Fonctionnement du taux d’intérêt sur une carte de crédit

Les cartes de crédit sont un moyen rapide, facile et pratique d’effectuer des achats, d’obtenir des espèces et de gérer des dépenses, mais elles génèrent des intérêts si elles ne sont pas payées à temps. Si vous ne gérez pas correctement votre compte, ces intérêts peuvent s’accumuler sur vos relevés périodiques.

Voici quelques informations sur les intérêts, leur fonctionnement et la manière de les contrôler.

Que sont les intérêts et quand sont-ils appliqués ?

Les intérêts sont des frais exigés par les sociétés émettrices de cartes de crédit pour vous prêter de l’argent afin d’effectuer des achats ou d’emprunter de l’argent immédiatement. Il existe deux types d’intérêts : les intérêts sur achat et les intérêts sur avance de fonds. Les intérêts sur achat sont facturés lorsque vous achetez quelque chose avec votre carte de crédit, tandis que les intérêts sur avance de fonds sont facturés lorsque vous empruntez de l’argent avec votre carte de crédit.

Comment fonctionnent les taux d’intérêt sur les cartes de crédit ?

Si vous examinez de plus près votre relevé de carte de crédit, vous verrez qu’il comporte à la fois une date limite et une date d’échéance. La date limite marque la fin de votre cycle de facturation de 30 jours et le début du suivant. La date d’échéance est la date à laquelle vous devez effectuer un versement minimal.

Par exemple, votre relevé peut indiquer un cycle de facturation allant du 5 janvier au 5 février et une date d’échéance de paiement fixée au 26 février. Si vous réglez la totalité du solde de votre relevé avant la date d’échéance du 26 février, aucun intérêt ne vous sera facturé pour les achats effectués entre le 5 janvier et le 5 février. Cette période de 21 jours entre la date limite et la date d’achat du relevé est appelée délai de grâce sans intérêt.

Si vous effectuez des achats avec votre carte de crédit et que vous payez intégralement votre solde avant la date d’échéance du relevé, aucun intérêt ne vous sera facturé. En d’autres termes, les intérêts ne sont exigés que si vous ne payez pas le solde de votre relevé à la date d’échéance.

Toutefois, si vous reportez votre solde, si vous payez en retard ou les deux, votre relevé mensuel suivant indiquera les frais d’intérêts sur la ligne « Achats ».

Des intérêts vous sont également appliqués lorsque vous empruntez de l’argent sur votre carte de crédit. C’est ce que l’on appelle une avance de fonds. Dans ce cas, les intérêts sont calculés à partir de la date de l’opération et courent jusqu’au paiement intégral du solde. Les avances de fonds ne bénéficient pas du délai de grâce sans intérêt. Les intérêts sont donc calculés dès le moment où vous obtenez les fonds et apparaissent sur votre relevé mensuel à la ligne « Avances de fonds ».

Si vous ne disposez pas de fonds suffisants pour régler la totalité de votre solde, vous pouvez choisir de payer le versement minimal requis à la date d’échéance figurant sur votre relevé. En payant à temps, vous conservez une bonne cote de solvabilité et évitez les frais de retard, qui peuvent se traduire par des intérêts supplémentaires. Vous devrez malgré tout payer les intérêts sur le solde. Toutefois, cette option peut vous permettre de gérer vos dépenses lorsque vous ne disposez pas de fonds suffisants, à condition de ne pas laisser votre solde augmenter indéfiniment.

Vous pouvez également gérer vos dépenses grâce au délai de grâce sans intérêt. Supposons que vous ayez un paiement à effectuer sur votre carte de crédit à la fin du mois, mais que vous deviez faire un achat important au début du mois. Si vous pouvez attendre que la date limite soit passée pour effectuer votre achat, vous pourrez alors reporter son paiement à la fin du mois suivant.

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt sur une carte de crédit ?

Les intérêts sur les cartes de crédit sont généralement exprimés en taux annuel du coût d’emprunt (TAC). Bien qu’ils soient exprimés en pourcentage annuel, ils sont calculés quotidiennement. C’est ce que l’on appelle le taux quotidien périodique. Il est calculé en divisant le TAC par le nombre de jours de l’année. Ce montant est ensuite multiplié par le solde quotidien moyen de votre carte de crédit, puis par le nombre de jours (30) de votre cycle de facturation.

Supposons que votre solde quotidien moyen soit de 1 000 $ et que votre carte de crédit soit assortie d’un TAC de 19,99 %. Voici comment calculer vos intérêts mensuels.

Le montant des intérêts qui figurera sur votre relevé du mois suivant et qui sera ajouté à votre solde existant s’élève donc à 16,43 $.

Ces intérêts courent à partir de la date de l’opération. Par exemple, si vous effectuez un achat le 1^er février et que la date de votre relevé est le 26 février, les intérêts seront calculés à partir de la date de l’opération initiale. C’est ce que l’on appelle les intérêts rétroactifs.

Taux d’intérêt applicables aux cartes de crédit

Le TAC standard des cartes de crédit au Canada se situe généralement entre 19,99 % et 25,99 %.

Certaines cartes sont assorties d’un TAC variable qui fluctue en fonction d’un indice de référence, comme le taux préférentiel.

La plupart des autres cartes ont un TAC fixe, ce qui signifie qu’il ne fluctue généralement pas.

Il n’est pas rare que les cartes appliquent plusieurs TAC : un sur les achats, un autre (généralement plus élevé) sur les avances de fonds et un autre encore sur les transferts de solde.

Il existe également des cartes de crédit à taux réduit, dont le TAC est généralement compris entre 8,99 % et 12,99 %. Elles conviennent particulièrement aux personnes qui ont déjà un solde élevé et souhaitent payer moins d’intérêts ou aux personnes qui préfèrent utiliser des cartes de crédit simples, sans avantages supplémentaires.

Les cartes de crédit à taux variable bénéficient également d’un taux réduit, mais elles sont assorties de TAC variables.

De nombreuses cartes de crédit proposent des TAC promotionnels pour encourager les clients à souscrire, mais ceux-ci ne sont généralement disponibles que pour une durée limitée et sont soumis à certaines conditions. De nombreuses cartes offrant des transferts de solde sont assorties de frais supplémentaires, appelés frais sur transfert de solde, qui peuvent aller de 2 % à 5 % du montant transféré, en plus des intérêts. Avant de souscrire une carte de crédit, lisez les petits caractères pour connaître le TAC et les conditions de votre carte.

Impact du report de solde avec des intérêts élevés sur le crédit  

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit au Canada se situent généralement entre 19,99 % et 25,99 %. Dans ces conditions, si vous ne contrôlez pas le solde de votre carte de crédit, vous risquez de vous retrouver dans une situation où vous devrez sans cesse rembourser beaucoup d’argent sur votre carte de crédit et payer des intérêts élevés tous les mois.

Comment éviter de payer des intérêts élevés sur les cartes de crédit ?

Le moyen le plus sûr d’éviter de payer des intérêts élevés sur les cartes de crédit est de payer chaque mois la totalité du solde tel qu’il apparaît sur votre relevé. Selon votre situation, cela n’est pas toujours possible. Dans ce cas, voici quelques conseils pour réduire les intérêts de votre carte de crédit :

Ne vous limitez pas au versement minimal

Si vous payez plus que le versement minimal, votre solde diminuera plus rapidement, de même que les intérêts qui vous sont facturés.

N’attendez pas la date d’échéance de votre paiement.

Si vous reportez un solde d’un mois à l’autre, payez ce que vous pouvez dès que possible. Moins votre solde est élevé, moins vous payez d’intérêts.

Examinez les cartes de crédit à taux d’intérêt réduit.

Si vous payez votre versement minimal à temps et que vous avez une bonne cote de solvabilité globale, vous pouvez bénéficier d’une carte de crédit à taux d’intérêt réduit.

Acceptez les offres de transfert de solde.

Profitez des offres promotionnelles de transfert de solde à durée limitée et essayez de rembourser autant que possible pendant ces périodes.

Établissez des rappels.

Lorsque l’on mène une vie très active, il peut nous arriver de ne pas payer une facture de carte de crédit à temps. En établissant des rappels sur votre calendrier, vous éviterez d’être en retard dans vos paiements et de devoir payer des intérêts supplémentaires. Vous pouvez maintenir votre compte en règle en payant le versement minimal. Et si vous êtes en retard et qu’il s’agit d’un événement ponctuel, ne paniquez pas. Si vous communiquez avec votre banque, elle pourra peut-être vous aider.

Une carte de crédit est un outil financier utile offrant de nombreux avantages tels que la flexibilité, les récompenses et les remises en argent. Pour en tirer le meilleur parti, assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit et de bien les gérer.

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