Utiliser de façon responsable une carte de crédit en tant que nouvel arrivant

Que vous souhaitiez louer une maison au Canada, financer un achat ou présenter une demande pour un prêt, une bonne gestion du crédit est importante pour vous permettre d’atteindre votre objectif. Toutefois, si vous êtes un nouvel arrivant, il se peut que votre cote de solvabilité ou vos antécédents de solvabilité dans votre pays d’origine ne soient pas pris en compte par les agences d’évaluation du crédit canadiennes. Pour cette raison, utiliser une carte de crédit est souvent le moyen le plus facile de commencer à établir des antécédents de solvabilité au Canada pour de nombreux nouveaux arrivants.

Pour que cette solution soit optimale, vous devrez cependant utiliser votre carte de façon responsable afin d’attester votre solvabilité. Voici sept stratégies pour vous aider dans la gestion de votre crédit, l’établissement de vos antécédents de solvabilité et le rehaussement de votre cote de solvabilité.

1. Utilisez une seule carte de crédit, dans la mesure du possible

L’utilisation responsable du crédit commence avant même de faire un achat. Si possible, utilisez une seule carte de crédit plutôt que plusieurs cartes de crédit à la fois. Il est en effet plus simple de commencer à établir vos antécédents de solvabilité avec une seule carte.

N’avoir qu’une seule carte facilite le suivi et la gestion de votre crédit lorsque vous établissez vos antécédents. Si vous détenez des cartes de crédit de différentes institutions financières, vous devrez faire le suivi de vos dépenses, de vos paiements de solde et de vos cycles de facturation sur différentes plateformes ou applis de services bancaires, ce qui peut être source de confusion.

Pour ne pas nuire à votre cote de solvabilité, assurez-vous de n’omettre aucun paiement. Quand vous serez plus à l’aise avec le crédit au Canada, vous pourrez toujours obtenir une carte de crédit supplémentaire.

En commençant avec une seule carte, vous aurez un meilleur contrôle sur vos dépenses et paiements. Il sera également plus simple de garder un œil sur vos objectifs financiers. Heureusement, les nouveaux arrivants au Canada, y compris les étudiants étrangers, disposent d’un large éventail d’options de cartes de crédit.

Pour en savoir plus : Trouver la bonne carte de crédit en tant que nouvel arrivant au Canada

2. Payez à temps, en tout temps

Il est essentiel de respecter l’échéance de paiement de votre carte. En effet, votre historique de paiement est le principal facteur qui influe sur votre cote de solvabilité.

Vous devriez vous efforcer de payer l’entièreté du solde de votre carte tous les mois et éviter de reporter un solde. Toutefois, si ce n’est pas possible, veillez à effectuer au moins le paiement minimum – ou à rembourser un montant supérieur au paiement minimum – à temps. Un seul paiement en retard peut nuire à votre cote de solvabilité et, selon les conditions de votre carte de crédit, majorer votre taux d’intérêt.

Élaborez une stratégie pour payer votre carte à temps. Lorsque vous recevez votre carte, configurez des paiements automatiques au moyen des services bancaires en ligne, par téléphone ou sur l’application mobile de votre banque, et utilisez des virements automatiques pour vous assurer d’avoir suffisamment de fonds dans votre compte chèques pour effectuer le paiement.

3. Portez attention à votre utilisation du crédit

Utiliser une carte de crédit jusqu’à sa limite est non seulement financièrement stressant, mais peut également nuire à votre cote de solvabilité. Votre ratio d’utilisation du crédit – le pourcentage du crédit disponible que vous utilisez – est également un facteur important dans le calcul de votre cote.

Selon Equifax (une des trois grandes agences de notation), les prêteurs privilégient un ratio inférieur à 30 %. Même si vous dépassez occasionnellement ce ratio – et il est normal que ce ratio fluctue au cours du cycle de facturation –, il vaut mieux éviter que ça se produise trop fréquemment.

Vous pouvez calculer votre ratio d’utilisation en divisant le solde de votre carte par la limite de crédit disponible sur votre carte. Par exemple, si vous avez un solde de 300 $ et une limite de crédit de 1 000 $, votre ratio d’utilisation du crédit serait de 30 %.

Si en milieu de cycle votre ratio est supérieur à 30 %, payer votre solde le ramènera à zéro. Toutefois, il peut y avoir un délai avant que votre ratio soit mis à jour dans votre rapport de solvabilité.

4. Surveillez votre rapport de solvabilité

Votre rapport de solvabilité englobe tous les renseignements sur le crédit auquel vous avez eu accès au Canada, comme vos cartes de crédit courantes ou antérieures, vos prêts, etc.

Il peut être utile de consulter régulièrement votre cote de solvabilité à mesure que vous établissez vos antécédents de solvabilité, notamment pour suivre votre progression. Cela vous permet également de vérifier si les renseignements dans votre rapport sont exacts et de signaler (et faire corriger), au besoin, des erreurs.

Il existe plusieurs façons de vérifier votre rapport et votre cote de solvabilité. Le gouvernement du Canada offre des directives détaillées pour consulter gratuitement votre dossier de crédit et votre cote de crédit. Vous pouvez également consulter votre cote de solvabilité sur RBC Banque en direct.

5. Apprenez à repérer les comportements à risque quant au crédit

Alors que de bonnes habitudes en matière de crédit peuvent rehausser votre cote de solvabilité, des comportements à risque peuvent la faire chuter. Savoir repérer les signes précurseurs de comportements à risque vous permet de vérifier si vous utilisez votre crédit de manière judicieuse et de reconnaître et de corriger les mauvais comportements avant qu’ils ne deviennent problématiques.

En surveillant votre utilisation du crédit, portez attention aux signaux d’alerte suivants :

1. Remboursement d’une plus petite partie de votre solde que prévu

2. Utilisation du crédit pour dépenser continuellement plus que ce que vous gagnez chaque mois

3. Utilisation d’une carte de crédit pour effectuer le paiement minimum sur une autre carte de crédit.

Si votre utilisation du crédit vous préoccupe, songez à consulter un conseiller en services financiers. Il pourra vous faire des recommandations quant à la gestion de votre crédit et vous aider à équilibrer votre utilisation dans votre budget.

6. Intégrer le crédit à votre plan financier global

Bien que les cartes de crédit constituent un moyen facile et pratique d’établir vos antécédents de solvabilité au Canada, elles ne représentent qu’un élément du vaste univers financier. En effet, en plus des cartes de crédit, il faut d’autres outils financiers adaptés à vos besoins, notamment les bons comptes bancaires et les conseils d’un conseiller de confiance, pour vous constituer un solide avenir financier.

RBC est là pour prêter main-forte en proposant des solutions conçues pour les résidents permanents et les travailleurs et étudiants étrangers. Pour en savoir plus, consultez notre site.

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