Publié le 21 juillet 2023 • 4 min de lecture
Que vous envisagiez d’acheter votre première maison ou une nouvelle voiture ou encore de financer vos études, emprunter de l’argent pour atteindre vos objectifs peut être une stratégie efficace. Au départ, cela peut sembler intimidant, mais si vous prenez le temps de comprendre les rudiments de l’emprunt et le processus connexe, vous serez en mesure de prendre des décisions financières éclairées tout au long de votre vie.
Il y a plusieurs choses à savoir et à prendre en considération :
Le capital
Le capital correspond au montant du prêt, c’est-à-dire la somme d’argent que la banque vous prête. On parle souvent du montant en capital d’un prêt. Lorsque vous empruntez de l’argent à la banque, vous remboursez le capital plus les charges d’intérêt.
Les taux d’intérêt
Le deuxième élément fondamental à comprendre, ce sont les taux d’intérêt. Quand vous empruntez, le prêteur vous facture des intérêts. Il s’agit du coût d’emprunt. Les taux d’intérêt peuvent être fixes ou variables.
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Un taux d’intérêt fixe est déterminé au moment de la souscription du prêt et reste le même tout au long de la période de remboursement. Comme les versements sont établis à l’avance, vous savez exactement combien vous aurez à payer.
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Un taux d’intérêt variable peut fluctuer d’un mois ou d’un trimestre à l’autre en fonction du taux directeur de la Banque du Canada. Si les taux du marché baissent, la fraction de votre versement affectée au remboursement du capital augmente. En revanche, s’ils montent, la fraction de votre versement affectée au paiement des intérêts est plus élevée.
Le terme du prêt
Le terme du prêt (ou la période d’amortissement) s’entend de la durée pendant laquelle vous devez rembourser l’argent emprunté. Le terme peut aller de quelques mois à plusieurs années, selon le type de prêt que vous contractez. S’il est plus court, vos versements mensuels seront probablement supérieurs, mais vous paierez moins d’intérêts au fil du temps. À l’inverse, s’il est plus long, vos versements mensuels pourraient être inférieurs, mais vos charges d’intérêt seront plus élevées sur la durée du prêt.
Les types de prêts
Avant d’emprunter de l’argent, il importe de comprendre la différence entre les prêts garantis et non garantis.
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Les retraits du RAP doivent être remboursés dans votre REER. Les retraits du CELIAPP n’ont pas à être remboursés.
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La limite cumulative de cotisation au CELIAPP (40 000 $) est supérieure à la limite maximale de retrait du RAP (35 000 $).
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Après que vous les aurez remboursés dans votre REER, les retraits du RAP seront imposés. Les retraits admissibles au titre du CELIAPP ne sont pas imposables.
Parmi les prêts les plus courants, citons les prêts hypothécaires, les prêts aux particuliers, les prêts-auto, les prêts d’études, les prêts de consolidation, les marges de crédit et les cartes de crédit. Le fait de comprendre les caractéristiques et les modalités de chacun d’eux vous aidera à choisir celui qui convient à vos besoins.
La cote de solvabilité
En règle générale, le prêteur effectue une enquête de solvabilité afin d’évaluer le risque lié à l’emprunteur. La cote de solvabilité est l’un des outils qu’un prêteur peut utiliser pour déterminer le niveau de risque qu’il prend en vous prêtant de l’argent. Une cote de solvabilité élevée peut indiquer que vous êtes un bon emprunteur potentiel. Une cote de solvabilité basse peut quant à elle dénoter un risque accru. Dans ce cas, le prêteur peut relever le taux d’intérêt proposé. En maintenant une bonne cote de solvabilité grâce à une gestion responsable de votre crédit, vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt.
Bien qu’il soit judicieux d’épargner pour atteindre ses objectifs financiers, il n’est pas toujours possible de prédire le moment où l’on a besoin d’argent. L’emprunt peut vous apporter une solution immédiate, en vous permettant d’effectuer des versements périodiques pour rembourser au fil du temps. Lorsqu’il est géré de manière responsable, l’emprunt peut constituer un outil efficace pour vous aider à réaliser vos objectifs.
Si vous avez des questions, veuillez communiquer avec un conseiller RBC rattaché à l’une de nos succursales.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
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