Comprendre l’incidence des fluctuations des taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire à taux variable

Est-ce que la hausse des taux d’intérêt aura une incidence sur mon hypothèque à taux variable ?

Depuis mars 2022, la Banque du Canada a relevé les taux d’intérêt pour freiner l’inflation, calmer la demande de biens et de services et, par la même occasion, rendre la vie quotidienne plus abordable pour les Canadiens. Pour les propriétaires titulaires d’un prêt hypothécaire à taux variable, cela crée, à juste titre, des incertitudes quant à l’incidence à court et à long terme de la hausse des taux sur leur prêt hypothécaire et leurs finances.

En vous familiarisant avec les principes de base qui sous-tendent les prêts hypothécaires à taux variable, de même que l’incidence des fluctuations de taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire, vous serez mieux en mesure de prendre des décisions financières éclairées pour vous et votre famille.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires à taux variable ?

Les versements sur prêt hypothécaire à taux variable standard ne changent pas même si les taux d’intérêt fluctuent. Lorsque les taux baissent, une plus grande part du versement est attribuée au remboursement du capital et moins à celui des intérêts, ce qui permet au titulaire du prêt hypothécaire de le rembourser plus rapidement. Lorsque les taux montent, c’est le contraire : une moindre part du versement sert à réduire le capital et une plus grande part va au remboursement des intérêts, prolongeant ainsi l’amortissement nécessaire pour rembourser le prêt hypothécaire.

Au renouvellement du prêt hypothécaire à taux variable standard, la période d’amortissement sera ramenée à son état initial, entraînant ainsi des versements plus importants pour compenser le capital qui n’a pas été remboursé en raison de la hausse des taux d’intérêt.

Vos options hypothécaires

Si les répercussions de la hausse des taux sur vos versements hypothécaires et la période d’amortissement vous préoccupent, voici quelques astuces qui vous permettront de compenser les effets de ce contexte de taux à la hausse.

1. Augmenter le montant des versements hypothécaires périodiques

En augmentant le montant de vos versements périodiques, vous pouvez réduire votre solde hypothécaire, et ainsi atténuer les répercussions de la hausse des taux d’intérêt. Exemple : avec un prêt hypothécaire à taux variable RBC, vous pouvez augmenter vos versements périodiques de 10 %. Vous pouvez aussi faire un « double versement », allant de 100 $ jusqu’au double du versement périodique.

2. Effectuer un versement forfaitaire annuel

Si vous disposez de fonds suffisants, vous pouvez faire un versement forfaitaire annuel. C’est une excellente façon d’économiser sur les frais d’intérêt et de réduire l’amortissement de votre hypothèque. Assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur que votre versement forfaitaire sera appliqué au solde hypothécaire et non aux intérêts.

3. Passer à un prêt hypothécaire à taux fixe

Cette solution pourrait convenir aux propriétaires qui se sentent plus à l’aise avec un taux fixe garanti, car elle les protège de toute modification future des taux pendant la durée de leur prêt et leur permet de conserver leur période d’amortissement initiale.

La plupart des prêteurs permettent à leurs clients titulaires d’un prêt hypothécaire de passer d’une hypothèque à taux variable à une hypothèque à taux fixe d’un terme équivalent ou supérieur au terme restant. Par exemple, si le terme restant pour votre prêt hypothécaire à taux variable est de deux ans et quatre mois, vous pouvez passer à un prêt hypothécaire à taux fixe assorti d’un terme de trois ans ou plus.

Conclusion

Même s’il est tout à fait compréhensible que les propriétaires titulaires d’un prêt hypothécaire à taux variable puissent s’inquiéter des répercussions d’une hausse des taux d’intérêt sur leurs finances, ils ne doivent pas oublier qu’un certain nombre d’options s’offrent à eux. Un conseiller en prêts hypothécaires peut vous fournir des conseils et des solutions qui vous aideront à gérer votre prêt hypothécaire, à prendre des décisions à court terme et à faire des plans à long terme qui vous procureront confiance et stabilité.

Partager cet article