Compréhension du fonctionnement de l’assurance pour voiture de location offerte par votre carte de …

La location d’une voiture peut être une partie intéressante des préparatifs de voyage ou représenter une solution pratique pour répondre à un besoin à court terme, mais y voir clair parmi les options d’assurance offertes lorsque vous êtes au comptoir de location n’est pas chose facile.

Avant d’accepter de souscrire une couverture supplémentaire, vérifiez si vous n’avez pas déjà une assurance par l’entremise de votre carte de crédit. L’assurance pour voiture de location fait partie des garanties de nombreuses cartes de crédit, mais la couverture offerte varie. Il est essentiel d’en comprendre les particularités pour prendre la bonne décision.

En vous familiarisant avec les garanties de l’assurance pour voiture de location que comprend votre carte de crédit, vous pourriez vous éviter des dépenses inutiles tout en vous assurant d’être pleinement couvert derrière le volant.

Qu’est-ce qu’une assurance pour voiture de location ?

Il y a généralement quatre types d’assurance pour voitures de location. Chacune offre des prestations et des couvertures distinctes.

Assurance collision sans franchise

L’assurance collision sans franchise, aussi connue sous le nom d’exonération en cas de dommage par collision (EDC) ou d’exonération en cas de dommages matériels, couvre généralement les dommages causés à la voiture de location en cas d’accident, de vol ou de vandalisme. Il se peut toutefois qu’elle ne couvre pas tous les types de dommages.

Assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile peut vous protéger si vous blessez quelqu’un ou causez des dommages aux biens d’une autre personne pendant que vous conduisez la voiture de location. La couverture minimale légale est souvent incluse dans le prix de la voiture de location. Cependant, il est conseillé d’avoir une couverture d’au moins 1 à 2 millions de dollars.

Protection personnelle en cas d’accident (PPA)

La protection personnelle en cas d’accident est une assurance facultative en cas de décès, de blessure ou de mutilation accidentels. Elle couvre les frais médicaux et de réadaptation du conducteur et des passagers du véhicule de location, ainsi que d’autres dépenses, comme la perte de revenus. Une prestation est également versée en cas de décès.

Couverture des effets personnels

La couverture des effets personnels couvre tout effet personnel qui pourrait être volé dans la voiture de location.

Soulignons que si vous possédez ou louez déjà votre propre voiture, votre police d’assurance automobile actuelle pourrait couvrir la location d’une voiture au Canada ou aux États-Unis si la police couvre les véhicules qui ne vous appartiennent pas. Lisez les petits caractères de votre police d’assurance afin de déterminer si une couverture est offerte à cette fin, où et quand vous souhaitez louer une voiture. Si vous prévoyez conduire un véhicule de location ailleurs dans le monde, cette couverture pourrait ne pas être offerte.

Types d’assurance pour voiture de location qu’offre une carte de crédit

Si votre police d’assurance auto personnelle ne vous offre pas de couverture complète, sachez que votre carte de crédit pourrait être assortie d’une assurance pour voiture de location.

Comme la couverture offerte peut varier considérablement d’une carte de crédit à l’autre, il faut lire attentivement les conditions de l’assurance pour voiture de location que comprend votre carte de crédit avant de présumer que vous êtes couvert. Vous pourriez même constater que votre carte de crédit n’offre pas d’assurance pour voitures de location, car les cartes ne sont pas toutes assorties de cette couverture.

Comment l’assurance offerte par la carte de crédit s’applique-t-elle ?

L’assurance pour voiture de location couvre habituellement ce qui suit :

• Les dommages causés à la voiture en cas d’accident, de vol ou de vandalisme — autrement dit, l’assurance collision et dommages sans franchise proposée par l’entreprise de location de voitures.

• Une certaine couverture des frais de remorquage et d’administration.

• La privation de jouissance — une couverture qui indemnise l’entreprise de location pendant que la voiture est en réparation.   

Pour être couvert par votre carte de crédit, vous devez régler le paiement de la location avec la carte de crédit qui comporte la garantie. Dans bien des cas, vous devez aussi expressément refuser l’assurance collision offerte par l’agence de location afin que la couverture de votre carte de crédit s’applique.

Couverture en première ligne et en deuxième ligne

La plupart des cartes de crédit offrent une assurance en deuxième ligne. Cela signifie que l’assurance prend effet seulement après que votre police d’assurance auto personnelle entre en jeu. Donc, en cas d’accident, de vol ou de dommages causés à la voiture, vous devez d’abord présenter une demande de règlement à votre fournisseur d’assurance automobile avant de vous tourner vers la couverture de votre carte de crédit. Dans ce cas, votre police d’assurance personnelle s’occupera du travail de fond, mais la couverture offerte par votre carte de crédit peut encore être utile : elle pourrait payer la franchise que vous auriez à débourser en présentant une demande de règlement au titre de votre assurance personnelle.

Si vous n’avez pas d’assurance automobile personnelle, l’assurance en deuxième ligne de votre carte de crédit entrera en jeu pour couvrir la demande de règlement. Cependant, la couverture peut varier selon les conditions de votre carte de crédit. Il est essentiel de vérifier la police de la carte de crédit afin de déterminer si elle offre une couverture si vous n’avez pas d’assurance auto personnelle.

Certaines cartes de crédit comportent une couverture d’assurance en première ligne. Si c’est le cas de votre carte de crédit, vous pouvez ignorer complètement votre assurance personnelle et présenter une demande de règlement directement à votre émetteur de carte de crédit en appelant au numéro de téléphone situé au verso de votre carte.

Limites de l’assurance pour voiture de location offerte par une carte de crédit

Si vous prévoyez utiliser l’assurance pour voitures de location offerte par votre carte de crédit, assurez-vous de lire les petits caractères, car la couverture comporte quelques limitations. Voici quelques limitations courantes :

• Votre carte de crédit pourrait ne pas assurer tous les types de véhicule (par exemple, les véhicules de luxe, les motos, les remorques et les véhicules de plus grande taille avec plus de huit places assises). Les camions sont généralement des véhicules exclus, votre carte pourrait donc ne pas assurer les camionnettes.

• L’assurance de votre carte de crédit stipulera une valeur pour la voiture et une durée de location maximales. Par exemple, de nombreuses cartes de crédit assurent uniquement les véhicules avec un prix de détail suggéré par le fabricant (PDSF) inférieur à 65 000 $, bien que certaines assurent des véhicules avec un PDSF pouvant aller jusqu’à 85 000 $. Les périodes maximales de location des voitures sont de 31 ou 48 jours.

• Si vous conduisez sous l’effet de drogues ou d’alcool ou que vous transportez des marchandises illégales, votre couverture ne s’appliquera pas.

• Votre couverture pourrait ne pas s’appliquer si vous utilisez votre véhicule à des fins commerciales.  

• Les services de partage de voitures comme Turo, Uber et Lyft ne sont pas couverts par l’assurance pour voitures de location.

• Vous devez habituellement préciser qui conduira la voiture afin de vous assurer que tous les conducteurs sont couverts.  

• Votre carte de crédit doit être en règle.  

Si vous faites un voyage à l’étranger ou de l’autre côté de la frontière

Vous louez une voiture pendant votre voyage ? Votre police d’assurance auto personnelle pourrait vous protéger aux États-Unis. Cependant, vous devrez probablement souscrire une police d’assurance distincte pour conduire dans tous les autres pays. Si vous prévoyez traverser la frontière, renseignez-vous auprès de l’entreprise de location de voitures au sujet de leurs politiques relatives aux déplacements transfrontaliers, car celles-ci pourraient l’interdire ou imposer des frais supplémentaires.

Si vous louez un véhicule à l’étranger, il est préférable de demander l’avis de votre fournisseur d’assurance et de votre émetteur de carte de crédit afin de comprendre les options qui s’offrent à vous et de déterminer la couverture supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin. Il est également essentiel de vous renseigner sur les exigences relatives à l’assurance automobile dans le pays visité. Notamment, certaines agences de location de voiture (particulièrement à l’étranger) exigent une preuve d’assurance avant de vous remettre les clés. Dans ce cas, vous devez communiquer avec votre fournisseur d’assurance auto personnelle ou votre émetteur de carte de crédit assortie d’une assurance pour les voitures de location afin d’obtenir une lettre de confirmation d’assurance.

Votre carte de crédit pourrait comprendre toute l’assurance pour voiture de location dont vous avez besoin, mais avant de louer une voiture, il est important de comprendre exactement ce qui est couvert par votre carte de crédit et quelles mesures vous devez prendre afin que la couverture s’applique. Jetez un coup d’œil au guide des garanties que vous avez reçu avec votre carte de crédit ou examinez votre couverture en ligne pour avoir la certitude que vous êtes suffisamment protégé.