Est-ce une bonne idée de réduire le retrait d’un FEER ?

Pour aider les Canadiens à protéger leur épargne-retraite de la volatilité récente des marchés financiers, le gouvernement du Canada a réduit les exigences du retrait minimum pour les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) et les fonds de revenu viager (FRV) de 25 % pour 2020.

Mais devriez-vous profiter de cette réduction ?

Afin d’aider les Canadiens retraités à prendre une décision éclairée au sujet de leur revenu de retraite, Marco Imbrogno et Giselle Totino, planificateurs financiers à RBC, donnent leur point de vue sur la question en présentant les avantages et les inconvénients de cette mesure d’aide.

Les chiffres

Pour un client qui détient un FERR d’une valeur de 100 000 $ au 31 décembre 2019 et qui était âgé de 71 ans à cette date :

• le montant du retrait minimum pour 2020 aurait été de 5 280 $ (5,28 % du solde au 31 décembre).

• Si on applique la réduction de 25 %, le montant du retrait minimum diminue de 1,32 %, le ramenant à 3 960 $ (ou 3,96 %).

• La différence est de 1 320 $ et ne s’ajoutera pas au revenu pour 2020.

À qui cette réduction est-elle profitable ?

La réduction du revenu du FERR peut convenir aux Canadiens dans certaines situations.

1. Les investisseurs prudents

Si vous investissez principalement dans des certificats de placement garanti (CPG) ou d’autres titres à revenu fixe, il se peut que vous n’obteniez pas de ces placements un revenu suffisant pour couvrir vos retraits aux taux d’avant la COVID-19. À titre d’exemple, si vous obtenez un rendement de 1,5 % sur vos placements, mais que vous devez retirer l’équivalent de 5,28 %, la valeur de votre FERR diminue de 3 % chaque année.

En réduisant le montant de votre retrait, vous effectuez une ponction moins importante sur votre compte que par le passé, ce qui pourrait faire durer votre argent plus longtemps.

2. Les Canadiens qui disposent d’autres sources de revenu

Si vous avez d’autres sources de revenu, par exemple un régime de pension, un régime à prestations déterminées ou un compte immobilisé, la réduction du retrait minimum de votre FERR permet de faire d’une pierre deux coups :

Vous réduisez votre revenu imposable. À titre d’exemple, si votre taux d’imposition marginal est de 30 %, la réduction du retrait minimum de votre FERR en utilisant des données susmentionnées équivaut à des économies de 396 $.

Vous conservez plus de fonds dans votre FERR, lui permettant ainsi de continuer de croître.

3. Les Canadiens dont le revenu approche du seuil pour la SV

Les Canadiens de 65 ans ou plus peuvent avoir droit à la prestation de la Sécurité de la vieillesse (SV), dont le montant maximal est de 613,53 $ pour le trimestre d’avril à juin 2020.

Toutefois, lorsque votre revenu net excède le seuil de revenu établi par le gouvernement, vous pourriez devoir rembourser une partie, voire la totalité de votre pension de la SV dans votre déclaration de revenus de cette année-là. C’est ce que l’on appelle la récupération de la SV.

Le montant du remboursement est égal à 15 % de votre revenu qui dépasse le montant seuil pour l’année.

Une fois que votre revenu atteint un certain seuil maximal, le montant de la SV est entièrement récupéré.

Ce montant est actualisé chaque année. Pour 2020, si votre revenu net est égal ou supérieur à 79 054 $, vous devrez rembourser la prestation de la SV qui vous a été versée.

Si la réduction du montant du retrait de votre FERR vous fait passer sous le seuil pour avoir droit à la SV, il peut être avantageux pour vous de profiter de cette prestation gouvernementale.

À qui cette réduction n’est-elle pas profitable ?

Bon nombre de Canadiens comptent fortement sur les versements de leur FERR pour générer le revenu de retraite requis afin de répondre à leurs besoins de tous les jours. Même si la réduction du montant du retrait permettrait à votre argent de continuer de fructifier, si vous avez un besoin immédiat de fonds, il n’est peut-être pas judicieux de réduire le revenu. Pour jouir d’une retraite financièrement confortable tout en se sentant en confiance, le maintien d’un flux de trésorerie adéquat peut être déterminant.

L’importance d’examiner la situation dans son ensemble

Lorsque vous prenez une décision concernant le retrait de votre FERR, vous devez absolument tenir compte de votre portrait financier global.

« Il est essentiel d’examiner la situation dans son ensemble et de faire affaire avec un comptable afin de bien comprendre le montant total de son revenu imposable, affirme Marco Imbrogno. Si vous générez un revenu imposable trop élevé, il est possible, par exemple, de le transférer dans un compte d’épargne libre d’impôt. Le meilleur plan d’action pour vous dépend de la composition de votre portefeuille, de vos sources de revenu et de vos besoins en flux de trésorerie pour votre retraite. »

En somme

La décision de maintenir vos retraits habituels du FERR ou de profiter de l’occasion pour en réduire le montant dépend de votre situation financière particulière. Même si l’information mise à votre disposition peut vous éclairer, il est préférable de faire valider votre décision par un conseiller.

« Peu importe les répercussions économiques liées à la COVID-19 sur votre portefeuille, vous pourrez plus facilement traverser la tempête si vous n’êtes pas seul, affirme Giselle Totino. Un conseiller peut vous aider à tenir les cordons de la bourse, à vous tenir au courant et à prendre des décisions favorables à l’atteinte de vos objectifs financiers. » Prenez rendez-vous pour un Contact RBC avec votre conseiller dès aujourd’hui afin de bien comprendre ce qui vous convient.

RBC Planification financière est un nom commercial utilisé par Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). Les services de planification financière et les conseils de placement sont fournis par FIRI. FIRI, RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., Banque Royale du Canada, Société Trust Royal du Canada et Compagnie Trust Royal sont des entités juridiques distinctes et affiliées. FIRI est inscrit au Québec en tant que cabinet de services financiers.

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