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Penser à soi d’abord : comment les cotisations préautorisées peuvent vous aider à épargner

Par Denise O'Connell

Publié le 9 janvier 2025 • 10 min de lecture

TLPL

  • « Penser à soi d’abord » est une expression créée il y a cent ans, mais le principe sous-jacent reste pertinent.

  • Une cotisation préautorisée peut introduire le concept « penser à soi d’abord » dans le siècle actuel et faciliter son application.

  • Les avantages des cotisations préautorisées peuvent comprendre le gain de temps, les rendements composés et les achats périodiques par sommes fixes.

  • Un conseiller en services financiers peut vous aider à examiner votre portrait financier global et à déterminer les avantages que vous pourriez tirer d’une cotisation préautorisée. 

L’expression « penser à soi d’abord » existe depuis plus d’un siècle, mais sa pertinence ne s’est pas démentie. L’entrepreneur américain George Samuel Clason a créé cette expression en proposant la règle des 50/30/20 pour la gestion de l’argent : 50 % de vos revenus devraient être consacrés à vos dépenses et besoins, 30 % devraient servir aux dépenses discrétionnaires, et 20 %– la partie « penser à soi d’abord » – devraient servir à épargner pour l’avenir et les jours difficiles.

Dans les années 1920, lorsque M. Clason a prodigué ce conseil, penser à soi d’abord aurait pu ressembler à mettre de l’argent de côté dans un pot de confiture ou à faire la queue à la banque pour déposer votre argent chaque fois que vous étiez payé. Il est maintenant plus facile que jamais d’établir des virements automatisés pour votre épargne et vos placements, aussi appelés cotisations préautorisées (CPA). Une CPA vous permet de mettre de l’argent de côté à la fréquence qui vous convient, ce qui réduit considérablement le travail et le stress liés à la planification de votre avenir financier.

Qu’est-ce qu’une cotisation préautorisée et comment peut-elle vous aider à épargner ?

Tout comme vous avez peut-être mis en place des paiements automatiques pour votre facture d’eau ou votre téléphone cellulaire, une CPA fonctionne de manière similaire. Toutefois, au lieu de payer l’entreprise de services publics, vous payez votre avenir ! Votre épargne ou vos placements sont automatiquement déduits de votre compte à une fréquence préétablie et déposés automatiquement dans un ou plusieurs comptes de votre choix. Vous pouvez établir votre cotisation préautorisée à votre compte REER, CELI, REEE ou CELIAPP, ou à un autre compte de placement non enregistré. La cotisation provient habituellement de votre compte de chèques ou d’épargne. Une fois que la configuration est prête, les fonds sont transférés sans effort supplémentaire : nul besoin de se souvenir, de cliquer ou de faire quoi que ce soit. Vous pouvez décider du montant et de la fréquence des virements.

Quels sont les avantages d’une cotisation préautorisée ?

En plus de vous libérer l’esprit, une CPA offre des avantages tels que :

Une CPA libère du temps

Une CPA est un dépôt automatique ; vous n’avez donc pas à vous en soucier. Si la CPA que vous avez établie finit par ne plus vous convenir, vous pouvez l’arrêter, la redémarrer ou la modifier au besoin, sans craindre d’être « prisonnier » d’un régime.

Vos journées sont chargées et il est facile d’oublier de mettre de l’argent de côté lorsque la paie arrive à votre compte. La CPA est comme un assistant d’épargne qui vous aide personnellement à garder le cap sur vos objectifs.

Une CPA vous permet de déterminer la façon dont vous investissez

Lorsque vous établissez votre CPA, vous choisissez votre compte de placement et les types d’actifs dans lesquels vous investissez.

Avec l’aide d’un conseiller en services financiers, vous pouvez déterminer les options de placement qui vous conviennent et qui répondent à vos objectifs financiers. Par exemple, si vous épargnez en vue d’acheter une nouvelle voiture, un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peut être utile. Selon votre tolérance au risque et votre horizon temporel, vous avez le choix entre de nombreux instruments de placement, comme les fonds communs de placement ou les certificats de placement garanti (CPG).

Notez que certains placements, comme les fonds communs de placement, peuvent être automatisés. D’autres, comme les CPG, nécessiteront un achat de votre part.

Une CPA vous permet de tirer profit de la puissance des rendements composés

L’avantage le plus remarquable d’une CPA est qu’elle pourrait vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne plus rapidement. Le fait d’épargner au moyen de cotisations périodiques à un compte de placement signifie que vous gagnez de l’argent sur votre dépôt initial ET sur l’argent dérivé de votre revenu grâce à la puissance des rendements composés. C’est systématiquement le cas, quel que soit le montant de votre cotisation régulière.

Imaginez que vous effectuez un placement initial de 1 000 $. À la fin de l’année, avec un rendement de 4 %, vous avez 1 040 $ ; votre rendement du capital investi est de 40 $. À la fin de la deuxième année, un rendement de 4 % sur 1 040 $ correspond à 41,60 $, de sorte que votre placement vaut maintenant 1 081,60 $.

Pour survolter cette croissance, vous ajoutez une CPA mensuelle de 50 $ à votre placement initial de 1 000 $. Désormais, à la fin de la deuxième année, vous avez 2 330 $. Non seulement vous avez épargné davantage, mais les intérêts que vous avez accumulés sont également plus élevés.

Une CPA peut vous aider à réduire le coût global de vos placements

La CPA permet également de tirer parti de la méthode des achats périodiques par sommes fixes, une stratégie simple permettant d’échelonner le coût de vos placements au fil du temps. Les marchés et le coût des placements fluctuent ; ils sont parfois élevés et parfois faibles. Si vous versez régulièrement un montant fixe à votre fonds de placement (disons 50 $ par mois), le prix des actions que vous achetez pourrait augmenter pendant certains mois (quand les marchés sont en hausse) et diminuer à d’autres moments (quand les marchés sont en baisse). Cela vous permet d’échelonner le coût plutôt que d’essayer d’anticiper le marché (une tâche reconnue pour être difficile). Les achats périodiques par sommes fixes vous aident à privilégier le maintien de vos placements, plutôt que l’anticipation du marché.

Une CPA peut aider à éliminer l’aspect émotif du processus d’épargne et de placement

Les émotions peuvent jouer un rôle important en matière de placement. La peur, l’anxiété et même l’enthousiasme sont susceptibles d’influencer vos décisions de placement. Ces émotions risquent de vous rendre vulnérables aux rumeurs et aux manchettes, et votre cerveau peut vous amener à prendre des décisions motivées par la peur et les regrets.  L’établissement d’une CPA permet d’éliminer cet aspect émotif, puisque vous adoptez une stratégie d’achats périodiques par sommes fixes. Lorsque vos cotisations sont automatisées et planifiées, vous pouvez vous concentrer sur votre objectif, et non sur la question de savoir si les marchés sont en hausse ou en baisse ou sur ce que disent les manchettes.

Comment puis-je établir une CPA ?

Pour établir un régime de cotisations préautorisées, il vous faut d’abord un compte de placement RBC. Si vous n’en avez pas encore ouvert un, vous pouvez le faire en ligne, par téléphone ou en succursale. Une fois que vous avez un compte, il est facile d’établir votre CPA dans Banque en direct, dans l’appli mobile, en succursale ou par l’entremise d’un conseiller. L’aide d’un conseiller peut s’avérer inestimable pour déterminer quels placements et quels comptes conviennent à vos objectifs.

Si vous envisagez d’établir une CPA, vous voudrez peut-être également parler à un conseiller. Il pourra vous aider à prendre des décisions au sujet de votre CPA et de vos placements en fonction de vos revenus, de votre tolérance au risque et de vos objectifs financiers. Vous pouvez fixer un rendez-vous directement dans Banque en direct ou dans l’appli mobile. 

Combien puis-je épargner avec une CPA ?

Vous voulez voir une CPA à l’œuvre? Essayez cette calculatrice des cotisations préautorisées pour voir comment le fait d’épargner régulièrement peut vous aider à atteindre vos objectifs. Vous pouvez calculer à quelle vitesse votre épargne pourrait fructifier à l’aide de cotisations régulières, ou encore combien vous devez épargner pour atteindre votre objectif.

Par exemple, imaginez que vous comptez acheter votre première maison dans un avenir pas trop lointain. Dans la calculatrice, entrez quelques renseignements simples comme votre lieu de résidence et votre revenu annuel. Choisissez le montant et la fréquence de vos cotisations ainsi que le taux de rendement annuel que vous attendez. À l’aide de ces renseignements, la calculatrice vous indique le montant que vous devrez économiser pour votre mise de fonds. N’oubliez pas que certains comptes enregistrés comportent des plafonds de cotisation qui peuvent limiter le montant que vous pouvez mettre de côté chaque année ou pendant la durée de vie du compte.

Que faire si j’ai des questions au sujet d’une CPA ou de mes finances ?

Un conseiller peut vous aider à examiner votre situation financière. Il évaluera vos revenus et vous indiquera le montant et la fréquence des virements d’épargne que vous êtes en mesure d’effectuer. Plus important encore, il peut vous aider à définir vos objectifs financiers et vous offrir des options de placement en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel. Si vous vous demandez si une CPA convient à votre situation, veuillez communiquer avec votre conseiller. 

Il y a une bonne raison pour laquelle l’expression « penser à soi d’abord » a traversé le temps : elle fonctionne. Si nous prenons l’habitude de penser à nous d’abord, l’épargne devient un réflexe, et avec des outils comme les CPA, c’est plus simple que jamais à réaliser.

Les fonds communs de placement sont offerts par la société Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). Les placements en fonds communs peuvent entraîner des commissions, des frais de suivi et des frais de gestion. Veuillez lire le document Aperçu du fonds ou le prospectus du fonds avant d’investir. Les titres de fonds communs de placement ne sont pas assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada. La valeur des parts des fonds autres que les fonds du marché monétaire fluctue souvent. Rien ne garantit que les fonds du marché monétaire pourront maintenir une valeur liquidative unitaire fixe ou que le plein montant de vos placements dans ces fonds vous sera retourné. Les rendements antérieurs ne se répètent pas nécessairement. FIRI est inscrite au Québec en tant que cabinet de services financiers.

Les conseils en placement sont offerts par Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). FIRI, RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., Banque Royale du Canada, Société Trust Royal du Canada et Compagnie Trust Royal sont des entités juridiques distinctes et affiliées. FIRI est inscrite au Québec en tant que cabinet de services financiers.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

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