Compte chèques ou compte d’épargne : lequel répond à mes besoins ?

La détention des deux types de compte peut vous aider à gérer votre argent, à mettre des fonds de côté pour vos dépenses et à épargner en vue d’un objectif précis ou des frais imprévus.

Même si le monde des comptes bancaires au Canada ne vous est pas familier, vous avez peut-être déjà entendu parler des comptes chèques et des comptes d’épargne. Cela ne veut pas dire que vous savez lequel vous convient ni à quelles fins chacun sert. Ici, nous les comparons, présentons les avantages de chacun et expliquons comment ils peuvent être combinés pour vous aider à gérer vos finances.

Qu’est-ce qu’un compte chèques ?

Un compte chèques est un compte bancaire que vous pouvez utiliser au quotidien. Que vous achetiez des articles de première nécessité, comme de l’essence ou des produits d’épicerie, que vous payiez une facture de téléphone cellulaire ou que vous receviez votre paie par chèque ou par dépôt direct, c’est dans votre compte chèques que tout cela se produira.  

Vous pouvez ouvrir un compte chèques dans une banque ou une caisse populaire et, selon l’endroit où vous le faites, il peut porter un nom différent. Le terme « compte chèques », par exemple, est un terme nord-américain (il s’écrit parfois avec un trait d’union ou est appelé compte de chèques). En Angleterre, en Inde, en Chine ou en Australie, ils peuvent être qualifiés de « comptes courants ». Dans divers pays du monde, leur nom décrit les fins auxquelles ils servent, comme les comptes de dépôt et les comptes d’opérations.

À quoi sert un compte chèques ?

Le compte chèques sert à combler les besoins financiers de base. Par exemple, vous l’utiliserez pour déposer des fonds, qu’il s’agisse de votre chèque de paie papier ou de fonds reçus par dépôt direct. C’est également là que les prestations du gouvernement seront versées, tout comme les chèques ou les virements provenant de vos proches ou de vos amis.

Cela dit, vous utiliserez aussi votre compte chèques pour vos dépenses, par exemple, pour retirer de l’argent, payer une facture, faire des achats au moyen de votre carte de débit, envoyer de l’argent à un proche ou à un ami, ou faire un chèque.

C’est dans votre compte chèques qu’ont lieu vos entrées et vos sorties de fonds, selon les besoins. Il est au cœur de la gestion courante de vos finances.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?

Votre compte chèques est le compte que vous utiliserez au quotidien ; ce n’est pas tout à fait le cas de votre compte d’épargne. Contrairement à un compte chèques, un compte d’épargne est idéal pour déposer l’argent que vous ne voulez pas dépenser ; vous n’y accéderez pas fréquemment.

En outre, il vous verse des intérêts sur l’argent que vous y conservez (c.-à-d. sur votre solde). Le montant d’intérêts que vous accumulez dépend de la taille de votre solde et du taux d’intérêt du compte.

À quoi sert un compte d’épargne ?

Un compte d’épargne est un bon endroit pour garder l’argent que vous n’avez pas besoin d’utiliser pour payer vos dépenses courantes. Vous voulez peut-être économiser en vue d’un achat précis (comme un portable, un meuble ou des vacances), d’un objectif à plus long terme (comme l’achat d’une voiture ou d’une maison) ou des imprévus. En fait, un compte d’épargne est l’endroit idéal pour établir un fonds d’urgence, car vous aurez facilement accès à l’argent qui s’y trouve, en cas de besoin pressant.

Quelle est la différence entre un compte chèques et un compte d’épargne ?

Les comptes chèques et les comptes d’épargne ont des caractéristiques différentes, car les fins auxquelles ils servent diffèrent. Un compte chèques sert à faire des opérations courantes, tandis qu’un compte d’épargne sert à « placer » votre argent.

Les frais et les taux d’intérêt des comptes chèques et des comptes d’épargne sont établis en conséquence. Par exemple, en général, vous ne touchez pas d’intérêt sur le solde de votre compte chèques, mais vous pourrez faire un nombre donné d’opérations sans frais chaque mois. (Certains comptes chèques sont offerts sans frais et conviennent aux personnes qui ne font pas beaucoup d’opérations. Cependant, de nombreux comptes chèques sont assortis de plusieurs caractéristiques, offerts moyennant des frais, et certains autres, à forfait tout compris, ne limitent pas le nombre d’opérations.)

Quant aux comptes d’épargne, ils sont généralement offerts sans frais mensuels et vous permettent de toucher des intérêts sur votre solde. Vous y déposeriez donc des fonds, mais en retireriez uniquement au moment de concrétiser les fins pour lesquelles vous épargniez. En fait, comme un compte d’épargne n’est pas conçu pour les opérations courantes, vous devez habituellement payer des frais pour vos retraits ou vos achats.

Les comptes chèques et les comptes d’épargne comportent des options différentes. Voyons-les séparément pour savoir exactement à quelles fins vous utiliserez chaque compte :

Opérations de débit

Une opération de débit est une opération où des fonds sont retirés de votre compte. Par exemple, si vous envoyez un télévirement ou si vous payez votre facture mensuelle de téléphone cellulaire à partir de votre compte, cela est considéré comme une opération de débit.

Taux d’intérêt

L’intérêt est l’argent que votre banque (ou une autre institution financière) vous verse pour avoir gardé vos fonds dans un compte d’épargne. Le montant que vous touchez est fonction de votre solde, du taux d’intérêt et de la fréquence à laquelle les intérêts sont calculés. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus les intérêts sur votre solde seront élevés. Dans le cas d’un compte d’épargne, les intérêts sont souvent calculés quotidiennement, mais versés mensuellement.

Le taux d’intérêt offert varie en fonction du type de comptes d’épargne. Par exemple, le taux d’intérêt s’appliquant au solde d’un compte d’épargne de base sera modeste, tandis que celui d’un compte d’épargne à intérêt élevé sera supérieur.  

Frais mensuels

Comme nous l’avons mentionné plus tôt, la plupart des comptes d’épargne sont sans frais, contrairement à nombre de comptes chèques. Moins d’options seront incluses, moins vous paierez de frais. Les frais sont habituellement établis en fonction des critères suivants :

• Nombre de débits inclus chaque mois

• Nombre d’opérations Virement Interac incluses

• Retraits au GAB

• Envois internationaux de fonds

• Réduction sur les frais d’une carte de crédit

Comme vous pouvez vous y attendre, les comptes chèques sans frais comportent le moins d’options et incluent le moins d’opérations. Dans certains cas, si vous répondez à certains critères établis par la banque (exemple : détention de plusieurs produits auprès de la banque ou statut d’étudiant ou d’aîné), les frais mensuels peuvent être annulés.

Avantages et inconvénients d’un compte chèques

Examinons les avantages et les inconvénients de chaque type de compte pour vous aider à déterminer lequel vous convient.

Avantages

• Compte idéal pour les achats courants, comme le paiement de factures ou l’achat de produits d’épicerie

• Nombre déterminé d’opérations inclus chaque mois

• Accès facile à vos fonds au GAB, en ligne ou à la succursale bancaire

Examinons les avantages et les inconvénients de chaque type de compte pour vous aider à déterminer lequel vous convient.

Inconvénients

• Aucun intérêt versé sur les fonds détenus dans le compte

Examinons les avantages et les inconvénients de chaque type de compte pour vous aider à déterminer lequel vous convient.

Avantages et inconvénients d’un compte d’épargne

Avantages

• Intérêt versé sur les fonds détenus dans le compte

• Accès facile aux fonds quand vous en avez besoin, contrairement à un placement

• Conservation des fonds que vous voulez épargner séparément de vos fonds destinés à vos dépenses courantes

Inconvénients

• Un compte d’épargne n’est pas conçu pour être utilisé pour les opérations courantes. Si vous le faites, vous pourriez devoir payer certains frais.

Ai-je besoin d’un compte chèques ou d’un compte d’épargne ?

Alors, quel type de compte répond à vos besoins ? Voyons quelques scénarios :

• Vous pourriez avoir besoin d’un compte chèques si :

  • vous recevez un chèque de paie, avez des dépenses courantes ou des factures à payer, voulez envoyer des fonds à des amis et à des proches, ou voulez en recevoir de ceux-ci.   

• Vous pourriez avoir besoin d’un compte d’épargne si :  

  • vous voulez mettre des fonds de côté pour atteindre un objectif financier ou faire face à des dépenses imprévues;

  • vous trouvez cela plus facile d’épargner en gardant les fonds séparément de ceux que vous destinez aux opérations de tous les jours. 

La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas à choisir entre un compte chèques et un compte d’épargne. En fait, les deux comptes se complètent très bien, et il est judicieux d’avoir les deux. Voici comment les comptes chèques et les comptes d’épargne se complètent :

• La détention d’un compte chèques et d’un compte d’épargne vous aide à établir un budget et à gérer vos finances. Il est facile de transférer des fonds d’un compte à l’autre.

• Pour épargner plus aisément, vous pouvez établir des virements automatiques périodiques de votre compte chèques à votre compte d’épargne. Le fait de détenir votre compte chèques et votre compte d’épargne à la même banque simplifie encore plus les choses. Cela devient tellement facile que vous ne pensez même plus à épargner !

• Bien qu’un compte chèques soit un compte fondamental dont la plupart des Canadiens ont besoin à titre de compte courant, un compte d’épargne n’est assorti d’aucuns frais mensuels. Par conséquent, vous ne payez rien pour épargner.

Différents types de comptes chèques et de comptes d’épargne sont offerts pour répondre aux divers besoins des Canadiens. Pour vous aider à déterminer la meilleure option pour vous, explorez les comptes de particulier offerts par RBC.

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