Consolidation de dette 101 – Fonctionnement et possibilités

La consolidation de dette consiste à regrouper plusieurs dettes – soldes de carte de crédit, emprunts à taux d’intérêt élevé, etc. – en un seul prêt. La consolidation de dette comporte quatre avantages principaux :

• Réduire vos frais d’intérêts

• Simplifier vos versements

• Régler vos dettes plus rapidement

• Accroître vos liquidités

La façon de consolider vos dettes dépendra de quelques facteurs, que vous pouvez déterminer en répondant aux questions suivantes :

• Puis-je emprunter sur la valeur nette de ma maison ?

• Qu’est-ce qui me convient le mieux entre des versements réguliers et des modalités de versement souples ?

• Quelle mensualité suis-je capable de verser ?

• Suis-je assez discipliné pour ne pas m’endetter davantage une fois ma dette consolidée ?

Pendant que vous réfléchissez à ces questions, voici un cours 101 sur vos possibilités de consolidation de dette.

Prêt de consolidation

Comme son nom l’indique, le prêt de consolidation est conçu pour regrouper diverses dettes en un seul prêt. Un prêt de consolidation peut être à taux fixe ou à taux variable, l’un ou l’autre pouvant être considérablement inférieur au taux d’intérêt que commande une carte de crédit standard. Un prêt de consolidation est habituellement assorti d’une période d’amortissement (étalement des versements) de deux à cinq ans ; plus cette période est courte, plus vous rembourserez rapidement votre prêt. Plus la période d’amortissement sera longue, moins vos mensualités seront élevées, mais plus vous rembourserez lentement votre prêt.

Un prêt de consolidation peut être un choix judicieux si :

• Vous souhaitez effectuer des versements sans surprises. Un prêt de consolidation est assorti de mensualités connues à l’avance.

• Vous souhaitez encercler une date d’échéance sur votre calendrier. Vous savez à l’avance à quelle date vous ferez votre dernier versement.

Marge de crédit (non garantie)

Tout comme un prêt de consolidation, une marge de crédit non garantie est assortie d’un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit de banque ou de magasin. Contrairement à un prêt de consolidation, toutefois, une marge de crédit vous permet d’effectuer seulement le versement minimal et de rembourser le solde à votre guise. À mesure que vous effectuez des remboursements, vous pouvez réutiliser votre marge jusqu’à concurrence de votre limite de crédit.

Une marge de crédit peut s’avérer un bon choix si :

• Vos entrées d’argent sont irrégulières. Une marge de crédit est assortie de modalités de versement souples.

• Vous ne devez pas nécessairement avoir remboursé vos dettes à une date fixe.

• Vous êtes assez discipliné pour ne pas vous réendetter après avoir réglé votre solde.

Marge de crédit sur valeur nette

Si la valeur nette de votre maison correspond à au moins 20 % de sa valeur actuelle, vous pouvez être admissible à une marge de crédit sur valeur nette. Il s’agit d’une marge de crédit renouvelable qui vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre maison. Votre maison étant utilisée pour garantir la marge de crédit, le taux d’intérêt est généralement inférieur à celui des autres types de prêts. Comme dans le cas d’une marge de crédit non garantie, vous pouvez réemprunter ce que vous avez remboursé sans faire une nouvelle demande.

Comme la marge de crédit sur valeur nette donne accès à une somme plus importante et à un taux d’intérêt plus bas que les autres formes de crédit, elle compte parmi les meilleures solutions de consolidation de dette.

Une marge de crédit sur valeur nette peut s’avérer un bon choix si :

• La valeur nette de votre maison correspond à au moins 20 % de sa valeur actuelle.

• Vous ne devez pas nécessairement avoir remboursé vos dettes à une date fixe, et vous cherchez plutôt à obtenir un taux d’intérêt inférieur.

• Vous êtes assez discipliné pour ne pas vous réendetter après avoir réglé votre solde.

Refinancement hypothécaire

Le refinancement hypothécaire consiste à remplacer un prêt hypothécaire par un autre à des conditions différentes. Quand on négocie un refinancement hypothécaire pour consolider une dette, on transfère sa dette à taux d’intérêt élevé dans le nouveau prêt hypothécaire, et le montant de ce nouveau prêt correspond au montant du prêt d’origine plus le montant de la dette non hypothécaire qu’on y a ajouté. Puisque les taux hypothécaires sont actuellement très bas (de 2 à 3 %), la consolidation de votre dette dans votre prêt hypothécaire peut vous faire économiser une bonne somme en frais d’intérêts mensuels. Cette solution simplifie aussi le remboursement de vos dettes, car votre prêt hypothécaire regroupe toutes vos obligations en un seul versement.

Un refinancement hypothécaire peut s’avérer un bon choix si :

• La valeur nette de votre maison correspond à au moins 20 % de sa valeur actuelle.

• Vous voulez vous simplifier la vie en ayant un seul versement à faire.

• Vous avez un budget qui vous permet de ne pas accumuler d’autres dettes non hypothécaires.

La consolidation de dette ne réduit pas la somme que vous devez ; elle ne fait que regrouper vos dettes pour qu’elles soient plus faciles à gérer. En profitant d’un taux d’intérêt inférieur, d’un seul versement à gérer, et d’un peu de latitude financière, vous pouvez non seulement rembourser plus rapidement votre dette, mais aussi vous sentir davantage maître de votre situation financière. Une fois votre dette consolidée, il peut être judicieux d’établir un budget (si ce n’est déjà fait) pour vous aider à limiter votre stress financier futur.

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