de reporter vos paiements de prêts ou de cartes de crédit. Ces divers programmes peuvent vous éviter de reporter vos paiements hypothécaires.
Situations où il est pertinent de reporter ses paiements hypothécaires
Vous hésitez encore à reporter vos paiements hypothécaires ? Les conseillers Cormier et Staysko nous présentent deux cas qui pourront alimenter votre réflexion :
Cas 1 : Marie*
Marie est une femme de 55 ans qui est divorcée. Elle détient un prêt hypothécaire de 350 000 $, amorti sur 20 ans, qui arrivera à terme dans quatre temps. Temporairement mise à pied, elle s’attend à reprendre le travail dans moins de deux mois. Actuellement, Marie se préoccupe de ses liquidités.
Ses mensualités hypothécaires sont de 1 884,66 $.
Si elle reporte deux mensualités, elle augmentera ses liquidités de 3 769,32 $. Le report générerait toutefois des intérêts cumulés de 1 567,44 $.
Dans ce cas, les conseillers Cormier et Staysko recommanderaient probablement à Mary de ne pas reporter ses paiements hypothécaires, étant donné que sa perte de revenu est à court terme et que le coût des intérêts cumulés est passablement élevé. « Nous offririons plutôt à Marie d’examiner d’autres possibilités qui lui permettraient de dégager des liquidités pendant la période de sa mise à pied. Nous discuterions aussi avec Marie de ses objectifs financiers à long terme », ajoute Kim Cormier.
Cas 2 : Marc*
Marc est un homme de 40 ans, marié et père de deux enfants. Il a perdu son poste quand son employeur a fait faillite à cause de la COVID-19 ; il doit donc trouver un nouvel emploi. Il a un peu d’argent dans son compte d’épargne, mais ça ne durera pas éternellement. Le report de quelques paiements hypothécaires pourrait lui permettre de payer ses factures, de faire l’épicerie et de survivre jusqu’à ce qu’il trouve un nouvel emploi permanent.
Il détient un prêt hypothécaire de 700 000 $, amorti sur 25 ans, qui arrivera à terme dans 49 mois. Ses mensualités hypothécaires sont de 3 202,39 $.
S’il reporte deux mensualités, il augmentera ses liquidités de 6 406,78 $. Toutefois, ce report générerait des intérêts cumulés de 3 134,87 $, ce qui lui coûterait un supplément d’intérêt de 363,01 $ sur le reste de son terme.
« Dans ce cas, nous recommanderions probablement à Marc de profiter du report de paiements hypothécaires, étant donné qu’il n’a plus de revenu et que sa préoccupation actuelle est de couvrir ses dépenses courantes. En plus d’utiliser son épargne pour subvenir aux besoins immédiats de sa famille, nous lui conseillerions de profiter des programmes d’aide gouvernementaux », précise Michael Staysko.
Le report des paiements hypothécaires peut procurer un allègement financier immédiat aux personnes qui ont du mal à payer leurs factures essentielles et leurs dépenses courantes. Il convient toutefois de considérer les incidences financières futures d’un tel choix.
En parlant de votre situation personnelle à un conseiller financier, vous pourrez déterminer le choix le plus judicieux pour vous. Les conseillers RBC sont à votre disposition pour analyser les possibilités qui s’offrent à vous et pour trouver la solution qui répondra le mieux aux besoins de votre famille. Prenez dès aujourd’hui rendez-vous pour un Contact RBC avec un conseiller RBC.
* Les cas présentés sont fictifs. ils visent à illustrer les circonstances qui justifient ou non le report des versements hypothécaires.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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